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新華網北京１２月２５日電題：個人銀行賬戶將分三類，你可知咋用？

新華社記者劉錚、吳雨

網絡銀行、網絡理財、移動支付、“閃付”……身邊層出不窮的支付、理財新花樣，使得原先只能在銀行柜臺面對面開設賬戶的“一刀切”要求有點兒“不趕趟”了。

中國人民銀行２５日宣布，對個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。新的分類出來后，老百姓的銀行賬戶到底該怎么用？

個人銀行賬戶為啥要分三類？

個人銀行賬戶看上去是件不起眼的日常小事，實際上是很重要很嚴肅的事情。它不僅是經濟金融活動的基礎，而且是打擊違法犯罪的保障。

互聯網技術的飛速發展和個人經濟活動的豐富多元，對個人銀行賬戶提出了許多新要求。央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態管理。

“這次把傳統上在柜面開設的賬戶設為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結算賬戶。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司司長謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網上開設。

新劃分三類后，原有的銀行賬戶怎么辦？記者從央行支付司了解到，對于之前的賬戶，銀行根據開設時的材料進行分類，只要是當面開設的都會成為Ⅰ類賬戶。今后再開設賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由于涉及到銀行系統的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。

多了兩類賬戶該怎么用？

對于習慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來說，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎么用。

根據人民銀行新出臺的規定，存款人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付。

“打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業務都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”業內人士用這樣的大白話“翻譯”。

也就是說，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

百姓在新型網絡銀行憑網上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設Ⅱ類賬戶。但在權威部門認可人臉識別技術可靠性之前，單憑網上“刷臉”不能開設Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶）功能拓展至消費和公用事業繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內，但購買理財產品的額度不限。

有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設定余額在一千元以內。即是說，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

“其實并不是每個人都要開三類賬戶。我們主要是為了適應互聯網金融發展和消費者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時，通過限定功能和額度降低風險。”謝眾強調。

不同賬戶間轉賬手續費怎么辦？

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網上選取任意銀行開設多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購買理財產品或進行快捷支付。問題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現在大部分銀行還在對跨行或異地轉賬收取手續費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

央行通知明確：“鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務，免收手續費。”可是萬一某家銀行不聽央行的“鼓勵”怎么辦？

“我們同時也出臺了配套措施，上經濟手段。如果到明年４月１日仍有銀行不減免手續費，那么在辦理跨行業務時央行的‘超級網銀’就會向這家銀行收費。”謝眾明確表示。

目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網上轉賬匯款全免費。業內人士表示，銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導和配套措施，會使銀行轉賬費用不斷降低。

此外，關于銀行賬戶的一些非人性化規定這次也得以改變。比如以往規定掛失、密碼重置等業務必須本人在柜臺當面辦理，往往出現危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務。

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