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無風不起浪。近日有媒體報道稱，中鐵中基供應鏈集團違規開展私募基金業務被查處，涉事金額近40億元，近期多名投資者將涉事基金管理人連同基金托管人青島銀行一起告上法庭，由此青島銀行(002948.SZ，3866.HK)在其中的相關責任也引發廣泛關注。

由于在中國基金業協會網站的托管機構欄中未找到青島銀行的身影，因此其托管資質遭到外界質疑。據了解，在中基協公示中涉及到的是證券投資基金，對于托管私募股權投資基金，則不強制有托管資格。

青島銀行對媒體表示，該行私募基金業務都已在中基協備案，每筆備案基金均有基金編號，符合法律法規和監管要求，托管機構不對私募基金經營及相關債權債務承擔責任。

由于青島銀行只是托管機構，業內人士稱擔責的可能性不大。但是作為銀行，發生類似事件，對于銀行的聲譽影響仍有一定影響。

對于去年剛上市的青島銀行而言，除了應對輿情危機外，其經營層面潛伏著種種問題。

青島銀行歸母凈利潤及增長率

(單位：億元)

數據來源：Wind

募資不及消耗快

青島銀行成立于1996年，在青島市區原21家城市信用社基礎上設立，前身是青島市商業銀行，2008年更為現名，目前是山東省最大的地方法人銀行，于2015年12月3日在香港掛牌上升，2019年1月16日登陸A股，是山東省首家主板上市銀行，也是全國第二家“A+H”股上市城商行。

2019年報是其上市后的首份年報，整體來看表現尚可。當年其實現營業收入96.16億，同比增長30.44%;歸母凈利潤22.85億元，同比增長12.92%。

業績實現了兩位數增長，乍看起來挺不錯，但值得注意的是營收和凈利潤增幅之間差距不小。今年一季度這一問題更加突出，青島銀行實現營業收入29.15億元，同比大增37.6%，但歸母凈利潤只有個位數增長，為5.55億元，同比增長9.41%。具體分析，主要是支出大幅增長消耗了收入，從而拉低利潤增長。

數據顯示，2019年青島銀行利息凈收入大增53.36%，非利息凈收入同比下降4.73%，造就了該行營業收入3成以上增幅。其中非利息凈收入的下降主因不是手續費及傭金收入造成，而是源于其他非利息收入的下降，尤其是投資收益的下降。當年青島銀行投資收益同比下降40.31%，青島銀行稱原因是一公允價值計量且其變動計入當期損益的金融投資收益率與規模共同下降。

青島銀行2019年營業支出同比增長38.87億元，增幅高于營業收入增幅，由此直接拉開了利潤增幅與營業收入增幅的差距，其中增加最大的就是信用減值損失，同比大增52.18%。造成信用減值損失最大組成部分就是貸款和墊款信用減值損失，2019年，青島銀行發放貸款和墊款信用減值損失30.27億元，比上年增加8.13億元，同比增長36.72%。同期，青島銀行貸款減值準備同比也大增了24.31%。

事實上，青島銀行無論營收還是支出的大增都與貸款投放增加直接相關。截至2019年末，青島銀行發放貸款和墊款1691.58億元，比上年末增加457.91億元，同比增長37.12%，在公司總資產的占比中也提高了6.44個百分點。與此同時，貸款和墊款平均收益率也在水漲船高，2019年發放貸款和墊款平均收益率為5.13%，而2018年這一數據為4.88%。

貸款投放力度的加大不僅影響到利息收入、貸款減值準備計提等，還更進一步消耗了資本，尤其是核心資本。青島銀行雖然在2019年A股上市，但到了2019年末其核心一級資本水平并不高，上市募集的資金消耗很快。

2019年末，青島銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.76%、11.33%、8.36%，較上市前的2018年分別下降0.92個百分點、0.49個百分點和0.03個百分點。2020年一季度資本消耗繼續，季末三個指標分別為13.83%、11.15%、8.32%，較2019年末全面下降。

青島銀行資本充足率相關指標

數據來源：青島銀行年報和季報

資產質量風險加大

青島銀行2019年末雖然實現了不良貸款率的下降，但不良貸款余額仍在上升。

2019年末青島銀行不良貸款率為1.65%，同比下降0.03個百分點，不良貸款余額在增加，2019年不良貸款總額28.52億元，比2018年末增長7.34億元，其中增長最多的是可疑類貸款。

不良率下降或與不良貸款核銷力度加大有關，2019年青島銀行核銷不良22.52億元，2018年該行核銷17.64億元。

不過，未來青島銀行資產質量下行風險仍存，2019年末其關注類貸款遷徙率為52.47%，較2018年末增加7.94個百分點;今年一季度該指標繼續上升，為55.81%，較年初又增加了3.34個百分點。

2019年青島銀行逾期貸款下降，但重組貸款在增加，2019年末該行逾期貸款24.95億元，比上年末減少18.58億元;已重組貸款為4.27億元，較上年末增加1.09億元。

同時，青島銀行撥備覆蓋率水平偏低，其中2019年末還一度下降，2019年末該行撥備覆蓋率為155.09%，同比下降了12.95%，2020年一季度有所提升，為165.54%。事實上近幾年來該行的撥備覆蓋率水平都不高，始終掙扎在第一道150%的監管紅線上，2017年該行的撥備覆蓋率水平為153.52%。

《投資時報》研究員還注意到，青島銀行貸款集中度風險有所上升，2019年末該行最大十家貸款和墊款比例達38.26%，同比上升9.19個百分點。

貸款投放行業中，青島銀行加大了建筑業和房地產業的貸款投放，這兩個行業在該行各行業貸款中分別位居第二大、第三大行業。

關聯方交易方面，青島銀行對海爾集團公司及其關聯方發生交易最高，其對海爾集團公司及其關聯方的授信類業務預計額度為36億元，2019年末業務余額為28.87億元。其次是青島國信發展及其關聯方，對其的授信類業務預計額度20億元，2019年末業務余額為11.72億元。

近期，據港交所信息披露，青島銀行第四大股東尚乘集團已減持該行約1.77億股H股，在該行的持股比例也由8.91%降至4.99%。一家名為Ariana Capital Investment Limited的公司受讓了這部分股權。據此前中匯集團招股書，Ariana Capital是一家在英屬維京群島注冊的私營家族辦公室投資公司，主要投資于地產、教育及科技創新領域。中匯集團首席執行官廖伊曼曾在記者會上透露，Ariana Capital為香港富商邱德根家族所持有。 趙新平