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新華網上海１１月２０日電（記者姚玉潔、孫青）深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行等首批５家民營銀行２０日在上海聯合發布《中國民營銀行發展公約》，倡導普惠民生、差異發展、互利合作。這５家銀行也首次透露了開業以來的“成績單”，總資產規模已達５００億元。在民營銀行審批設立有望進入“常態化”的背景下，民營資本該如何來捧銀行這個“金飯碗”？

民營銀行賺錢嗎？

２０１４年底，我國第一家民營互聯網銀行前海微眾銀行開業，今年６月２５日，首批最后一家民營銀行網商銀行正式對外營業。在２０日舉行的２０１５年中國民營銀行發展座談會上，首批“弄潮兒”第一次透露了他們的成績單。

最早開張的微眾銀行，首款互聯網金融產品“微粒貸”目前主動授信已超過１０００萬人，交易金額近７０億元，貸款余額超４０億元。微眾銀行ＡＰＰ代銷各類基金等理財產品，目前客戶數接近５０萬人，交易金額７００億元，管理資產超１５０億元。

“截至三季度末，我們資產規模接近１７０億元，資產穩健增長，盈利符合預期，結構也不斷在優化，貸款不良率為０％。”上海華瑞銀行行長朱韜透露。而據其發布的２０１５年度上海自由貿易區跨境同業存單的發行計劃，截至今年８月末，華瑞銀行共實現營業凈收入１．３４億元，實現凈利潤１８８１萬元，存貸比為４７．６８％，均符合監管要求和該行的內控目標。

浙江網商銀行行長俞勝法介紹，自今年９月正式上線第一款融資產品以來，網商銀行已經服務了３０萬家小微企業和個人創業者，貸款余額超過３０億元。

如何破解“出生易、成長難”？

總體而言，民營銀行面臨客戶面較窄、經營規模較小等挑戰。如何解決民營銀行“出生易、成長難”這一困境？民營銀行有哪些獨到的制勝武器？

機制高效“小快輕”，是民營銀行第一寶。朱韜說：“民營機構反應靈敏，決策快，勇于改革創新，尤其是作為上海自貿區的法人銀行，有很多先行先試的優勢。華瑞花了５４天時間就完成了自主知識產權的核心系統建設，４個月研發完成了ＦＴ自貿區分賬核算體系，６個月推出了民營銀行第一張人民銀行３．０標準的芯片卡。”

知根知底風控好，成為區域性特色銀行的優勢競爭力。溫州民商銀行行長侯念東表示，防控風險除了把握第一還款來源，尤其要對經營者素質比較了解，是否喜歡賭博、誠信程度、貸款用途等都是發放貸款的重要考慮指標，有欠息預期或訴訟狀況的，堅決不貸。

大數據無疑是民營銀行另一個核心優勢。俞勝法表示，用大數據“開銀行”有三個層面的應用：一是客戶準入，幫助銀行篩選客戶，找準市場定位；二是風險控制，利用大數據計算違約率、違約損失率，并不斷修正風控模型；三是利用大數據檢驗整個業務、整個流程，用大數據評估銀行業務是否符合發展方向。

民營銀行審批提速？

日前，百度宣布與中信集團旗下中信銀行發起設立百信銀行。民營銀行銀監會城市銀行部副主任邱小秋則在此間表示，民營銀行試點工作取得良好成效，下一步，銀監會將按照《關于促進民營銀行發展的指導意見》的規定，成熟一家、審批一家。一系列信號使得業界猜測，民營銀行審批設立步伐是否會進一步加快。

據上海華瑞銀行董事長凌濤透露，民營銀行審批有望進入“常態化”，監管部門下一階段還將出臺關于民營銀行的監管指導意見。

目前，民營銀行受理已全面開閘，審批時間也由之前的６個月縮短至４個月，設立民營銀行籌建申請的受理權和民營銀行開業審批權下放到各省份銀監局。

交通銀行首席經濟學家連平認為，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價能力不足、經營風險較高、業務模式和組織架構尚未定型等挑戰。未來需要在監管、制度、市場環境等方面為民營銀行的持續穩健發展提供良好條件。

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