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招商銀行和廣東錢端商務服務有限公司(以下簡稱“錢端”)的關于9000名投資人、14億元逾期的爭議事件仍在發酵。

6月26日深夜11點，廣州警方發布消息：錢端已被立案偵查，隨后第二天，招商銀行總行相關負責人與錢端事件中的投資人在深圳東海社區街道辦進行了第二次會面溝通，招行承認通過公司項目“員企同心”推廣過錢端，并表示會對此次事件負責到底，至于最后招行要承擔怎樣的責任則由法院判決或者政府來決定。

長江商報記者通過企查查了解到，錢端的最終實際控制人是網金控股的董事長陳強;網金控股即原廣東優邁信息通信股份有限公司，注冊資本3300萬元，陳強持股80%，曾獲投資機構紅杉資本、IDG資本的投資，這些皆與招商銀行并無直接關系。

不過，錢端曾被招商銀行宣稱為旗下理財平臺，錢端APP是招行總行在2016年力推“小企業E家投融資平臺”項目的一部分，該項目的推廣名叫做“員企同心”，分為企業版和個人版。企業版供銀行對公業務使用，個人版就是錢端APP。

而就在去年年底，錢端被曝出現嚴重逾期。錢端公司在致廣東市金融工作局的《關于錢端App運營現狀及問題的情況說明》顯示：“2018年12月份起，招商銀行發布的部分項目開始出現逾期未兌付問題，后續可能出現待兌付的金額約14億元(含投資額及投資收益)”。 另據錢端致招行的律師函顯示，涉及投資者9000多人。事發后，眾多作為招行儲戶的投資人才得知，當初招行賣給自己的理財產品是P2P。錢端公司對此稱因為招商銀行遲遲不協商處置方案，導致逾期的發生。招行則表示，與錢端早已終止合作關系，逾期資產與招行無關。

長江商報記者查詢了解到，錢端的實控人陳強從去年10月份開始就已經頻繁涉訴，被列為失信被執行人，記者統計發現，陳強累計涉訴金額已經達到9.22億元。

“在大股東缺錢的情況下，如果錢端的投資項目不真實，很可能是變相給自己大股東輸血。”6月28日，北京一業內人士向長江商報記者分析，實控人有債務風險，也存在資金被挪用的可能，而招商銀行很可能意識到錢端的資金流向有問題，在監管趨嚴的大背景下提前終止了合作，只不過，終止合作之后，招行沒有及時通知投資人。

該業內人士向長江商報記者分析，一般情況下，銀行只是代銷，對于大行而言，對這類合作應該積極性不高。“如果有理財產品的相關合同，就以合同為準，看合同是否具體到銀行的監督責任、產品真實度的擔保責任，宣傳責任等是否明確。”

關系糾葛各執一詞

時至今日，在關于錢端的介紹里，招行銀行仍舊處于顯要位置。

長江商報記者在錢端官網上看到，其首頁介紹里表示，“迄今為止已成功為招商銀行、南粵銀行等銀行，及廣東華僑金融資產交易中心提供技術與用戶運營服務”，招商銀行仍被排在首位。

事實上，招行已經成了錢端導流的“金字招牌”。

有錢端用戶在百度貼吧、聚投訴等互聯網社區表示，是通過招商銀行的員工推薦、邀請等注冊投資了錢端，聚投訴平臺的一用戶表示“因為有招商銀行的背書，才投資了這家平臺”。

不過，對此招行卻不買賬。在2019年錢端發布公告后，招行5月27日在官網發布澄清聲明稱，招商銀行已于2017年4月終止了與錢端公司的所有合作，目前招商銀行與錢端公司及錢端APP無任何關系。

招行在聲明中表示，合作終止后，錢端公司未經同意擅自使用招行標識和名稱，誤導投資者。對此侵權行為，目前法院已做立案處理。

招行在聲明中同時否認了逾期資產與其相關。

招行稱，逾期資產與招商銀行無關，不存在招商銀行與錢端公司協商處置方案的情況，招商銀行與錢端公司的原合作中也不存在錢端公司公告聲稱的“招行負責審核并投放產品信息”的合作內容。

面對招行5月27日發出的公告，錢端5月28日連發兩則通告。

一則回應招商銀行的公告，錢端表示“招商銀行與錢端沒有任何關系，與事實不符。因為2017年4月后，招商銀行仍持續在錢端APP上發布、銷售投資產品，且一直對錢端APP各方面工作進行督導。”

同時指出，“根據雙方合作協議的有關約定，合作協議長期有效，除非一方提前三個月通知另一方并就已開展的業務協商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對逾期資產協商出具處置方案，故其無權解除合同。”

錢端5月28日同日發布的另一則通告則是收集投資人身份信息的通告。為妥善解決與招行的合作協議糾紛，現請各投資人盡快提供身份信息給錢端。錢端此舉意味深長，再一次把鍋甩給了招行。

14億元去哪了？

記者下載錢端APP使用后發現，錢端App提供多個理財項目，理財項目利率一般在5%左右。 另外，記者發現錢端APP的投資項目名稱一般僅顯示為時間和數字，例如“5月優選項目(928415)”“5月優選項目(967626)”，這意味著，投資人并不知曉底層資產是什么。

“絕大多數的P2P項目端口都是不透明的，因為項目和風險的虛實都不確定。”有熟悉該業務的人員向長江商報記者介紹，P2P的水很深就深在這里。

那么，錢端公司所稱的14億元逾期資金流向了哪里?

錢端公司提供的《情況說明》顯示，錢端公司稱錢端APP的所有項目均由招商銀行(后期也有其他銀行)負責審查發布，錢端公司只提供技術服務。所有資金全部由中金公司獨立監管，錢端公司全程不接觸資金。

對于逾期資產，招商銀行也表示不知情。招商銀行在5月27日公告中明確表示：“關于錢端公司公告聲稱逾期資產與招商銀行相關，并與我行協商處置方案的問題，此為錢端公司的虛假陳述，逾期資產與招商銀行無關。”

而錢端公司相關人士表示逾期項目已被資產錯配，具體流向并不知情。對此，有投資者開始查詢交易流水。

一位投資者提供的相關材料顯示，其在2018年4月13日投資錢端APP中“4月優選項目(802960)”1萬元，該款項對應的銀行流水顯示交易“對方賬戶名”為“(特約)招商銀行小企業服務平臺”。另外，其他投資者提供的相關材料顯示，在2018年4月投資的款項銀行流水查詢顯示對方“商戶名稱”為“(特約)招商銀行小企業服務平臺”，分類顯示為“金融保險-理財產品”。目前，上述投資者的投資項目均逾期。

值得注意的是，招商銀行曾在公告中聲稱于2017年4月已與錢端公司中止合作。那么在2018年4月，為什么錢端APP用戶投資款流水查詢顯示“對方賬戶名”為“(特約)招商銀行小企業服務平臺”?

對此，招商銀行銀行表示：“2017年4月我行停止與網金控股的融資見證業務合作后，網金控股未通知中金支付修改商戶號名稱。我行已向中金支付提出立即關停網金控股使用該銀聯商戶號。”

招商銀行該不該背鍋？

一個是具有“零售之王”之稱、總市值超8500億元人民幣的大型商業銀行，一個名不見經傳的互聯網金融平臺，風馬牛不相及的兩個平臺是如何杠上的呢?

然而，招商銀行2013年發展創新業務推出小企業E家平臺后開啟了與錢端合作的淵源。

招行還原了當初雙方合作的歷程，招行于2013年、2014年和2015年與網金控股簽訂了三份協議，2015年6月，招行停止了招商銀行二級域名小企業e家網站運營，關閉了進入互聯網投融資平臺的入口。2015年10月，招行與錢端公司簽訂了《互聯網金融業務產品合作協議》，錢端APP作為投資人進入互聯網投融資平臺的移動端入口。錢端公司負責錢端APP的研發、建設、運營和維護等。

原業務合作模式中的資金端，投資人通過互聯網注冊成為錢端APP用戶，在錢端APP中選擇投資產品，并由互聯網投融資平臺撮合投融資交易。網金控股在線分別與投資人、融資人簽署投融資服務協議。

但自2016年以來，資管行業進入了嚴監管周期，招商銀行因而于2017年4月28日停止了小企業E家平臺上的互聯網創新服務，同時停止包括錢端公司在內的業務合作。招行并要求錢端公司刪除了其APP上投資人投資協議、產品說明書中有關資產來源為“招商銀行見證”或“招商銀行小企業E家”及招行標識等所有與招行相關的描述。

招行同時表示，以招商銀行提供信息見證的金融資產為底層資產的錢端APP投資產品，已于2018年初全部到期順利結清，沒有出現任何資金回款風險。

不過，從錢端APP線上已發布的資產項目來看，項目說明書中均未有明確的產品發行方和融資方信息，而在投資人提供的合同中，也并未有融資方的詳細信息，違約資產的相關情況無從查證。記者 鄭瑋