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一位保險從業(yè)者坦言：“在競爭激烈的市場環(huán)境中，一些公司為了搶占市場份額，卻忽視了合規(guī)要求，增加了經營風險;還有一些公司自以為占了消費者的便宜，最終只能搬起石頭砸自己的腳。”

“百萬醫(yī)療險”可以作為長期健康保險嗎?此前不久，打算在網絡平臺上投保一款短期健康險的孔先生，被這款產品所宣傳的“自動續(xù)保”、“終身限額”等概念搞糊涂了。

對于“保險小白”而言，有類似困惑的消費者遠不止孔先生一人。今年以來，銀保監(jiān)會多次持續(xù)開展保險產品檢查，并將監(jiān)管中發(fā)現的典型問題進行通報，使得問題產品“現了原形”，倒逼保險公司提升保險產品的開發(fā)質量和水平。

在從嚴監(jiān)管的背景下，大部分公司報備產品合規(guī)性有所提高，問題顯著減少，但從通報的典型問題看，仍有部分產品報備材料出現明顯錯誤;仍有部分產品責任設計明顯偏離險種定義;仍有部分產品條款表述不符合消費者一般認知和行業(yè)慣例。這折射出保險公司把關不嚴、產品開發(fā)人員合規(guī)意識淡薄等問題，可能引發(fā)與消費者之間的糾紛。

銀保監(jiān)會關于近期人身保險產品問題的最新通報強調，下一步，銀保監(jiān)會對報備產品仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法采取監(jiān)管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。

2017年至2019年一季度，保險業(yè)監(jiān)管領域共作出行政處罰決定2847份，處罰機構2127家次，處罰責任人員3105人次，作出警告3982家(人)次，罰沒合計4.53億元，責令停止接受新業(yè)務81家次，限制業(yè)務范圍1家次，吊銷業(yè)務許可證10家，撤銷任職資格74人次，禁止從業(yè)4人。

問題產品不走心、不合規(guī)

一些保險產品出現的問題并不新奇，如產品報送、產品設計、產品費率厘定及精算假設，以及產品條款表述都是發(fā)現問題的重要環(huán)節(jié)。

從銀保監(jiān)會關于近期人身保險產品問題的最新通報看，“漏報、少報材料;報送材料內容出現錯誤;報送方式不規(guī)范”，一些保險公司產品報送“不走心”。例如，平安養(yǎng)老某疾病保險，產品變更涉及費率浮動管理辦法調整，但備案報送材料中缺少費率浮動管理辦法;泰康人壽某重大疾病保險，未報送現金價值全表。復星聯合健康某疾病保險，產品參數調整辦法中相關產品名稱有誤;鼎誠人壽某醫(yī)療保險，產品備案系統(tǒng)報送的產品名稱與條款名稱不一致;中美聯泰大都會某醫(yī)療保險，變更備案報送材料清單表中所列舉的變更后的相關材料列表與實際提交材料種類不一致。國華人壽、渤海人壽和恒安標準等公司部分產品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產品備案材料。

還有一些公司在產品設計環(huán)節(jié)就出了問題，產品責任設計與產品定義不符、產品保障功能弱化、免責約定不符合常理等。例如，國泰人壽某定期壽險，保險責任中包含了生命終末期保險金提前給付責任，與定期壽險定義不符;國泰人壽某護理保險，身故責任未明確限定為疾病身故，與《健康保險管理辦法》要求不符;德華安顧某醫(yī)療保險，僅承擔醫(yī)療服務責任與醫(yī)療保險定義不符。二是產品保障功能弱化。昆侖健康某護理保險，該產品為萬能型，其護理責任風險保費，占保費整體比例較低;人保健康某護理保險，該產品僅包含因意外導致的護理責任。人保健康某護理保險，條款中約定對細菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責。

在產品費率厘定及精算假設上，亦有退保假設不合理、健康服務費用占比超過監(jiān)管規(guī)定、現金價值計算不合理、費率浮動范圍不明確等問題。例如，國華人壽某重大疾病保險，利潤測試假設中前五年退保率達到60%。華夏人壽某醫(yī)療保險，部分年齡段健康管理服務成本超過保費10%，與監(jiān)管規(guī)定要求不符。農銀人壽某年金保險，存在長險短做風險。瑞華保險某醫(yī)療保險，費率浮動管理辦法中費率浮動范圍不明確。

此外，有的產品條款表述有問題，條款約定與法規(guī)不符。例如，德華安顧某疾病保險，免責條款關于投保人對被保險人的故意傷害情形下退還保單現金價值的對象約定不符合《保險法》要求。

一位保險從業(yè)者坦言：“在競爭激烈的市場環(huán)境中，一些公司為了搶占市場份額，卻忽視了合規(guī)要求，增加了經營風險;還有一些公司自以為占了消費者的便宜，最終只能搬起石頭砸自己的腳。”

對此，銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司應當認真對照歷次通報內容，引以為戒，主動做好產品開發(fā)、銷售、回溯的全流程管理，嚴格執(zhí)行有關監(jiān)管規(guī)定，加強產品內控管理，強化合規(guī)經營意識，力爭做到未通報問題主動糾正，已通報問題絕不再犯。

部分產品備案后銷量為零

值得一提的是，近期銀保監(jiān)會依托中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺數據，對備案產品實際銷售情況進行了統(tǒng)計分析。本次統(tǒng)計范圍為2017年各公司備案產品截至2018年底的銷售情況。從統(tǒng)計結果看，部分公司相當數量的產品備案后并未銷售，或者銷量極低。中信保誠、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽7家公司銷量為零產品數量超過10個，平安健康、匯豐人壽、中信保誠、大家人壽、渤海人壽和健康養(yǎng)老6家公司銷量為零產品數量占比超過備案產品數量的30%。

產品銷量緣何為零?銀保監(jiān)會的一席話道出其中“玄機”：產品銷量為零，不論是保險公司主動調整產品計劃，或者是消費者不認可導致的，均表明公司策略不清晰，管理存在漏洞，產品開發(fā)效能低下，同時也是對監(jiān)管資源的浪費。

對此，銀保監(jiān)會在對各公司報備產品繼續(xù)進行嚴格核查的同時，還將依托中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺，將備案產品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對低產能產品占比過高、未嚴格落實產品退出機制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產品研發(fā)管理能力，提升產品開發(fā)質量，開發(fā)設計真正滿足市場需求產品。

銀保監(jiān)會針對保險產品的檢查，始終是堅持問題導向，以日常監(jiān)管中發(fā)現的突出問題為重點。例如，在銀保監(jiān)會組織開展的第二次財產保險公司備案產品條款費率非現場檢查中，對20家財產保險公司的1550個家庭財產保險、責任保險和短期健康保險產品進行全面檢查。針對檢查發(fā)現的問題，銀保監(jiān)會向20家財產保險公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責令公司立即停止使用問題產品，限期整改，并對其中情節(jié)嚴重的11家公司采取禁止申報新備案產品3至6個月的監(jiān)管措施。

通過檢查發(fā)現保險公司的一些產品存在突出問題，主要表現為備案類產品中含涉車責任;短期健康保險或責任保險條款中引用已經廢止的傷殘評定標準;短期健康保險中引入長期保險概念;費用補償型醫(yī)療保險主險條款或費率未區(qū)分被保險人有無社保等情況;主險費率浮動條件未明確列明等。此外，有的保險產品還普遍存在不規(guī)范或者有瑕疵的情況，主要表現為保險條款命名不規(guī)范，保險條款或者保險費率表述不規(guī)范，備案表填寫有瑕疵，產品歸類或信息錄入有瑕疵，文本表述有瑕疵等。

一位業(yè)內人士向21世紀經濟報道記者指出，保險公司產品開發(fā)要依法合規(guī)、不違反保險原理、不違背公序良俗、不損害社會公眾利益和保險消費者合法權益，確保保險條款結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂，保險費率科學合理、與風險相匹配。