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明明是在飯店吃了頓飯，但POS機出來的簽購單顯示的卻是“某某超市”；明明是在KTV唱歌，簽購單上變成了加油站。不少消費者在刷卡消費時都遇到過類似的問題。實際上，刷卡商戶與簽購單或對賬單商戶名稱不相符的“套碼”問題，往往都是刷卡手續費分類“惹的禍”。

繼今年5月份，國家發改委就《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見》，以及8月份，央行下發各銀行、銀聯和第三方支付機構《中國支付清算協會的征求意見函》后，雖然目前沒有最終定稿，但是從降低刷卡手續費、取消行業分類，借貸分離等方向的改進，還是看到了監管部門消除套碼等現象的決心。

POS機“套碼”現象嚴重

銀聯統計數據顯示，2014年，商戶名稱不規范的商戶高達160萬戶，同時伴有套用MCC或特殊計費等違規行為。實際上，由于統計上的難度，違規商戶的數量可能更多，特別是在餐飲服務行業，由于餐娛類刷卡手續費過高的原因，POS機簽購單信息與商戶營業執照上的信息不符的問題尤為突出。

《證券日報》記者在北京市朝陽區某餐廳用餐時注意到，該餐廳并不支持刷卡消費，當餐廳老板確認本報記者確實沒有帶現金時，提議到隔壁商戶刷卡。隔壁商戶也是一家小飯店，但刷卡后簽購單上卻顯示“某某超市”，面對記者的質疑，該餐廳老板解釋說：“我們店里的POS還沒有批下來，為了方便借了一個?！?/p>

就目前而言，這樣的情況還是很多見。不僅一些商戶為了降低刷卡手續費成本，與收單機構人員“里應外合”，使用與自身業務不對應的商戶類別，比如餐館假借超市的POS機。同時，不同商戶之間，隨意借用POS機的現象也是尤為嚴重。

一位小飯店的老板對《證券日報》記者訴苦稱：“刷卡手續費對于我們來說都是從利潤里面擠出來的，現在刷卡的客人越來越多，攔著不讓會影響生意，所以才辦了別的類別的POS機?！?/p>

商家與代理商“雙贏”？

《證券日報》記者打開百度，輸入“POS機購買”，搜索出的結果有十幾萬條之多，其中關鍵信息為“套碼”的更是占到一半以上。

本報記者隨機聯系了一家專門提供POS機的第三方機構代理商，稱自己開了一家餐館，想購買一臺POS機。在詢問刷卡手續費時，對方工作人員告訴記者，可以按照0.5%的費率安裝。

在被問及為什么餐館可以安裝一般類的POS機時，工作人員說：“我們其實是將刷卡費為0.38%的民生類POS機拿給餐館安裝，收取一般類商戶的手續費，一般類的刷卡手續費是0.5%，中間的差價是我們的提成?！?/p>

對此，《證券日報》記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡的月營業額為10萬元，那么，正規商家則需要繳納1250元的手續費，而如果購買了該代理商的POS機，那么手續費則變為500元，其中有120元還進了所謂代理商的口袋。

有業內人士透露，這樣的“雙贏”幾乎是公開的秘密。而代理商給出的0.5%的手續費根據商家的營業額的多少還有議價的空間。

消費者利益受損

“套碼行為”讓商戶和第三方機構獲得了一筆“不義之財”，卻直接損害了消費者的利益。首先，違規發放的POS機，由于影響銀行對持卡人消費行為真實性的判斷，一旦與商戶發生糾紛，持卡人的資金得不到保障。另外，按照現行各家銀行信用卡的積分規則，在餐飲行業消費往往能獲得更多的積分，而商家的“套碼”行為，使得消費者無法獲得應得的刷卡積分。同時，違規發放的POS機，如果是經過不法分子改裝，消費者的信息也有可能遭到泄露。而對于發卡銀行來說，則是損失了部分應得的刷卡手續費。

很多消費者在遇到違規“套碼”的商家時，覺得自己錢財沒有損失，通常都是不了了之。不過，銀行人士也提醒消費者，一些出現頻繁的較大額“超市購物”行為，會被信用卡中心認定為有套現嫌疑。雖然幾率很小，但還是可能影響個人信用記錄。

新規或取消行業分類

今年8月份，央行向各銀行、銀聯和第三方支付機構下發了《中國支付清算協會的征求意見函》。該意見函提出，針對市場發展情況和當前存在的突出問題，調整政府管制方式，取消商戶行業分類，降低費率水平。

雖然該新規并未有具體執行時間，但是不少業內人士預計年底將會落地。取消商戶行業分類，最受益的應該是餐飲行業，尤其是小本經營的商家。不愿意安裝POS機、不愿意給顧客刷卡的商戶也可能會大大減少。并且，由于不同行業統一收費，屢禁不止的“套碼”現象或將成為過去。

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