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■本報記者 張 歆

“銀行業貸款要求風險防控，只能錦上添花，不能雪中送炭。”——曾幾何時，這個看似合理的觀點也成為了銀行業務創新的桎梏。

然而，《證券日報》記者近日走訪小微企業、科創企業了解到，對于小微企業而言，“雪中送炭”的信貸模式是助力企業成長的主要推動力；當然，對于銀行而言，在“雪中送炭”的同時嚴格把控風險，也是必不可少的環節。

“在最困難時，浦發銀行給予我們幫助，所以我們希望走得更長一些。”西安博達軟件股份有限公司董事長兼總經理魏小立對《證券日報》記者表示。

“對于軟件業等科創企業而言，研發期比較長，甚至可能需要數年，由于沒有資產用于抵押，業務初期是無法從銀行獲得貸款的，只能是‘我有多少米做多少飯’，”魏小立坦言，“不然我們可以發展得更快。”

“不過很幸運的是，2012年，浦發銀行第一個來了。”魏小立介紹，當時，博達軟件了解到，浦發銀行西安分行有扶持高新科技型企業發展的科技金融貸款，并提交了申請。2012年8月份，博達軟件獲得了浦發銀行西安分行的第一筆借款200萬元。

2013年6月份和7月份，博達軟件向浦發銀行西安分行分別借款200萬元，借款期限均為一年，仍采用西安創新擔保貸款模式。2014年授信時，浦發銀行主動采用信用貸產品為博達軟件授信，擔保公司1.5%的擔保費也被取消，企業財務成本進一步降低。今年，該公司的貸款成本已經降至5.7%左右，相對于軟件行業超高的毛利率而言，信貸成本早已經不是問題。

“有了金融的支持，產品升級、營銷渠道鋪設等工作都打開了局面。”魏小立興奮地表示。目前，博達軟件業務涉及大型網站群構建、移動互聯、云計算、Web安全服務等領域，在全國擁有2000多家政府、高校、集團企業的成功案例，且公司已經成功登陸“新三板”。

與博達軟件類似，同為科創企業的陜西麟德慣性電氣有限公司，也在創業過程中遭遇了流動資金缺口。“最無奈的時候是已經拿到了軍品的訂單，但是沒有資金組織生產，”該公司總經理趙建華對《證券日報》記者表示，“我們一直缺資金，但是由于企業在研發階段沒有現金流，最初沒有銀行愿意給我們批貸。”

幸運的是，2013年年底至2014年年初，浦發銀行發放了500萬元貸款給這家公司。在這筆資金的幫助下，麟德慣性公司不僅順利交付產品完成訂單，還獲得了更多客戶的認可，訂單規模迅速增加。

“我們隨后獲得了股權融資，主動來要求授信合作的銀行也多了，但是我們感謝浦發銀行的‘雪中送炭’，所以還是首選與浦發銀行繼續合作。”趙建華對《證券日報》記者表示。

當然，雖然是“雪中送炭”，浦發銀行對于信貸風險的把控并不會放松。

浦發銀行副行長姜明生表示，浦發銀行通過搭建平臺，產生集聚效應，利用平臺、渠道、資金、客戶、風控等多方面的整合優勢，幫助科創企業開展結算、信貸、投資、理財等一攬子金融服務；通過對接各級政府、創投基金、科研院所，發揮杠桿經營的優勢，打造風險分擔機制，為小微科創企業釋放信貸的杠桿效應。

浦發銀行西安分行副行長吳曉峰也告訴《證券日報》記者，該分行一直緊隨政府科技主管部門的政策指引，同時加強與各類投資基金的密切合作，分擔風險，“從理論上來說，對于入圍多層級科技主管部門認定‘白名單’的企業，主管部門的風險補償比例最高可以達到50%。”

此外，2014年，浦發銀行專門針對科創型小微企業推出了“千人千戶”專屬培育方案，通過“一個培育庫、一套專屬信用產品和一張創業卡片”，為科創型小微企業提供全方位、一站式、系統化的綜合金融服務。截至目前，“千人千戶”已入庫客戶達到1958戶，其中企業類客戶751戶，個人類客戶1207戶。