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隨著理財分析師劉銀平對北京商報記者表示，京東白條是指京東推出的一種“先消費、后付款”的支付方式，在功能上等同于信用卡，所以如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實違規，雖然還沒有被監管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受北京商報記者采訪時表示，雖然京東金融方面表示白條屬于賒購產品，但從實際功能上來看，授信、透支、還款、分期等特征可以認定為類似貸款或信用卡之類的產品，本身就是以信用評定作為實現提前消費的門檻，因此，以信用卡還款確實存在風險。

根源：透支風險轉嫁給銀行

從發展路徑來看，互聯網金融一向是以快速創新、場景不斷疊加為優勢，京東白條業務也明顯體現出這一特點，而這或許是令金融機構顧慮的原因。

除了旅游、租房等場景，京東白條還被用于眾籌。目前，京東眾籌平臺上已有多款產品能用京東白條進行支付，例如此前上線的8H趣睡床墊，除無私支持檔位外，眾籌用戶均可使用白條進行支付，10元以上檔位可以使用白條進行分期支付，且每個眾籌用戶每天最多支付3筆，每筆不超過2000元。

而賬期延長的方式，更是令商業銀行擔憂。熟悉信用卡的人都知道，當前商業銀行的信用卡免息期可以達到53-56天，而京東白條可以提供30天免息，如果操作得當，兩者疊加，持卡人可以有長達80余天的免息期。而北京商報記者從京東金融方面獲悉，如果用戶使用白條分期付款，一樣可以用信用卡還款，無形之間又拉長了實際還款時間。

另一方面，白條存在的套現風險，也是銀行無法監控到的。在網絡搜索引擎輸入“京東白條”字樣，就會出現很多從事套現的平臺、個人中介、商戶的推廣信息。為了防范風控體系，各種套現攻略也應運而生，例如在與套現中介商定好金額和費率之后，中介會給套現者一個鏈接，這時不要第一時間打開鏈接，而是根據中介提供的關鍵詞先在京東搜索一下，點開幾個鏈接，模擬真實購買的環節，最后再打開套現者提供的頁面。

京東金融方面也承認，一些不法中介通過各種網絡渠道發布消息，招羅有套現意愿的用戶，聲稱一定能幫忙“搞出錢”，并聯系提供套現業務的商家，三方隱蔽合作，試圖躲過白條風控套出錢來。為了防范套現風險，京東金融建立了監測機制，聯合法務部門采取法律手段加大對傳播所謂京東白條套現攻略介紹網站的打擊力度，已關閉多家違規網站。

分析人士表示，在商業銀行壞賬規模、不良率逐步攀升的現實情況下，以信用卡還白條，實質上還是將風險轉嫁給銀行承擔。事實上，當初的虛擬信用卡在遭到監管叫停時，業內普遍公認的看法就是“互聯網金融機構試水大數據授信方式，最后的信貸風險卻要由銀行買單”是造成監管叫停的主要原因，此后花唄的出現是以螞蟻小貸的資金作為支撐，免去了監管的顧慮。而京東白條以信用還信用的方式，讓監管擔憂的事情再度發生。在董希淼看來，招行等銀行的選擇是以風險防范角度出發，應該被其他銀行所效仿。（記者孟凡霞）

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