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央行日前發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（下簡稱“《通知》”），從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務等五方面進行規范。

業內人士普遍認為，《通知》為開拓互聯網銀行賬戶的業務范圍提供條件。根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態管理，今后的個人人民幣銀行結算賬戶（簡稱“個人銀行賬戶”）將分類為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類。

具體來說，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

上述三類賬戶的功能各有不同，Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

對于直銷銀行而言，《通知》所增設的II類戶，將為其拓展業務范圍提供有利條件。央行相關負責人表示，此前不少直銷銀行的賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限于存款、購買投資理財產品等。

而《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，并對Ⅱ類戶進行了規定：

一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。

二是進一步拓展直銷銀行現有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。

此外，以目前已經開業運營的微眾銀行而言，其目前所開立的賬戶功能，主要限于與其所綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以及購買投資理財產品等金融產品，尚無消費和繳費支付功能。《通知》的發布，意味著幾家以互聯網銀行定位的民營銀行，將可增添賬戶消費和支付功能。

央行相關負責人表示，包括直銷銀行和網上銀行、微眾銀行在內的互聯網銀行將可開設Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶，但Ⅱ類賬戶中設定的單日10000元消費限額不針對理財產品的認購。也就是說，通過這些銀行賬戶購買理財產品等金融產品將不受單日消費限額限制。

上述負責人強調，《通知》的實施仍是旨在進一步加強銀行賬戶實名制管理，銀行賬戶實名制的核心包括核驗開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實開戶意愿三方面。下一步，央行將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。

值得注意的是，《通知》還要求，銀行應制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。（記者孫璐璐）

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