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“市場集中度上升，中小保險公司盈利能力較弱。”這是在近日中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告(2019)》中對我國中小險企發展現狀作出的總結。而相對的，在馬太效應明顯的我國保險業，龍頭險企以絕對的市場地位優勢拿走了行業大部分利潤。

有數據顯示，2018年，前五大人身險公司保費市場份額占比為55.84%，前五大財險公司保費市場份額高達73.53%，剩下百余家中小險企“瓜分”剩余市場份額。在龍頭險企快速搶占市場、提高市場份額的同時，中小險企先天的不足也讓其發展更加困難。

中小險企盈利能力不足

對于中小險企來說，其自身的發展情況與外部市場環境，兩方面對其盈利能力共同產生影響。

從中小險企自身情況來看，由于公司治理不完善、基礎投入不足、創新力較弱、缺乏自主渠道、客戶經營薄弱等問題，相較于大型險企，中小險企處于劣勢、競爭力不足。

而為了迅速打開市場，提升知名度，前幾年，部分中小險企會選擇見效快、容易形成規模效應、技術含量低的產品去銷售。萬能險等理財型險種火熱的前幾年，不少中小險企選擇通過提高萬能險費率吸引消費者，十余家中小險企高現價萬能險可以占到自身規模保費收入的50%以上，甚至有個別險企出現95%以上的高占比。但由于成本控制、資本實力、投資能力有限，以及市場環境出現變化，導致險資投資收益未達預期，發生實際經營虧損。

針對上述問題，2016年以來，監管部門接連發布多項通知、規范，要求保險公司銷售中短期產品規模超過限額的要逐年壓縮規模。因此，隨后幾年，這類中短存續期業務規模大幅下降，也讓不少中小險企開始另覓適應自身發展的道路。

從外部市場環境來看，監管政策不斷從嚴，使得保險業特別是壽險業過去粗放的發展模式不再延續，一方面經歷轉型的陣痛，另一方面行業的競爭更加激烈，中小保險公司的壓力也會進一步增大。

近年來，不少中小險企開始與市場同步轉型，均取得了較為明顯的成效。

近日，中國保險行業協會公布的2018年度保險公司法人機構經營評價結果顯示，通過對速度規模、效益質量、社會貢獻三方面、多指標的研究，不少中小險企都獲得了A類評級。

甚至在只有四家險企獲得了三項評價結果全部為A類的成績單中，也可以看到鑫安保險以及鼎和財險這樣的中小險企代表。如此的成績表明不少中小險企發展勢頭良好。不過，從各家險企公布的第三季度償付能力報告來看，不少中小險企仍然處于長期虧損的狀態。

“三年回本五年盈利”這個行業規律在眾多中小險企的經營中似乎也難以維持。僅從財險市場來看，前三季度，財險“老三家”拿走了行業91.9%的利潤，而有超過20家中小財險公司處于凈虧損狀態。未能有效地搶占市場、保費收入增長乏力，再加上資本市場的波動以及監管的升級，中小險企未來所面臨的風險和挑戰不容小視。

因此，面對“不可撼動”的行業巨頭地位以及市場激烈的競爭格局，中小險企生存發展的需求更為迫切。如何找到合適的切入點，實現有效的增長，從而在大型險企的絕對優勢中突出重圍是中小險企必須面對的挑戰。

借助科技可實現“彎道超車”

當前，第四次科技浪潮的到來給中小險企“彎道超車”提供了機會。今年年初，麥肯錫發布《紓困突圍——中國中小保險企業破局之道》白皮書，提出中小險企要以科技手段提升運營效率，提高反應速度，降低運營成本，從容輕裝上陣。

以業務快速增長的國華人壽為例，其利用保險與互聯網的結合，創新經營為自身延伸了不小的“舞臺”。自2012年國華人壽創新出一款三天銷售額突破億元的萬能險產品后，2015年開始適時推出保障型產品，近幾年更是在互聯網平臺重點推出中長期期交產品。2016年至2018年，公司互聯網渠道長期期繳類規模保費增長219%，保障型產品規模保費增長56%。細看近幾年國華人壽的公開報告，其保險業務收入保持較為穩定的提升速度，凈利潤也保持在億元級。截至2018年12月底，公司總資產1707.79億元，營業收入300.76億元，實現凈利潤20.55億元。這一成績在中小險企中十分亮眼。對此，國華人壽總裁付永進表示，“對于中小保險公司，關鍵是要不斷創新。創新需要創新性的組織結構，而中小公司因為高效，所以創新更加簡單。”

由此可見，科技創新是中小險企的突圍之道，面對市場壓力，中小險企求存、求變的需求都更為迫切。

有業內專家表示，未來，受監管政策和市場環境影響，中小險企發展面臨著挑戰和機遇并存的局面。對此，麥肯錫全球董事合伙人、中國區保險咨詢業務負責人畢強表示，對于中小保險公司而言，市場競爭充滿挑戰，但未來機遇大于挑戰。通過利用人工智能、大數據、區塊鏈等新技術的運用可以全方位地改善中小險企的經營效果，做到揚長避短，在這一基礎上強化客戶經營，建立鮮明的品牌形象，聚焦差異化的價值主張，真正實現突圍。

從市場環境來看，中小險企更需要緊跟金融供給側結構性改革的步伐，通過不斷調整公司發展策略，使企業自身更具競爭力。我國保險業還有很大的待深入挖掘的增量藍海市場，中小險企仍有很大的差異化的發展空間。