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不得為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資，不得接受、歸集出借人的資金

國(guó)務(wù)院法制辦網(wǎng)站28日公布“銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的通知”。銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了征求意見稿，并征求了相關(guān)部門的意見，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。征求意見稿明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱“P2P”）的定位，要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。征求意見稿提出負(fù)面清單管理，禁止將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分、發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等12項(xiàng)行為。

明確定位

征求意見稿明確，網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。此類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

P2P機(jī)構(gòu)積木盒子公關(guān)事務(wù)副總裁陳冰清表示，征求意見稿明確了P2P信息中介平臺(tái)的定位，禁止設(shè)立資金池，禁止從事自融，同時(shí)對(duì)線下業(yè)務(wù)做了嚴(yán)格的規(guī)定，明確只允許進(jìn)行信息采集核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理。這將促使行業(yè)回歸互聯(lián)網(wǎng)金融的正軌，P2P不得濫用互聯(lián)網(wǎng)這一標(biāo)簽從事線下的非法集資行為。

愛錢幫CEO王吉濤表示，征求意見稿明確，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)保護(hù)。這意味著網(wǎng)絡(luò)借貸的合法地位得到明確，網(wǎng)貸拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供便利的普惠金融服務(wù)。

盈燦集團(tuán)總裁、網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉表示，對(duì)P2P作為“信息中介”的明確將使相當(dāng)多的P2P平臺(tái)明年經(jīng)營(yíng)不下去。要做真正的信息中介，對(duì)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力要求非常高。目前在2000多家平臺(tái)中，排在100名或200名以后的很多平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力不足。

列出負(fù)面清單

征求意見稿明確，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目；發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)；從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

此前市場(chǎng)人士預(yù)期的“5000萬元實(shí)繳注冊(cè)資本金”并未出現(xiàn)在征求意見稿中。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東表示，征求意見稿最大的亮點(diǎn)是放棄了事前監(jiān)管、準(zhǔn)入門檻監(jiān)管、嚴(yán)格審慎監(jiān)管(包括注冊(cè)資本金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要求等)，這“三個(gè)放棄”是P2P行業(yè)最大的利好。此外，18個(gè)月過渡期體現(xiàn)了寬松、務(wù)實(shí)、創(chuàng)新的監(jiān)管思路，符合我國(guó)金融改革和政府改革的趨勢(shì)，對(duì)金融平臺(tái)和金融創(chuàng)新采取鼓勵(lì)態(tài)度，同時(shí)大大減少行政審批、許可等。

邦幫堂董事長(zhǎng)寇權(quán)認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過負(fù)面清單明確哪些事情P2P不能做，并且明確處罰機(jī)制，樹立基本的行業(yè)規(guī)范。

與牌照制相比，負(fù)面清單制度操作起來對(duì)行業(yè)影響較小。監(jiān)管層既要留足創(chuàng)新空間，又要避免風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，以負(fù)面清單制度為基礎(chǔ)進(jìn)行監(jiān)管，無疑是最好的方法。

金信網(wǎng)副總裁王鳳華認(rèn)為，12項(xiàng)負(fù)面清單是對(duì)“信息中介”定位的進(jìn)一步明確。監(jiān)管部門的意圖是讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)更為純粹，真正服務(wù)于小微經(jīng)濟(jì)體的融資需求，也避免為投資人帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展不能偏離信息中介的定位。管理暫行辦法出臺(tái)后，很多平臺(tái)未來的發(fā)展戰(zhàn)略將不得不做出調(diào)整，P2P網(wǎng)貸與財(cái)富管理分離可能成為一大趨勢(shì)。

資金應(yīng)由銀行存管

與此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》一脈相承，征求意見稿規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。開鑫貸總經(jīng)理周治翰表示，未來P2P行業(yè)的資金存管必須依靠銀行，這有利于保障投資人資金安全，避免平臺(tái)自融等行為，但一些P2P平臺(tái)可能因?yàn)橘Y質(zhì)等原因，達(dá)不到銀行資金存管的要求。

拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，征求意見稿要求P2P機(jī)構(gòu)必須與商業(yè)銀行直接開展用戶資金存管業(yè)務(wù)，這實(shí)際上在一定程度上提高了行業(yè)門檻。因?yàn)殂y行對(duì)存管業(yè)務(wù)合作方的選擇是很謹(jǐn)慎的，這也意味著未來P2P小平臺(tái)的生存空間不大。

中信銀行資產(chǎn)托管部托管業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)王亞洲表示，P2P行業(yè)近幾年快速發(fā)展，《征求意見稿》使這一市場(chǎng)走向規(guī)范。商業(yè)銀行一方面積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，參與P2P市場(chǎng)的規(guī)范化進(jìn)程；另一方面作為這個(gè)市場(chǎng)的主體，尋求與P2P平臺(tái)的合作機(jī)會(huì)。未來商業(yè)銀行在選擇合作的P2P平臺(tái)時(shí)，一定會(huì)遵循監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮P2P機(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)能力等。那些無法合規(guī)的P2P平臺(tái)必然會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

王亞洲還表示，P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，對(duì)于IT技術(shù)、安全的要求比較高，中信銀行正在針對(duì)P2P存管業(yè)務(wù)研發(fā)一套專門的系統(tǒng)。至于存管費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)橘Y金存管是市場(chǎng)化的行為，所以不可能出現(xiàn)某家銀行費(fèi)率過高或過低的情況。商業(yè)銀行介入P2P資金存管業(yè)務(wù)，不會(huì)對(duì)行業(yè)造成負(fù)擔(dān)，而是起到規(guī)范行業(yè)的作用。

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