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“涉房貸”違規(guī)一直以來是監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的重點。近期，銀保監(jiān)會對資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況處罰日益密集。

綜合近期銀保監(jiān)會公布的行政處罰信息看，多家商業(yè)銀行因消費貸款、涉農(nóng)貸款等資金流向房地產(chǎn)市場而遭到處罰。從受罰商業(yè)銀行類型看，從國有大行到股份行、城商行都存在上述違法違規(guī)情況。

《中國經(jīng)營報》記者在采訪中了解到，資金違規(guī)進入房地產(chǎn)企業(yè)，助推樓市“加杠桿”，可能造成房價上漲。此外，銀行資金通過“多層嵌套”等方式流入房地產(chǎn)市場隱藏著諸多風(fēng)險隱患，甚至是違法犯罪行為。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年以來，截至2019年8月14日，銀保監(jiān)會、各地銀保監(jiān)局以及分局針對涉及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違法違規(guī)情況開出的罰單超過100張，罰款金融總計超4000萬元，涉及銀行約為50家左右。

從具體的處罰案由看，消費貸被挪用支付購房款、房地產(chǎn)信貸管理不嚴(yán)格等為主要內(nèi)容。某國有大行人士表示：“作為銀行機構(gòu)，為了業(yè)績違規(guī)向資質(zhì)、手續(xù)不健全或資本金不充足的房企發(fā)放貸款，貸前調(diào)查和貸中審查不嚴(yán)，沒有及時監(jiān)控資金流向等行為隱藏著巨大的隱患。如果騙貸情況發(fā)生，或資金挪作他用產(chǎn)生了違約，都會影響銀行信貸資金安全。”

關(guān)于個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者采訪時表示：“包括消費貸款、信用卡透支在內(nèi)的個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅決堵住各種漏洞。”

實際上，今年以來，除持續(xù)加大涉房地產(chǎn)貸款監(jiān)管和處罰力度外，監(jiān)管部門也多次對涉房貸款進行“喊話”。

年初，銀保監(jiān)會副主席王兆星曾明確提出，房地產(chǎn)金融是下一階段監(jiān)管緊盯的幾個重要風(fēng)險領(lǐng)域之一。

中國人民銀行在7月31日對外表示，各類銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸路徑依賴，合理控制房地產(chǎn)貸款投放，加強對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸支持。日前，人民銀行召開的銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化座談會亦強調(diào)，當(dāng)前和今后一段時期，銀行要調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁消費貸款違規(guī)用于購房，加強對銀行理財、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理，加強對存在高杠桿經(jīng)營的大型房企融資行為的監(jiān)管和風(fēng)險提示。

而關(guān)于消費貸款違規(guī)用于房地產(chǎn)市場，金融機構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)對，董希淼表示：“商業(yè)銀行和消費金融公司應(yīng)將消費貸款發(fā)放時限控制在5年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。對30萬元以上的消費貸款執(zhí)行‘受托支付’規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。而且關(guān)注信貸資金進入樓市不能只盯著商業(yè)銀行和消費金融公司，各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控，進入樓市的比例可能更高。要繼續(xù)加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測。”

不過其也坦言：“無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人信貨資金違規(guī)流入樓市。”