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近些年來，內地人越來越熱衷于在海外買保險，特別是喜歡到臨近的香港購險。業內人士分析，雖然香港保險業制度、服務較內地成熟、完善，具備一定的競爭優勢，但因兩地在法律、政策等方面存在差異，會增加內地投保人的購險成本，出現糾紛時也可能帶給投保人高額的訴訟費用，所以不要迷信海外購險。

內地扎堆香港買保險

過去，內地人赴港多消費化妝品、珠寶、奢侈品等，現在有了新變化，開始扎堆買保險了。有媒體報道，每到大陸游客集中赴港的日子，香港銀行和保險公司的門口就會排起長隊。另據一位香港保險公司的理財顧問透露，2014年，他的客戶中內地人只占一兩成，2015年則迅速上升到了五成多。

內地人赴港購險始于2003年開放自由行后，2010年開始逐年遞增，2012年出現井噴。據香港保險業監理處的數據，2012年一舉沖至99億港元，上升幅度高達57%。到2015年上半年，香港向內地訪客所發保單中，新造保單保費為43億港元，同比增長48.3%。

目前，內地人在香港大多喜歡買三類保險：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。據悉，相比內地疾病類險種，香港保險產品涵蓋的范圍大一些；同等額度的保險，香港保費比內地要便宜三成左右；有的儲蓄分紅險年回報率是內地同類產品的一倍。

香港保險業歷史悠久，制度服務較為完善，在競爭中具有很大優勢。業內人士分析，與內地相比，香港人生活環境、醫療服務更為完善，某種程度上降低了成本，保費價格因此比內地低。此外，香港是金融中心，投資渠道廣，保險產品享受的優惠政策多，投資收益率自然高于內地。

理賠成本高需防風險

然而，由于內地與香港投資模式、法律政策等有差異，內地人遠赴香港購險存在諸多不便，風險不容忽視。

根據規定，內地人必須在香港本地買保險，這樣無形中增加了投保人的成本，而且很多香港保險公司為避免糾紛，要求業務員整個銷售過程錄像，或在該公司的香港辦公室拍照，以證明是在香港購買的保單。此外，許多人借赴港短暫旅游之機買保險，對很多條款和風險了解不夠就匆忙簽約，將來遇到糾紛時難免吃虧。

對于“高回報”和“理賠便捷”的神話，業內人士也提醒內地人需謹慎。內地保險行業資深代理人張玉榮對本報記者說，大家不要貪香港保險的便宜而忽視其他方面。比如，香港保險產品的高回報也不是特別確定，因為香港保險公司的投資回報也是根據市場情況而變化的，不一定都是高回報。

內地人舍近求遠從香港買來的保險在售后服務上一定有許多不便。張玉榮說，她的一位客戶在香港買的一份保險理賠等了兩個月還沒拿到理賠金，而在國內買的，只用兩三天就拿到了錢。“香港理賠金只能打到客戶香港的賬戶上，內地客戶之前要在香港開戶，之后，在內地取這筆錢則要支付手續費等等，這樣就增加了很多購險成本。”張玉榮補充說。

業內人士還指出，港幣與美元掛鉤，對內地客戶而言，在香港買保險存在匯率風險；一旦兩地發生認定差異或其他糾紛，內地被保險人則必須要到香港去協商甚至走法律程序，投保人則需要支付高額的訴訟花費。

內地保險業發展潛力大

目前我國已成為世界保險大國。“近年來，保險業以滿足社會日益增長的多元化保險服務需求為出發點，大大拓展了保險市場的發展空間，服務經濟社會全局的能力顯著提升，保險業為國家經濟建設提供了有力支持。”中國保監會主席項俊波表示。

未來中國保險行業發展潛力巨大。友邦中國首席執行官蔡強表示，國務院的新國十條把保險定位在國家的高度。各個國家保險發展的加速期都是由稅務驅動。我們的監管部門現在更加開放，從兩年前開始的費率市場化，到現在的分紅險的市場化，都會激活市場化，都會激活消費者的需求，都會激活創新的推動。而各個保險公司也都在積極地加大這方面的投入。

“最好還是人在哪兒就在哪兒買保險。”張玉榮認為，目前中國保險業快速發展，在制度設計、理賠質量、售后服務上，與國際的差距越來越小，中國保險業的國際競爭力正在加強。(記者羅蘭)

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