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海南省推出復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險之后，已有福建、江蘇、廣東、江西、云南等地復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險第一單先后簽發(fā)落地。通過政保合作，在地方財政支持下為企業(yè)復工復產(chǎn)提供保險保障，在當下這個特別的環(huán)境下很有必要。專家建議，讓企業(yè)放下包袱，積極投入復工復產(chǎn)，政保合作模式值得推行。

眼下，越來越多的地方正在有序復工復產(chǎn)，力爭將新冠肺炎疫情帶來的經(jīng)濟損失搶回來。不過，也有個別企業(yè)復工復產(chǎn)后出現(xiàn)了集聚性疫情風險，因此不少企業(yè)管理者對“一人患病，全企隔離”的風險仍存顧慮，擔心復工后因員工感染新冠肺炎病毒導致停工停產(chǎn)，造成重大損失，這在一定程度影響了企業(yè)復工復產(chǎn)積極性。

如何降低復工復產(chǎn)后的集聚性疫情風險?地方政府與保險業(yè)合作，用保險保障的方式為復工企業(yè)排憂解難是否可行?記者采訪了相關(guān)部門和企業(yè)。

海南首創(chuàng)復工復產(chǎn)綜合保險

日前，海南省推出了復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險，支持重點企業(yè)在做好疫情防控工作前提下復工復產(chǎn)。

據(jù)了解，這款全稱為“海南省復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”的保障產(chǎn)品，是海南人保財險、太平洋財險、平安財險等保險公司在海南銀保監(jiān)局的帶領(lǐng)下，用兩天設(shè)計完成的。首批將涵蓋100家重點企業(yè)，每家企業(yè)保險金額為200萬元，保險期限為6個月，單家企業(yè)保費12萬元，海南省財政廳將按保費的70%予以補貼，企業(yè)自擔保費的30%。

具體賠付為，單家企業(yè)賠付上限為200萬元，其中針對工資支出，以其隔離當月工資作為基準核算，每人每月最高賠償限額6000元，疑似病例或一般被政府強制要求隔離的人員，最高賠償期限14天，確診病例最高賠償期限自隔離日起至治愈止。針對隔離費用，政府主管部門要求隔離的人員每人每次事故賠償1000元。針對制造企業(yè)在產(chǎn)品損失，按照在產(chǎn)品的實際損失計算。

海南“復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”應(yīng)該是全國第一個由省級政府推行的政保合作，針對復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控風險設(shè)計的保險產(chǎn)品。保險保費由省財政和參保企業(yè)共同分擔，并采用共保模式，由省內(nèi)12家財險公司共同承擔保額2億元的風險敞口。

海南銀保監(jiān)局負責人易細純說，幫助企業(yè)消除復工復產(chǎn)后顧之憂，為疫情防控所需醫(yī)療物資以及各類生活物資的供應(yīng)提供了更多保障。

海南雙成藥業(yè)股份有限公司董事長王成棟認為，綜合保險產(chǎn)品的推出，幫助企業(yè)解決了實際問題，有利于推進當前情況下的企業(yè)復工復產(chǎn)。

據(jù)了解，海南省推出復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險之后，目前已有福建、江蘇、廣東、江西、云南等地復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險第一單先后簽發(fā)落地。

保障覆蓋面尚需擴大

在我國，政保合作領(lǐng)域并不少，實踐證明也收到了明顯的社會效益。比如，社會保險和商業(yè)保險在醫(yī)療健康保險領(lǐng)域的合作就是非常成功的例子。

面對突如其來的疫情，如何讓企業(yè)放下包袱，積極投入復工復產(chǎn)，政保合作模式值得推行。

“建立復工復產(chǎn)保險保障，在當下這個特別的環(huán)境下很有必要，這是從社會層面建立一個復工之后，對企業(yè)可能面臨風險的一種轉(zhuǎn)移或保障機制，非常有現(xiàn)實意義。”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原副總裁王和說。

北京工商大學教授王緒瑾也認同上述觀點。他認為，政府財政支持，保險公司具體保障，這種合作模式對恢復經(jīng)濟建設(shè)，保障企業(yè)和企業(yè)員工利益很有價值。

目前來看，通過政保合作，在地方財政支持下為企業(yè)復工復產(chǎn)提供保險保障的，海南省力度很大，江蘇徐州市和浙江寧波市的支持力度也不小。

徐州市的保障內(nèi)容與海南相似，財政支持的比例一樣，只是具體措施略有不同。徐州各類復工企業(yè)可根據(jù)自身規(guī)模或產(chǎn)值確定投保方案，保險金額分別為50萬元到500萬元不等，對應(yīng)保費3萬元到30萬元。企業(yè)出險后，保險公司24小時內(nèi)賠付到位。寧波推出的專門幫扶小微企業(yè)的政策性復工防疫保險，每家企業(yè)保費為2000元，其中政府補貼50%。

除了政保合作，商業(yè)保險機構(gòu)也在單獨提供類似保障。比如，人保財險云南省分公司推出了企業(yè)復工復產(chǎn)綜合保險方案，但此保障方案是由企業(yè)財產(chǎn)險、附加營業(yè)中斷損失保險及雇主責任保險組合而成。眾安保險前不久也上線了“營業(yè)中斷險”，每日賠付800元，保險期限60天，最多連續(xù)賠付14天。

相比政保合作，單獨由保險公司推出的保障顯然效果會打折扣。“海南這款綜合保險產(chǎn)品是典型的政策性保險。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長助理王國軍說，從數(shù)據(jù)看，截至今年2月26日，海南累計確診168例，疫情不算嚴重，風險基本可控。他認為，海南這款保險產(chǎn)品并沒有很特別的地方色彩。除了疫情中心湖北暫時難以鋪開，其他地方都可以仿效。“在海南的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)經(jīng)過一段時間的觀察和積累后，完全可以推廣到全國。”王國軍說。

風險防控提出更多問題

眾所周知，任何保險產(chǎn)品的設(shè)計都需要大量的數(shù)據(jù)支撐。新冠肺炎疫情完全是新情況，短時間內(nèi)設(shè)計出一個綜合保險，保險機構(gòu)會不會承擔過大的風險?

“海南的模式是多家保險公司共保，而且約定了2億元的封頂線，所以風險可控，但進一步的評估和控制風險還需要積累數(shù)據(jù)。當然，2億元的風險敞口對12家保險公司而言已經(jīng)不算小了。要完善這款保險，可以考慮不僅限于100家企業(yè)，為了保證公平，有必要擴大投保企業(yè)的范圍。”王國軍說。

相比風險，王和更關(guān)心這種保險能否真正發(fā)揮保障效果。

“目前也有一些保險公司在推營業(yè)中斷保險，或者是復工復產(chǎn)后出現(xiàn)的風險保障。但可以看到，這類保險普遍存在的問題是保障額度較低。那么，這種保險能夠在多大意義上發(fā)揮作用，就值得商榷。而且，大多數(shù)中小企業(yè)不太會關(guān)注這個風險。對大中型企業(yè)來說，賠償金額幾乎可以忽略不計，也就沒太多的實際意義。”王和說。

記者注意到，廣州市增城區(qū)石灘鎮(zhèn)也推行了政策性復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險，石灘鎮(zhèn)政府會根據(jù)企業(yè)投保費用總額，將財政補貼分為50%、60%、70%三檔。目前雖然該鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)111家規(guī)模以上企業(yè)已經(jīng)100%復工，但也只有10余家企業(yè)明確表示將參保。

“經(jīng)過這次疫情之后，保險業(yè)需要思考一個問題，那就是整個經(jīng)濟的韌性問題，或者說恢復力或可持續(xù)問題。保險業(yè)應(yīng)考慮如何從頂層設(shè)計到基礎(chǔ)制度的各方面發(fā)揮更大作用，包括如何與政府合作，如何更好地發(fā)揮保險保障作用等，這可能是下一步需要特別關(guān)注的問題。”王和說。

不管怎樣，降低復工復產(chǎn)后的疫情風險是當務(wù)之急，保險公司單肩難擔如此重任，因此政保合作共建保障應(yīng)該加快節(jié)奏。只有這樣，其中的合作模式、保障結(jié)構(gòu)、資金管理等問題才能破題。