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短短兩個月內(nèi)，前任行長曹彤和分管同業(yè)的鄭新林，雙雙離開微眾銀行。

“我退出微眾，是休整。下一步的去向，民營銀行只是方向之一。”鄭新林告訴證券時報記者。確實，在打頭陣的五家民營銀行運營一段時間后，銀監(jiān)會必然將總結(jié)經(jīng)驗，以制定新的準入門檻。鄭新林會在“休整”的時間里，慎重思考是留在同一領(lǐng)域換個平臺，還是干脆換個領(lǐng)域大展拳腳。

同樣需要休整然后再出發(fā)的，還有微眾銀行。這家起步姿態(tài)頗高的銀行，在骨干成員離職后，一些項目會趨于流產(chǎn)還是轉(zhuǎn)向，仍然值得關(guān)注。比如，鄭新林曾經(jīng)說過要在App內(nèi)上線的二級資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺，誰將接手？該資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺在此前的描述中是基于理財產(chǎn)品交易，是不是可以理解為也是一個針對C端的理財代銷平臺？即使不橫向?qū)Ρ劝⒗锏奈浵伨蹖殻歉鋿|家旗下的理財通在做的事情有何區(qū)別？

除了這些很細化的疑問外，在微眾銀行人事動蕩的背景下，市場恐怕將把關(guān)注點落在微眾銀行和網(wǎng)商銀行的競爭上——畢竟，同為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，大東家還或多或少帶有點競爭關(guān)系，兩相比較不無道理。

那么，在微眾銀行人事動蕩的這兩個月里，仍未正式上線的網(wǎng)商銀行做了什么？

網(wǎng)商銀行絕對沒閑著。

據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)商銀行已經(jīng)放出去的不同性質(zhì)的貸款，至少覆蓋三類細分群體。

首先是與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作推出“流量貸”。后者提供能反映網(wǎng)站經(jīng)營好壞的流量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行綜合其他征信數(shù)據(jù)放出單筆最高100萬元的貸款。

其次是看準阿里電商平臺上的企業(yè)主在“雙十一”前都有推廣資金需求這一檔口，為30萬家淘寶天貓[微博]商戶放出90億元的“大促貸”。網(wǎng)店的經(jīng)營流水、銷售情況、支出與庫存等情況，這些能反映企業(yè)還款能力和資質(zhì)的征信數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行都能較便捷獲得。

再來是“旺農(nóng)貸”。這塊螞蟻金服覬覦很久的農(nóng)村金融市場，網(wǎng)商銀行從兩個多月前就已開始實質(zhì)性地放貸。模式上，由阿里巴巴[微博]在全國農(nóng)村設(shè)置的6000多個“村淘點”進行借款人推薦，網(wǎng)商銀行線上審批并發(fā)放純信用貸款。

這步棋走得很漂亮。網(wǎng)商銀行不費一兵一卒，搭著阿里的順風(fēng)車，就完成了渠道下沉。僅僅兩個月，6000個村淘點已有10%覆蓋了旺農(nóng)貸，農(nóng)戶平均3～5天拿到貸款，最高金額50萬。

此外，網(wǎng)商銀行在運作“旺農(nóng)貸”的時候，拉上了中和農(nóng)信——這家由中國扶貧基金會小額信貸部演變而來的企業(yè)，公司化運作7年，積累了大量農(nóng)村征信數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行與其合作，加固了自身的風(fēng)控能力。

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流量貸、大促貸，旺農(nóng)貸——網(wǎng)商銀行的貸款是模塊化、甚至定制化的，囊括了可以直接或間接獲得有效金融征信數(shù)據(jù)的不同細分群體。螞蟻金服官方把這一系列舉動歸結(jié)為“信貸場景化加速”，但不管賦予什么樣的概念，實質(zhì)都是看準了人就做業(yè)務(wù)。

除了放貸，網(wǎng)商銀行行長俞勝法還帶著平臺業(yè)務(wù)部負責(zé)人及產(chǎn)品專家、信貸審批部負責(zé)人組成的團隊進行異地調(diào)研，重點走訪一些資質(zhì)好的小貸公司。我們還不知道網(wǎng)商銀行與它們有哪些實質(zhì)性的合作，但可以判定的是，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)一直在它設(shè)定的軌道上行駛。

不少業(yè)界人士曾說過，微眾銀行的客戶基礎(chǔ)雖然龐大，但質(zhì)量不一定比網(wǎng)商銀行好。微眾銀行需要在用戶社交軟件在線時長、登錄頻次、虛擬財產(chǎn)等一大堆社交數(shù)據(jù)中，篩選出能轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)的指標，再結(jié)合其他交易數(shù)據(jù)做綜合考量才能放貸。至少在“放貸”這一塊，它的工序比網(wǎng)商銀行更復(fù)雜。

不管如何，期待微眾銀行在經(jīng)過短暫“休整”后，同樣也能按照既定軌道順利行駛。(劉筱攸)

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