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為了這樣那樣的優惠，很多人都辦理了多家銀行的信用卡。雖說信用卡多了可以享受更便利的消費，但在還款管理上卻挺麻煩。很多懶得每月看賬單的持卡人，習慣性地設置了跨行自動還信用卡，只要確保一張儲蓄卡有足夠的余額，系統就會自動還款。如果您也是這樣的持卡人可要注意了，近期中國人民銀行下發規范代收業務的通知(征求意見稿)，部分銀行根據通知精神關閉了跨行自動還款業務，持卡人一定要及時了解調整信息，避免因逾期還款留下不良信用記錄。業內人士同時提醒，自動還款也有資金被盜用、儲蓄卡余額不足扣款失敗等風險，持卡人一定要養成每月關注信用卡賬單的習慣。

-關閉業務 光大、中信、平安銀行已實施

在一家國企工作的閆女士手中持有平安、招商、中信和交行四家銀行的信用卡，這些卡都是在不同的優惠活動吸引下辦理的。

“有的是話費充值滿100減5元，有的是便利蜂超市滿30元減10元，還有的是吃飯、加油能打折。反正我辦的都是不收年費的信用卡，省下的就是賺到的。”

閆女士不僅在錢上精打細算，在時間的利用上也是能省則省。她的三張信用卡都綁定了工行工資卡，工資卡簽約了他行代扣業務。每當還款日來臨時，工資卡就自動給各信用卡還款。

“我每天忙得腳打后腦勺，生怕記不住每張卡的還款日造成逾期，影響個人征信。自動還款省時省心，還不用擔心逾期，挺好。”

然而近期，她收到其中一家信用卡銀行發來的短信，稱即將關閉銀行的借記卡跨行自動還款功能。

“銀行的短信發來好幾天我才看見。后來上網一查發現，光大、中信、平安等好幾家銀行最近都關閉了跨行自動還信用卡功能。有的雖然沒全關，但把每月自動還款的限額調降至1000元。新聞上說這是監管要求，是大勢所趨。對我這種懶人來說，跨行自動還信用卡挺方便的，變成手動還款后真有些不適應，就怕哪天忘了還，留下不良記錄。”

-央行解釋 關閉是為保護付款人權益

記者了解到，銀行關閉跨行自動還信用卡業務以及調降自動還款限額，與央行12月2日下發的《中國人民銀行關于規范代收業務的通知(征求意見稿)》有關。

所謂代收業務，是指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業務。代收業務在日常生活中常常出現，比如客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務協議后，公司每月按期自動從客戶賬戶扣費;客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費等。

代收業務的基本特征是付款人事先授權，實際交易發生時不再逐筆確認。信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉資金償還信用卡就是典型的代收業務。

央行解釋，代收業務最主要的風險就是付款人開戶機構對付款人的權益保護問題。例如在未取得客戶授權、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務，或者未向客戶充分披露代收業務風險、授權及交易信息查詢服務渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。風險案例顯示，對代收業務授權管理不到位是代收業務比較突出的風險隱患。很多情形下僅需收付款人簽訂代收業務協議，收款人即可發起代收業務指令扣劃付款人資金，整個流程中付款人與其開戶機構沒有交互 。

-存在問題 扣費多少不能及時掌握

“方便和明白有時確實不可兼得，自動還款其實會帶來許多問題。”從事獨立的信用卡與支付產業研究的資深人士董崢解釋，“首先，自動還款成功的前提是綁定的借記卡余額充足。許多懶得看賬單的持卡人，也不太關心借記卡的余額變動提醒，這就很容易造成自動還款失敗。其次，自動還款難以保證每筆消費都是真實意圖。我曾經也開通了信用卡自動還款功能，當時信用卡綁定了每月的有線電視繳費。后來有線電視公司調整了我的月費套餐，可我并不清楚，直到連續繳費好幾個月之后我才發現。從那以后我就每月手動還信用卡了，為的是在還款時看看金額、看看賬單，做到每筆消費心中有數。最后一個問題正如央行所指出的，代收服務便捷性較強但交易驗證強度弱，產生資金風險的可能性也較大。自動還款后，持卡人可能長期不關注自己的信用卡、借記卡賬戶變動情況，一旦發生盜刷難以在第一時間發現。”

閆女士對記者表示，自從開通信用卡自動還款以來，出現過幾次問題。一次是上小學三年級的女兒偷偷刷她的信用卡買漫畫書，閆女士過了三個月才發現。一次是工行在她平安銀行信用卡的還款日進行系統升級，導致當月該信用卡還款失敗。還有一次是她用工資卡綁定了基金定投，而當月信用卡消費金額又比較高，結果因為工資卡余額不足還款失敗。

自動還款注意事項

董崢提醒，如果綁定了信用卡自動還款，那么一定要保證關聯的儲蓄卡中余額是足夠的。如果儲蓄卡內余額不足，不僅會扣款失敗，也可能產生信用卡逾期。此外，銀行自動扣款有具體的時間節點，有的是扣款日的下午，有的是扣款日的晚上，甚至有可能是扣款日上午某個時間節點。所以需要持卡人注意扣款時間，保證扣款時間節點儲蓄卡是正常的且卡內余額夠用。一旦遇到跨行自動還款失敗，持卡人應及時手動還款。

-支招 銀行APP仍可手動免費跨行還款

“有些分析認為銀行取消跨行自動還信用卡是因為成本上升。其實目前持卡人通過各家銀行網銀、手機銀行跨行轉賬已經基本免費，單日幾萬元的限額足夠大多數人還信用卡。取消跨行自動還信用卡服務主要還是出于風險考慮，不是經營成本問題。”董崢解釋。

微信、支付寶相繼宣布還信用卡收費之后，不少持卡人也選擇回歸網銀和手機銀行還款。

網銀還款

記者打開中國工商銀行手機銀行，在“快速轉賬”項下看到，使用電子密碼器驗證方式，日累計免費跨行轉賬限額為10萬元。而且無論綁定的是他行借記卡還是信用卡，均可享每天10萬元的跨行轉賬限額。目前各家主流銀行通過手機銀行跨行轉賬，無論轉入他行借記卡還是還他行信用卡，基本已經實現免手續費。

APP還款

今年3月，中國銀聯宣布全國21家主要商業銀行的持卡人均可通過銀行業統一APP“云閃付”進行信用卡賬單查詢、零手續費還款，跨行還款也沒有手續費。記者體驗發現，用戶下載軟件后，只需在卡管理頻道綁定信用卡(最多可綁定15張信用卡)，點擊相關卡片，即可查詢每筆交易及還款總額。點擊立即還款，即可零手續費還款。大部分銀行支持當天到賬甚至實時到賬;用戶還可以設置還款提醒日，云閃付APP會根據設置自動推送還款提醒，以免忘記還款時間。不過添加的信用卡僅限實名用戶本人信用卡。

“既然自動還、手動還都免費，我建議持卡人最好每月手動還信用卡。當然，消費習慣的調整是很難的。對于像閆女士這樣習慣通過跨行自動還信用卡的持卡人來說，近期要多留意各家銀行的調整公告，最好能改變還款習慣，避免因為該項自動還款業務的關閉，導致信用卡出現逾期未還，影響個人征信。”董崢提醒。