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據(jù)記者了解，不同銀行劃賬時間的規(guī)定不盡相同，如果銀行不主動告知，客戶確實很難自行合理預(yù)判

■本報記者張歆

絕大多數(shù)人所依賴的信用卡自動還款功能顯然并不是萬能的。

《證券日報》記者近日注意到，多數(shù)銀行所謂的在最后還款日的自動扣款是有截止時間的，每天只劃款一次且過時不候，即使還處于最后還款日的24小時之內(nèi)客戶存入資金，銀行也不會再理會該筆還款。也就是說，如果不知曉該項特殊規(guī)則，客戶有可能產(chǎn)生“被不良”。

自動還款不智能

“我在信用卡自動款日當天的工作時間比較忙，就想到晚上回家用網(wǎng)銀把款劃過去，結(jié)果不到下午六點，我就收到了銀行的短信，說我的信用卡關(guān)聯(lián)賬戶發(fā)生個人信用卡扣款，應(yīng)扣4000（多）元，實扣536元”，信用卡客戶Z女士近日對《證券日報》記者表示，“這時我才發(fā)現(xiàn)，信用卡最后還款日并不是滿24小時再扣款的，而是下午五點就截止了。”

“最麻煩的是，過了自動扣款時間后，銀行就不再管了，即使我打電話給客服反復(fù)商量，盡管客服人員的態(tài)度比較友善，但最后客服給出的意見也只是讓我第二天自己去銀行網(wǎng)點柜臺把余額還進信用卡”，Z女士對于銀行的處理結(jié)果并不太滿意，“我工作時間不能去銀行，只好在午飯時間打車去相對較近的一個銀行網(wǎng)點辦理還款，中午人多排隊，我連午飯也沒吃上。”

《證券日報》記者撥打多家銀行信用卡中心客服電話發(fā)現(xiàn)，不同銀行的最后還款時限并不一致，有的是當日17：00點，有的是當日18:00點，也有的是當日20:00點、21:00，但也有少數(shù)銀行的劃款時間也就是銀行所謂的入賬時間是在中午12:00以前。或許由于樣本數(shù)量局限，《證券日報》記者未能查詢到扣款時間截至最后繳款日當日24:00的銀行。

此外，Z女士持有信用卡所屬的股份制銀行客服人員也對本報記者確認，“銀行確實只在最后還款日自動扣款一下，一旦過了時限，再存入關(guān)聯(lián)卡已經(jīng)沒有任何意義，持卡人必須將資金直接歸還到信用卡中，由于賬單金額通常有零有整，建議稍微多還一點，以免零頭被忽視導(dǎo)致未能足額還款。”

對于客戶來說，不同銀行不同劃賬時間的規(guī)定確實令人眼花繚亂，如果銀行不主動告知，客戶確實很難自行合理預(yù)判，尤其是將入賬時間設(shè)定為中午12點以前，確實很可能超出一般持卡人對于最后還款日還款時限的普遍認知。

疏忽或致“被不良”

“以前我沒特別注意自動扣款的具體時限，曾經(jīng)出現(xiàn)幾次還款于信用卡關(guān)聯(lián)賬戶的時間略晚于銀行入賬時間的情況，并且被銀行生成了不良信用記錄”，工作中其實還經(jīng)常需要與銀行打交道的Y先生對《證券日報》記者表示。

“現(xiàn)在銀行其實大多提供了信用卡還款容時和容差的服務(wù)”，銀行業(yè)人士對本報記者表示，“對于大多數(shù)持卡人而言，這項服務(wù)可以減少或避免非主觀故意不還錢產(chǎn)生的不良信用。”

所謂“容時”，是指銀行對持卡人提供一定的還款寬限期，自最后還款日起數(shù)天內(nèi)，如果持卡人完成還款，就視同已經(jīng)按時還款。據(jù)本報記者了解，就“容時”的天數(shù)來看，多數(shù)銀行是3天，也有少數(shù)銀行規(guī)定的時間略少于或略多于3天。

所謂“容差”，是指如果持卡人當期沒有足額還款，但未還部分小于一定金額時，視同全額還款。當然，未還金額并不是說不用還了，它將自動轉(zhuǎn)入下期賬單。各家銀行“容差”的金額相差較大，雖然多數(shù)是10元，但也有個別銀行是按照賬單金額的百分比計算，部分銀行最高允許10%的賬單總額且金額不超過100元（普卡）。

此外，值得注意的是，少數(shù)實行部分罰息的銀行，其信用卡并沒有實行容差還款，所以這類銀行的信用卡持卡人一旦還款時間晚于自動扣款時間，有可能被生成不良信用并產(chǎn)生罰息。

跨行自動還款有限額

一般而言，信用卡發(fā)卡行對綁定本行的借記卡還款不會設(shè)還款金額上限，而對綁定其他銀行借記卡的單筆最高還款額應(yīng)小于一定金額，“資金上限”的規(guī)定可能將原本應(yīng)該自動歸還的較大金額欠款擋在了外面。

今年以來，多家銀行調(diào)整了跨行關(guān)聯(lián)還款交易限額，門檻最嚴格的銀行將單筆限額調(diào)整至1萬元（含1萬元）。這意味著，如果持卡人的當期賬單超過限額，很有可能造成跨行自動還款失敗或者還款額不足，面臨罰息甚至讓個人征信記錄留下污點。部分銀行明確表示，到期還款日，該行只進行一次自動扣款，不進行補扣。所以超出限額時，只能通過其他方式還款。

對于銀行紛紛下調(diào)限額的行動，上述銀行業(yè)人士對《證券日報》記者表示，“由于目前銀行存款利率整體較低，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行攬存難度加大，如果客戶跨行自動還款金額較高，可能會使得借記卡發(fā)卡行的存款被動減少，而且銀行自然不愿意自己發(fā)行的借記卡為他行發(fā)行的信用卡‘做嫁衣’，因此紛紛對綁定他行信用卡設(shè)置還款額上限。”

事實上，鑒于目前信用卡所承載的旅游、購物、醫(yī)療、裝修等較高金額的消費任務(wù)，1萬元的自動還款額度對于信用卡持卡人來說顯然并不算高。如果單月賬單金額較高，跨行自動還款是不能避免“被不良”的風(fēng)險的，組合方式還款或柜臺還款仍是“不得不”的選擇。

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