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來(lái)源標(biāo)題：第三方支付平臺(tái)須加強(qiáng)對(duì)第四方支付平臺(tái)監(jiān)管

第三方支付平臺(tái)須加強(qiáng)對(duì)第四方支付平臺(tái)監(jiān)管

警方摧毀多個(gè)為網(wǎng)絡(luò)賭博團(tuán)伙提供支付通道的非法第四方支付平臺(tái)

近日，公安部在北京召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)了全國(guó)公安機(jī)關(guān)“凈網(wǎng)2019”專項(xiàng)行動(dòng)典型案例，其中包括福建公安機(jī)關(guān)重拳出擊，成功摧毀一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)賭博團(tuán)伙提供支付通道的非法第四方支付平臺(tái)。

《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪中了解到，第四方支付又稱聚合支付，聚合各種第三方支付平臺(tái)、合作銀行、合作電信運(yùn)營(yíng)商以及其他服務(wù)商接口。隨著第三方支付規(guī)模不斷增大，第四方支付規(guī)模也在不斷增大，并且增速明顯，但隨之而來(lái)的問(wèn)題也不容忽視。

移動(dòng)支付方興未艾

支付結(jié)算持牌經(jīng)營(yíng)

據(jù)介紹，福建省公安機(jī)關(guān)共搗毀5個(gè)非法第四方支付平臺(tái)，查明平臺(tái)充值資金流水1.1億余元，抓獲犯罪嫌疑人40多名，涉及福建、遼寧、河南等地。

不法分子通過(guò)開(kāi)設(shè)所謂的網(wǎng)絡(luò)科技公司，以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)接入及相關(guān)服務(wù)為名掩蓋非法獲取公民個(gè)人信息之實(shí)。與此同時(shí)，犯罪團(tuán)伙成員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)買賣銀行卡、身份證、手機(jī)卡、U盾等“四件套”，再高價(jià)出售給境內(nèi)外不法分子用來(lái)牟利。

處在這一網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)鏈上游的，正是涉嫌洗錢的非法第四方支付平臺(tái)。這些平臺(tái)與境外非法博彩網(wǎng)站或詐騙組織對(duì)接，利用“四件套”注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)虛擬支付賬號(hào)，在資金幾經(jīng)流轉(zhuǎn)后實(shí)現(xiàn)洗錢目的，然后不法分子再?gòu)闹谐槿蚪稹?/p>

對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為，外部社會(huì)環(huán)境為第四方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了生長(zhǎng)土壤，主要包括移動(dòng)支付的興起和金融創(chuàng)新的發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)小吃店的李梅(化名)告訴記者，她門店內(nèi)的聚合支付服務(wù)是兩年前由當(dāng)?shù)劂y行工作人員主動(dòng)上門提供的，支付碼牌都由這家銀行提供并且印有銀行標(biāo)識(shí)，消費(fèi)者付賬后統(tǒng)一進(jìn)入她在這家銀行開(kāi)戶的銀行卡中，省去了一些麻煩。但是有的零售門店或自助售賣機(jī)的聚合收款服務(wù)則是由某些獨(dú)立運(yùn)營(yíng)商提供。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，第四方支付是給第三方支付和客戶提供輔助性的服務(wù)。現(xiàn)階段各種支付體系和支付方式令人應(yīng)接不暇，第三方支付機(jī)構(gòu)需持牌經(jīng)營(yíng)。從中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公開(kāi)目錄可知，至今已獲許可的支付機(jī)構(gòu)達(dá)288家，為了進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)提升效率，便出現(xiàn)了為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的第四方支付機(jī)構(gòu)。

劉少軍認(rèn)為，第四方支付不屬于嚴(yán)格意義上的術(shù)語(yǔ)，按照有關(guān)規(guī)定，第四方支付作為服務(wù)商僅提供支付結(jié)算技術(shù)的服務(wù)，不得經(jīng)手資金。從法律層面來(lái)說(shuō)，平臺(tái)經(jīng)手資金本身屬于支付結(jié)算行為，而所有的支付結(jié)算行為必須被嚴(yán)格納入監(jiān)管，要保障資金結(jié)算過(guò)程中的資金安全和客戶信息安全，否則社會(huì)會(huì)陷入混亂。

“支付結(jié)算機(jī)構(gòu)還必須滿足反洗錢和反恐方面的規(guī)定，因而需要持牌經(jīng)營(yíng)，但有些涉及資金結(jié)算的第四方支付平臺(tái)并未持牌。如果第四方支付平臺(tái)只是為第三方支付平臺(tái)提供附加服務(wù)，并且服務(wù)不涉及到客戶信息和資金結(jié)算，那么作為一種支付技術(shù)上的創(chuàng)新，沒(méi)有牌照限制不會(huì)帶來(lái)大問(wèn)題。”劉少軍說(shuō)。

造成客戶資金損失

第三方負(fù)兜底責(zé)任

李梅告訴記者，銀行在為她的門店提供聚合支付服務(wù)時(shí)，其個(gè)人身份信息還有營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息都經(jīng)過(guò)了審核。

一家提供線上、線下多種聚合支付服務(wù)的公司客服人員告訴記者，如果客戶不配合或者欺騙服務(wù)商導(dǎo)致資金出現(xiàn)問(wèn)題，又或者經(jīng)營(yíng)非法項(xiàng)目，將會(huì)直接移交執(zhí)法機(jī)關(guān)。

某第四方支付平臺(tái)服務(wù)在網(wǎng)頁(yè)上宣稱：某某某和某某(第三方支付平臺(tái))早已不再支持個(gè)人接入即時(shí)到賬收款接口。但是，使用我們的接口，您只需擁有某某某、某某(第三方支付平臺(tái))個(gè)人賬戶，就可以完成即時(shí)到賬收款接口，并能實(shí)時(shí)通知到您的自定義網(wǎng)址……

“即使面對(duì)主動(dòng)上門洽談的第四方支付服務(wù)商，商戶在選擇是否接受其服務(wù)時(shí)，出于對(duì)資金安全的考慮，都要注意其是否具備服務(wù)資格。如果服務(wù)商提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)，則商戶必須要確認(rèn)其是否持有支付結(jié)算業(yè)務(wù)牌照，否則就屬于非法第四方支付平臺(tái)。如果服務(wù)商僅提供技術(shù)服務(wù)，則可以通過(guò)向其開(kāi)放支付端口的第三方支付機(jī)構(gòu)核實(shí)其資質(zhì)。”劉少軍說(shuō)。

劉少軍認(rèn)為，盡管第四方支付服務(wù)商和商戶有雙向?qū)徍耍膊慌懦行┛蛻舯旧砭褪窍胪ㄟ^(guò)第四方支付平臺(tái)從事違法犯罪活動(dòng)的可能。

“那些找第四方平臺(tái)提供支付結(jié)算服務(wù)的客戶，要么是不明真相，要么是本身就懷有從事違反犯罪活動(dòng)的目的，最后雙方一拍即合。實(shí)際上還有的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)縱容或者默許第四方支付平臺(tái)參與非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因?yàn)檫@樣也能給第三方支付平臺(tái)帶來(lái)收獲，彼此之間成為一個(gè)利益共同體。”劉少軍說(shuō)。

對(duì)于第四方支付平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系，劉少軍認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)給第四方支付平臺(tái)打開(kāi)了一個(gè)支付接口，第三方支付平臺(tái)本身像第四方支付平臺(tái)的客戶一樣。第四方支付平臺(tái)拿到了接口再為客戶提供連接第三方支付平臺(tái)的服務(wù)。如果服務(wù)過(guò)程涉及資金流動(dòng)，那么實(shí)際上第四方支付平臺(tái)就成為第三方支付平臺(tái)結(jié)算體系的一部分，既然屬于支付結(jié)算體系的一部分，就必須納入監(jiān)管持牌經(jīng)營(yíng)。如果第四方支付平臺(tái)僅僅是提供技術(shù)服務(wù)，第三方支付平臺(tái)本身也要監(jiān)督這種服務(wù)是不是有可能導(dǎo)致客戶資金損失，如果出現(xiàn)這種情況，第三方支付平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任。

“從法律角度來(lái)說(shuō)，即使第四方支付平臺(tái)僅僅作為一種支付技術(shù)或者一種金融創(chuàng)新，也需要第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格管理和監(jiān)控，必須保障承包出去的服務(wù)符合法律規(guī)定。如果第四方支付平臺(tái)從事違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，第三方支付機(jī)構(gòu)要向有關(guān)部門報(bào)告。”劉少軍說(shuō)。

尹振濤認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)如果與第四方支付平臺(tái)合作的話，第四方支付平臺(tái)就相當(dāng)于第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)廠商，對(duì)于其所有業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)都應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任。因?yàn)榈谒姆街Ц镀脚_(tái)是無(wú)牌照機(jī)構(gòu)，只是一個(gè)給第三方支付平臺(tái)提供服務(wù)的技術(shù)公司，業(yè)務(wù)核心還是屬于第三方支付平臺(tái)。不管當(dāng)出現(xiàn)什么樣的法律問(wèn)題或者風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)都應(yīng)該負(fù)兜底責(zé)任。

“在這種情況下，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該思考如何去選擇合法合規(guī)的第四方支付平臺(tái)。”尹振濤說(shuō)，如果把責(zé)任都?xì)w攏在第三方支付平臺(tái)，那么監(jiān)管的壓力就會(huì)減輕。這樣一種責(zé)任劃分對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是比較重要的，因?yàn)槿绻苯尤ケO(jiān)管無(wú)牌照的第四方支付公司，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

各方共同加強(qiáng)監(jiān)管

杜絕非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

據(jù)了解，廣東省公安廳網(wǎng)警總隊(duì)去年就曾開(kāi)展打擊非法第四方支付平臺(tái)的系列專案收網(wǎng)行動(dòng)，成功摧毀3個(gè)為網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動(dòng)提供資金結(jié)算的涉案團(tuán)伙。

第四方支付平臺(tái)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)早已引起了有關(guān)部門的關(guān)注：2017年1月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》;2017年2月20日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

采訪中，有些用戶告訴記者，聚合支付給移動(dòng)支付帶來(lái)了便利，不用在每一個(gè)可能用到的第三方支付平臺(tái)上存錢。“自從可以一碼多付，我平常就用一個(gè)支付軟件，時(shí)間長(zhǎng)了其他支付軟件賬戶密碼都忘記了。”

在尹振濤看來(lái)，第四方支付平臺(tái)的發(fā)展體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)對(duì)支付技術(shù)外包的需求。人們對(duì)支付手段便捷性、安全性要求越來(lái)越高，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括第三方支付平臺(tái)在一些方面可能還有所欠缺，特別是在便捷性上存在不足，第四方支付平臺(tái)提供的支付技術(shù)還是有市場(chǎng)需求的。

尹振濤認(rèn)為，現(xiàn)在的一些第四方支付服務(wù)公司規(guī)模都不大，技術(shù)能力、安全能力等有限。對(duì)于第四方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要利用其本身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)外包的優(yōu)勢(shì)，成為第三方支付平臺(tái)的合理補(bǔ)充，而不是去替代第三方支付平臺(tái)去做一些第三方支付平臺(tái)不能做的違法違規(guī)行為。

劉少軍認(rèn)為，減少非法第四方支付平臺(tái)可以從三個(gè)方面考慮：國(guó)家層面要加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算體系的監(jiān)管;第三方支付平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)第四方支付平臺(tái)的監(jiān)管，防止其從事違法犯罪活動(dòng);監(jiān)管執(zhí)法部門要進(jìn)一步提高對(duì)第四方支付平臺(tái)從事違法犯罪活動(dòng)的打擊力度。