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互聯網銀行的賬戶問題終于得到解決。12月25日，央行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（下稱《通知》）。

《通知》規定，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，以往和今后通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，未現場核驗開戶申請人身份信息，通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道，可開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

提醒

Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

解讀一：

可借自助機、電子渠道開戶

《通知》規定，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態管理。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等業務；可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。《通知》要求，目前Ⅱ類賬戶可辦理當日10000元以內的消費和公用事業繳費支付，Ⅲ類賬戶單日支付限額為1000元。

據介紹，對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

“但此舉還限于銀行內部或銀行可控制網絡。”某國有大行相關人士昨日說。

解讀二：

網絡銀行可開Ⅱ類Ⅲ類賬戶

不論是柜臺開戶還是遠程開戶必須以實名制為基礎，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段；此前部分商業銀行已經可以通過遠程銀行VTM機進行相關業務辦理，但近兩年互聯網金融的蓬勃發展對純線上的遠程開戶提出了新的需求。“互聯網銀行將可以開設Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。”中國人民銀行支付結算司司長謝眾昨日表示，這包括直銷銀行和網商銀行及微眾銀行。

謝眾表示，Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶當日受限的是消費和公眾事業繳費支付，而理財產品等方面不受影響。央行稱，下一步將對Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶功能及限額進行優化和調整。

解讀三：

特殊群體代理開戶兼顧原則性和靈活性

《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿；通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對開戶申請人身份信息進行交叉驗證。

《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時，對于身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務時，銀行可采取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理。實際操作中，銀行應兼顧原則性和靈活性，在切實落實銀行賬戶實名制的前提下，根據存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。

“部分特殊群體無法自行前往銀行辦理業務，希望銀行提供安全、便捷的賬戶服務。”央行相關人士表示。

解讀四：

鼓勵網銀轉賬免費

此外，央行在通知中要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務，《通知》指出，銀行應積極利用新技術，創新支付服務產品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。同時，應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。銀行可自行確定或者調整免費轉賬限額，并向社會公告。

央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費，實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送央行。

《通知》同時鼓勵銀行探索建立風險補償機制，通過計提支付風險基金，購買商業保險等方式，鎖定存款人資金風險，切實保護存款人合法權益。

根據中國金融認證中心（CFCA）剛剛發布的《2015年中國電子銀行調查報告》顯示：網上銀行是主要渠道，63%的用戶主要使用網上銀行，個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年全國個人手機銀行用戶比例為32%，與2014年相比增長了近14.5個百分點，同比增長81%。根據創新擴散理論，手機銀行已經跨過“起飛點”，進入快速擴散階段。（記者李婧暄）

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