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11月18日，中信集團與百度聯合宣布雙方達成戰略合作，中信集團旗下中信銀行與百度發起設立百信銀行。若經監管部門核準，這將是目前國內首家由互聯網公司與傳統銀行合作、合發起的獨立法人直銷銀行。目前其他銀行的直銷銀行均僅為銀行內部的一個業務部門。中信銀行行長李慶萍透露，下一步雙方將向相關部門申請直銷銀行牌照。

現場中信銀行絕對控股

上周五，中信銀公告稱正在商談重大對外投資事項并停牌。17日23時左右，中信銀行發布復牌公告稱，董事會同意公司擬與百度合作共同設立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。

根據中信銀行公告，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司，注冊資金暫定現金投入20億元。擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定，經營范圍暫定直銷銀行業務，但具體仍要以監管審批為準。

中信銀行表示，即將啟動向監管機構的申請設立程序，但雙方聯合發起設立的直銷銀行，將嚴格按照銀監管部門的相關要求執行，在得到監管部門核準后實施。

雙方透露，百信銀行將利用百度大數據和場景化的優勢，定位于“百姓理財”“大眾融資“，面向企業和個人提供全面的金融解決方案。

中信銀行董事長常振明表示，“新的直銷銀行必將充分發揮雙方優勢，形成‘金融+互聯網’的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業日益增長的金融服務需要，為發展普惠金融、支持實體經濟發展作出貢獻。”

百度董事長兼首席執行官李彥宏表示，中信銀行與百度聯合發起設立的直銷銀行不是“閃婚”，也不是“一夜情”，百信銀行的成立開辟了中國“互聯網+金融”的新時代。

受利好消息影響，18日中信銀行午盤急速拉升，收盤漲9.27%，報8.13元。

焦點將申請“直銷銀行”牌照

對于牌照問題，中信銀行行長李慶萍表示，子公司肯定必須要領牌照，所以發布會結束之后，會很快向監管機構進行申請“直銷銀行”牌照，

李慶萍表示，百信銀行這個平臺一定是一個銀行平臺，而不是簡簡單單一個金融產品在上面的銷售的平臺。“未來你們會看到在產品當中，存、貸、匯、理財、融資都有。電商的產品，像百度的旅游、裝修等服務會馬上跟我們的金融結合起來。客戶在齊家網裝修想融資的時候，我們可以提供融資產品，將來這個銀行真正定位是在銀行，是一個完完全全意義上的銀行。”

不過，據了解，目前銀監會并未就“直銷銀行”專門設立牌照，但已發了首批五家民營銀行牌照。

對于與中信電子銀行會否自己打架的問題，李慶萍表示，電子銀行部還會保留在中信銀行。未來中信銀行自身的電子銀行和百信直銷銀行將是完全市場化的關系。

背景互聯網銀行發展不及預期百信探索受期待

百信銀行備受市場關注，然而，不管是民營銀行還是互聯網銀行，這一領域先行者們的探索并沒如預期般樂觀。

2014年3月，銀監會正式啟動民營銀行試點工作。到2015年5月末，第一批試點的5家民營銀行已全部獲批開業。首批5家民營銀行中，騰訊旗下的微眾銀行、阿里旗下的網商銀行便是以互聯網銀行的模式搭建，但業務發展情況并未如外界預想般迅速。

最近，微眾銀行的高層人員動蕩仍在繼續。9月首任行長曹彤離職創業后，該行分管同業業務的副行長鄭新林傳出已于近日提出辭職，同時，分管平臺金融、小微企業事業部的副總經理蔣寧、同業事業部的幾個部門負責人也離職。

雖然微眾表示人事變動主要是個人原因和選擇，但不可否認的是，網絡銀行由于一系列的原因，業務進展緩慢。阿里網商銀行目前的產品如貸款業務仍然處于邀請測試的階段，并未全面鋪開。微眾銀行雖然推出產品更早一些，但業務總量增長也依舊緩慢。

9月份，微眾首款產品微粒貸貸款累積發放額不到30億，余額是大概不到20億。

由于遠程開戶等多個監管政策的制約，目前無論是阿里的網商銀行還是騰訊的微眾銀行，都將自身的業務模式定位成聯合放款的模式，自身不吸收存款，由合作伙伴給客戶放款，平臺上提供合作伙伴的理財產品，從某種意義上更像一個互聯網金融整合平臺。

而目前大部分銀行探索的直銷銀行模式，也同樣由于遠程開戶簽約的問題，只有少數基金、保險類投資產品和針對銀行自身客戶的貸款，業務限制也較多。

市場分析人士認為，目前中信銀行和百度尚未透露其具體合作模式，加上今年下半年以來，銀行利潤增速整體放緩，未來發展情況尚待觀察。

■名詞解釋

直銷銀行

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式。在這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、固話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

直銷銀行誕生于1990年代末北美及歐洲的經濟發達國家。我國目前各家銀行的“直銷銀行”業務，都僅是在銀行內部成立直銷銀行部門。

■連線

安信證券研究中心副總經理趙湘懷：

互聯網銀行要理解金融本質才有前途

安信證券研究中心副總經理、金融行業首席分析師趙湘懷表示，互聯網金融自去年以來一直是資本市場的風口，但今年熱度降了、反思多了。金融行業是一個專業性非常高的行業，傳統金融在信用級別、風險控制、對監管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業的壁壘。這也就是前一階段以P2P公司為代表的、單純由互聯網公司發起的互聯網金融項目出現跑路潮、關門潮的根本原因。不專業、不真正理解金融本質的互聯網路子，也許在金融行業并不可行，是沒有前途的。百度和中信合作的百信銀行，是一個基于傳統金融機構核心能力的互聯網金融項目，尊重金融本質，將成為百信健康、快速壯大發展的保障。

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