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新華網北京１２月９日電（記者吳雨）我國老齡化形勢日趨嚴峻，“銀發經濟”需求體量巨大，越來越多的商業銀行立足“銀發經濟”創新金融產品，發展多層次養老金融市場。９日，興業銀行與對外經濟貿易信托公司聯合推出首款金融養老信托產品，“緊盯”私人銀行高凈值客戶，通過銀信合作率先搶占養老金融“藍海”。

據統計，從２０１５年到２０３５年，中國將進入急速老齡化階段，老年人口將從２．１２億增加到４．１８億，占比提升到２９％。十三五規劃建議提出，全面放開養老服務市場，通過購買服務、股權合作等方式支持各類市場主體增加養老服務和產品供給。

養老產業發展離不開金融支持，但目前養老金融產品仍有很多空白。我國養老金融產品主要局限于傳統的儲蓄、保險等，證券、基金、信托類金融產品幾乎是空白。

中國老齡科學研究中心副主任黨俊武認為，我國目前的養老機制主要依賴基本養老保障，由于人口基數大、養老金缺口較大，且市場化投資機制才剛剛起步，顯效尚需時日。而個人賬戶養老金多由財政專戶和地方銀行管理，面臨“縮水”壓力。

“要解決養老保障問題，還得依靠發展多層次、市場化的養老金融，開發針對不同需求、多功能的養老產品。”興業銀行副行長陳錦光在養老信托產品發布會上表示，商業銀行正積極作為，以補足“金融準備不足”這個短板，探索專屬理財、金融養老信托等多種服務。

據介紹，興業銀行推出的養老金融信托產品——安愉信托，主要面向該行私人銀行客戶，產品起點金額６００萬元，借鑒“家族信托”設計架構，委托人一次性交付信托財產，成立后封閉三年，三年后按照委托人意愿，以類似年金的方式每年定額向指定受益人分配信托利益，財產權利全部歸于指定受益人。

在國外，養老產品構架中嵌入信托功能和市場化運作功能是比較普遍的做法。例如，２００１年澳大利亞４９４０億澳元的養老金資產中，有３６％采取信托模式進行管理；２００１年美國“４０１Ｋ計劃”的１．５萬億美元中，有４１．６％采取信托機制進行管理。

近年來，國內銀行、信托公司等金融機構越來越重視養老金融業務，“養老信托”亦非首次出現。但在興業銀行私人銀行部總經理薛瑞鋒看來，市場上多見的是消費型養老信托產品，為投資人提供養老消費服務，比如旅游、酒店、醫療保健等。

專家指出，家族信托業務在國外已經有幾百年的歷史，但在我國是近兩年才真正起步，對于新型的養老金融產品的接受程度還有待檢驗。

對外經濟貿易信托公司總經理徐衛暉表示：“信托具備的財產獨立和風險隔離的法律功能，可以充分保障受益人的權益，這是其他財產管理方式不可比擬的優勢。但目前國內對家族信托的認知度普遍不高，通過和銀行合作開發養老金融產品有利于培育信托市場。”

黨俊武認為，當下金融機構應明確主攻方向，創新金融產品，搶占養老金融“藍海”。

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