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盡管業內人士目前普遍看好P2P資金托管的發展前景，但是證券時報記者調查發現，目前真正開通資金托管業務的P2P僅有一家。由于開發難度大，托管系統尚不成熟，這已成為P2P公司與銀行合作資金托管的關鍵制肘。

銀行審慎對待資金托管

在今年7月18日發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，提出了資金存管的要求，但對資金托管并無強制性規定。玖富高級副總裁兼首席戰略官林彥軍解釋稱，“存管只能做到資金與平臺的分離，對于標的以及資金實際去向，銀行是不需要審核和負責的，而托管的監管審核模式則更加嚴格。”

一位銀行業相關人士對記者稱，托管要涉及賬戶管理、監督資金使用情況、資金清算和信息披露等，銀行肩負的責任更大。而目前P2P行業魚龍混雜，風險較大，所以銀行態度較為審慎。

廣州e貸總裁方頌告訴記者，雖然有不少P2P公司已和銀行簽署托管協議，但“目前只有一家P2P和銀行進行了實質性的資金托管業務”。由于目前資金托管并非強制性，因此多是有名無實。

系統開發成本高昂

資金托管道路艱難，主要原因之一是銀行運行該業務的托管系統尚未完善。

據了解，目前已有第三方支付公司參與P2P資金托管業務。如富友支付此前與中國建設銀行上海分行和中國銀行上海分行合作，開發聯合托管方案。其中，富友支付負責提供托管系統、技術支持、運營維護以及對P2P平臺的資質把關審核，相關銀行則擔任P2P公司資金存管主體。

然而，在這種合作模式中，托管系統是屬于第三方支付公司的。長遠看，銀行仍需要有一套自己的托管系統。

事實上，資金托管是商業銀行非常成熟的一塊業務。但是，上述銀行業相關人士稱，“P2P托管產品業務操作極其復雜，包括但不限于投資者注冊、充值、投資、付息、還本、獎勵、有條件獎勵、自動投標等等。”

他坦言，目前沒有一家銀行有現成的成熟系統，均需電子銀行部或IT部門重新開發，工程量大，且要嵌入第三方支付才能實現，難度可想而知。

目前真正進行資金托管的唯一一家P2P公司，使用的是一家股份制銀行7月份上線的、耗時半年研發的系統。但據內部人士透露，由于該系統用戶體驗不夠好，這家P2P公司正在尋找其他銀行重談托管事宜。

據了解，當前已有多家銀行如平安銀行、廣發銀行等，均在積極進行系統研發，但由于開發難度大等問題，上線時間被一推再推。部分銀行還需要等明年初升級新內核系統后，才能開發托管系統。

鄭加良/制表吳比較/制圖

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