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P2P行業的負面風暴仍在持續。昨日有媒體報道稱，翼龍貸平臺的翼存寶項目采用先融資后放貸模式，資金流向不明，已觸碰網貸行業資金池紅線。在事件發酵一天后，翼龍貸昨日晚間終于回應稱，該平臺不存在非法吸儲和資金池行為。但北京商報記者調查發現，翼存寶項目是先募集資金再進行債權匹配的模式，產品資金流向披露不夠透明。

不透明的資金流向

北京商報記者昨日在投資完成翼存寶產品后，確實發現翼存寶產品債權信息不透明，資金流向披露也不透明。北京商報記者通過翼龍貸的手機App投資了翼存寶產品，在綁定銀行卡后投資了翼存寶3688期產品，該產品合約期限為30天，產品起息日為1月6日，但投資完成后也沒有看到具體債權人的具體信息，也就是說投入了資金但并不知道具體的資金流向。翼龍貸客服向北京商報記者解釋道，翼存寶的項目要從計息日的次日起開始債權匹配。比如翼存寶3688期的計息日為1月6日，投資人可以在計息日之前的幾日募集資金。債權匹配則需要等到1月7日開始。翼龍貸手機App上顯示，翼存寶是聯想控股戰略投資后的主打產品，從投資到還本付息分為四個階段：參與投資、匹配債權、計劃存續以及還本付息。

“翼存寶產品是先募集資金再匹配債權。如果不知道借款人是誰，則容易形成資金池。”一位業內專家向北京商報記者表示。該業內專家也表示，P2P平臺的出借人和借款人應該進行匹配，這才是P2P借貸合規的模式，而且P2P平臺主要做的是信息撮合業務，資金賬戶直接從出借人到借款人賬戶，如果通過中間賬戶，則有可能形成資金池。比如如果通過第三方支付，第三方支付有一個沉淀資金，形成資金池；如果通過平臺賬戶，則在平臺賬戶中形成資金池。

兩大質疑

在投資翼存寶的過程中，可以看到投資人與翼龍貸簽訂的翼存寶投資協議，但沒有投資人與借款人的債權協議。對此，中國人民大學金融創新與風險治理研究中心負責人楊東表示，從目前掌握的情況來看，翼龍貸存在一定問題。首先翼龍貸沒有把投資人資金放到銀行進行有效存管，只是在第三方支付進行托管，平臺存在挪用客戶資金的可能性；其次，投資人和借款人之間沒有協議。翼龍貸作為一個P2P平臺，按照監管要求只能作為一個信息中介，投資者在投資項目時必須要求投資人和借款人存在法律關系，如果沒有借款合同，則存在很大問題。

堅決否認

“翼龍貸堅決秉承‘先有借款后有投資’的原則，根據借款項目的多少決定發標數量與額度。依據農業發展和借款人從事行業特點，季節不同，發標數量也不同。不存在非法吸儲和資金池行為。”翼龍貸在其官方發布的聲明中說道。

對于是否存在資金池，翼龍貸則回應稱，“翼龍貸的投資人和借款標的都是一一對應的，無論是在PC端或手機端，用戶投資后，都可以在投資記錄‘債權詳情’里看到借款信息，包括借款人姓名、身份證信息及借款人所在地區、借款用途、借款金額。同時，翼龍貸與國付寶、易寶支付等第三方支付機構合作，客戶資金、加盟商保證金和自有資金分離，并已和民生銀行簽訂了資金存管戰略協議，技術對接正在進行中”。

楊東則認為，翼龍貸的官方回應回避了翼存寶問題。他同時表示，“按照2015年12月28日銀監會牽頭發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》顯示，即將出臺的監管辦法還有18個月的緩沖期。在這期間，這些平臺可以從不合規轉向合規，但在這期間是不是存在大量風險，這是另外一回事”。（記者崔啟斌岳品瑜）

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