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記者對比發現，《辦法》較此前的征求意見稿主要有兩個方面的大變動：一是優化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充為三類；二是對支付機構實施分類管理，根據支付機構分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況，制定了差別化監管措施。

中國支付清算協會秘書長蔡洪波表示，《辦法》

較7月發布的征求意見稿做了進一步調整，引入了新的分類管理和正向激勵的思路和舉措。針對不同的分類等級實施差別化的監管措施，防止在差異性較大的支付行業實行“一刀切”監管可能帶來的不公平性。

蔡洪波表示，監管部門堅持正向激勵的原則，給予支付機構中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。綜合評定高、賬戶實名制做得好的支付機構在客戶身份驗證渠道、支付賬戶轉賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式、個人賣家管理等方面更具監管彈性和靈活性，能夠獲得更多的創新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。

■答疑

1.監管的主要措施是什么？

答：一是清晰界定支付機構定位。堅持小額便民、服務于電子商務的原則，有效隔離跨市場風險。

二是堅持支付賬戶實名制。針對網絡支付非面對面開戶的特征，強化支付機構通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監管要求。

三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，引導支付機構采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。

四是突出對個人消費者合法權益的保護。引導支付機構建立完善的風險控制機制。

五是實施分類監管推動創新。對支付機構及其相關業務實施差別化管理，引導和推動支付機構在符合基本條件和實質合規的前提下開展技術創新、流程創新和服務創新。

2.支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

答：支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付和解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。

一是提供賬戶服務的主體不同，支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。

二是賬戶資金余額的性質和保障機制不同。支付賬戶余額

類似于預付費卡中的余額，是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。該余額不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致客戶遭受財產損失。

3.交易限額的規定會不會影響便捷性？

答：網絡支付應始終堅持為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額，能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成。

同時，為引導支付機構提高交易驗證方式的安全性，辦法規定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構可以與客戶自主約定單日累計限額；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規定了單日累計限額。單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍。

蔡洪波舉例稱，如果你春節發10000元以內的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時選擇A等級的支付機構。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉錢進行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。京華時報記者余雪菲綜合新華社

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