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“不管是小貸公司、金融消費公司還是互聯網貸款平臺，它們的特點都是每做一次貸款就會抓取一次征信。

如果銀行發現客戶近期征信查詢次數非常頻繁，或會判斷這個人資金非常短缺，進而影響貸款特別是信用貸款。

如果頻繁使用每筆幾十、幾百塊的消費，或許銀行會懷疑你的消費理念太超前。”

——某銀行負責消費貸的工作人員

日前，市民羅先生向記者反映，今年年初去一家銀行辦理首套房貸款，發現利率上浮高出5%，銀行工作人員告知他原因在于“個人征信評級太低”。羅先生表示，他平時很少使用信用卡，也沒有使用過網絡貸款產品，他懷疑是使用花唄、借唄影響了他的個人征信。

在移動支付鋪天蓋地的時代，即使沒有在網絡平臺借過款，也或多或少用過花唄、白條這樣的支付方式。那么，使用花唄、白條、微粒貸等到底是否會影響貸款呢?

市民自述

首套房貸款利率上浮5%

疑是花唄、借唄等影響了征信

32歲的羅先生是成都本地人，今年剛過完年，他就用按揭的方式買了首套房。在一家銀行把貸款辦下來后，他發現原本銀行首套房起始上浮利率是15%，但他辦下來卻是20%，而銀行工作人員給出的原因是“銀行給他的個人征信評級太低”。

羅先生提到，今年2月初，他去中國人民銀行征信中心打了個人征信報告，上面可以看到信用卡和支付寶借唄的還款記錄。羅立表示，由于自己在做生意，所以一直非常注意個人征信問題，因為很早就考慮到要購房，所以此前所有的經營性貸款都沒有以自己的名義去貸。除了使用信用卡和螞蟻金服的花唄、借唄產品，其他網絡消費類產品羅先生都沒有使用過，且從未出現逾期。在個人收入方面，他也表示沒問題，自己的月收入是月供的幾倍。

羅先生不明白到底是哪里出了岔子，導致個人征信評級太低，“難道是花唄、借唄一類的網絡消費貸款產品影響了個人征信?”。

金融平臺

多個產品系向金融機構貸款

大部分納入征信系統

使用花唄、白條、微粒貸一類的平臺產品是否真的會影響個人征信從而影響貸款?記者先后采訪了螞蟻金服、京東金融和微粒貸客服。

螞蟻金融客服告訴記者，支付寶花唄是螞蟻金服小微小貸平臺推給消費者“這月買、下月還”在線消費金融服務的一款產品，本質上屬于“信用消費”。目前支付寶花唄的消費記錄不會上報征信，但如果用戶收到系統隨機推送的“一鍵提額”升級任務消息，點開并同意《個人信用報告查詢授權書》，完成任務后用戶花唄會提額，此后該用戶的花唄會進入中國人民銀行征信中心的征信系統。借唄是由螞蟻金服推出的一款用于個人消費的借款服務，如果使用借唄，用戶的借款和還款情況會上傳至個人征信報告，其在征信里體現的是“網商銀行”的經營性貸款。

京東方面，京東金融客服告訴記者，京東白條是京東商城推出的個人消費貸款服務，其上報主體是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司。記者查詢天眼查發現，股權結構圖顯示，京東數字科技控股有限公司通過另一家公司對其控股?？头嬖V記者，只要用戶每月按時還款，白條消費就不會上征信，如果逾期就會在征信上體現;京東金條是由京東金融與合作資方聯合出資的，用戶的借款情況會由其中一方進行征信上報，具體情況以征信報告為準。

騰訊方面，微粒貸客服告訴記者，微粒貸會上中國人民銀行征信中心的征信系統，其上報主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司，該公司屬于銀行資質。即用戶使用微粒貸，實則是向微眾銀行申請貸款。

業內人士

如果頻繁逾期或分期

或將降低銀行對個人征信的評級

記者先后采訪了中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行在成都地區辦理貸款的支行。四大行相關工作人員的說法基本一致：即辦理貸款的銀行在查詢客戶征信記錄時，通常會看到客戶征信記錄上顯示有幾百元的消費貸款，他們無法查詢這些消費貸款是出自網絡貸款平臺還是信用卡。他表示，只要按時還款且不發生逾期，這些消費貸款對個人征信基本不會產生影響。不過，如果是頻繁逾期或分期，將降低銀行對個人征信的評級。

王麗(化名)是四大行之一的某銀行負責消費貸的工作人員，她向記者詳述了銀行對個人征信的評級流程。王麗表示，銀行在辦理每一筆貸款時都會查詢客戶征信，花唄、白條、微粒貸等一類產品，在征信系統里面顯示出來的都是消費貸款。銀行通常是和客戶進行面談從而去判斷這筆貸款的具體用途及通過什么平臺產生的。

王麗提到，銀行會特別關注客戶征信報告上近半年的大額消費貸款項目，因為銀行擔心這筆大額消費類貸款流入禁止性領域，比如付房貸首付，“銀行放房貸時要判斷客戶是否有還款能力，其中之一就是首付款需要自有資金。”王麗表示，客戶有多少金額的消費貸就不能貸款，這個問題銀行并沒有硬性規定，主要還是根據銀行的客戶經理和客戶溝通的情況，“有些客戶經理可能比較嚴格，但凡客戶名下有消費類貸款會要求全部結清，或在審批房貸的過程中提供消費貸款結清的憑證。如果客戶實在結不清，必須提供明確的貸款合同和貸款用途，證明這筆貸款沒有流入禁止性領域。”

除了看重近半年的大額消費貸款項目，客戶的近期征信查詢次數也是影響銀行對客戶征信進行評級的重要因素。

王麗表示，花唄、白條、微粒貸等產品與信用卡不一樣，信用卡在辦理時銀行會抓取一次客戶的征信，通過征信評級給予客戶額度，在這個額度下使用，銀行不會每次都抓取客戶征信。“但不管是小貸公司、金融消費公司還是知名的互聯網貸款平臺，它們的特點都是每做一次貸款就會抓取一次征信。”王麗提到，如果銀行發現客戶近期征信查詢次數非常頻繁，就會判斷這個人資金非常短缺，進而影響貸款特別是信用貸款。

“銀行最終放貸需要看當地金融政策和客戶個人能力，目前尚沒有使用過花唄、白條一類網絡消費貸款產品就不予貸款的規定。”但王麗建議，如果個人資金有能力覆蓋消費，盡量少用網絡貸款平臺支付每筆幾十元、幾百元的消費，因為“如果頻繁使用，銀行會懷疑你的消費理念太超前”。 據《成都商報》