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盡管我國養老保障水平在逐步提高，養老保險制度可持續發展卻面臨著諸多挑戰。中央經濟工作會議再次強調發揮市場作用，增強多層次多樣化供給能力，給第二支柱和第三支柱的企業年金、商業養老保險打開了擴大規模，向社會經濟生活縱深滲透和發展的政策空間

近日閉幕的中央經濟工作會議指出，“加快推進養老保險全國統籌。要發揮市場供給靈活性優勢，深化醫療養老等民生服務領域市場化改革和對內對外開放，增強多層次多樣化供給能力，更好實現社會效益和經濟效益相統一”。在新形勢下，這一要求對建立健全多支柱養老保險體系指出了明確發展方向。

截至目前，我國已經構建起世界上規模最大的基本養老保險體系。2018年末，全國參加各項基本養老保險的總人數超過9億人，廣覆蓋的養老保險網絡正在不斷完善。今年，養老金已經實現15年連漲。

應該看到，盡管我國養老保障水平在逐步提高，養老保險制度可持續發展卻面臨著諸多挑戰。總體架構上，我國正在建立完善由基本養老保險、企業補充養老保險、個人儲蓄性養老保險和商業養老保險共同參與的“三支柱”社會養老保險體系，但實際運行中，“三支柱”的發展目前存在較為嚴重的不平衡現象，作為第一支柱的基本養老保險“一枝獨大”，第二支柱和第三支柱都很小。尤其是商業養老保險的體量，在整個養老體系中的占比幾乎可以忽略不計。面對人口老齡化越來越嚴峻的挑戰，要建立完善的養老服務體系，僅靠政府財政一條腿走路，是很難持續健康發展的。

中央經濟工作會議再次強調發揮市場作用，增強多層次多樣化供給能力，給第二支柱和第三支柱的企業年金、商業養老保險打開了擴大規模，向社會經濟生活縱深滲透和發展的政策空間。

第二支柱的企業年金最需要的是稅收優惠支持，目前我國企業年金制度中的稅優比例較低，企業稅優比例為5%，個人為4%，均低于國際平均水平。同時，企業年金規模雖然逐年擴大，但年金的投資市場尚不夠成熟和穩定，回報率不盡如人意，投資限制也比較多。數據顯示，2019年上半年，企業年金加權平均收益率為4.1%，與一般的銀行理財收益不相上下。因此，相關部門如何通過制定合理且具操作性的政策落實中央精神十分重要。財稅部門能否制定出切實可行的稅優政策，基金投資公司能否取得長期穩定的收益等，都需要通過市場因素的催化，才能最終成為做大養老保險第二支柱的真正推動力。

作為第三支柱的個人儲蓄性養老保險和商業養老保險，目前在整個社會養老保障中的占比較低，發展潛力巨大。特別是商業養老保險，一直是國家養老政策關注的重點。因為發展商業養老保險，可以使養老保障體系架構更平衡、立體化和多元化;同時，商業養老保險通過積累長線養老資金，能有效減輕人口老齡化對養老保障產生的壓力，提升其可持續性。

對于險企來說，構建能分擔第一支柱養老壓力的商業養老保險成為第三支柱并非易事，更不可能一蹴而就。最大的挑戰莫過于如何在人口老齡化加快進程中提升創新能力，以改善當下養老保險覆蓋面不足、產品和服務相對滯后、難以充分發揮保障作用等問題。

首先，應以稅優政策為契機，加快撬動個人養老保險市場。這在2018年已經邁出重要一步，個人稅收遞延型商業養老保險試點在上海、福建等地實施后正逐漸擴大范圍;其次，應以老年人需求為創新導向，鼓勵險企開發各類老年保險產品并給予財政支持;再次，引導保險公司在醫療與養老結合上創新探索，將長線投資注入養老產業，在延長老年人健康壽命和保障老年人生活質量方面探索新路。

總之，只要政府和市場協同發力，就能盡快發展壯大第二、第三支柱，形成可持續發展的養老體系，實現社會效益和經濟效益的統一。(作者：江 帆 來源：經濟日報-中國經濟網)