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剛剛過去的2015年，資產規模一直穩居首位的銀行理財依然一枝獨秀，占據著市場上最大的比例。但是，這位穩健理財中的佼佼者，在2016年的表現或沒有那么靚麗。

銀率網統計顯示，雖然2015年的收益水平持續下行，也出現了一些提前終止的風險，但銀行理財總體表現依然較好，人民幣非結構性理財產品全年的平均預期收益率為4.88%。

但是，綜合各類因素，銀率網分析師認為，2015年銀行理財產品的發行量較2014年微幅增長，大概率已見頂。

一是銀行理財轉型從全國性商業銀行向區域性商業銀行擴展是未來趨勢，城市商業銀行的發行量2016年有可能開始回落。從銀率網統計數據來看，國有商業銀行和股份制商業銀行的理財產品轉型較早，開放式產品發行量在2014年和2015年都有比較可觀的增長，與此對應，國有商業銀行的產品發行量從2014年開始回落，股份制銀行的產品發行量從2015年開始回落。對于城市商業銀行，2015年的發行量增速已經放緩，結合監管部門給予城商行2016年轉型的期望以及城商行自身發展的需要，預計2016年城商行會加快理財產品向開放式轉型的步伐。

二是資產荒可能是中期內持續存在的難題，銀行理財因缺少資產項目而壓縮發行數量和規模。、2015年整體寬松的狀況下，這種情況表現的并不突出，尤其是上半年，資本市場的火熱，為寬松資金提供了一條很大的分流通道，暫時掩蓋了優質資產難覓的狀況，但隨著下半年股市大跌，質押、配資等業務的分流效果減弱，資產荒問題凸顯。多位業內人士均預測，2016年銀行理財在資產端可能出現青黃不接的情況，也因此未來或會有更多的資金進入貨幣市場，2015年四季度天量的銀行同業成交規模在一定程度上已經反映出這種低效空轉的苗頭。

另一方面，隨著寬貨幣和流動性充裕的局面持續，銀行理財收益下行趨勢不變，平均收益或重回3時代。

銀率網分析師認為，2016年銀行理財收益會進一步下行，其中人民幣非結構性理財產品的平均預期收益率或重回3時代。首先，銀行理財收益水平受基準利率水平影響顯著。據銀率網數據庫統計，2010年全年銀行理財的平均預期收益率維持在3.5%以下的水平，隨著2010年10月至2011年7月央行實施5次加息，利率水平不斷走高，之后銀行理財收益也隨之逐漸走高。

2013年“錢荒”后，銀行理財的收益被進一步推高，并在2014年一季度達到5.74%的歷史高點，之后隨著央行貨幣政策調節和錢荒解除，銀行理財收益開始回落。2014年四季度，央行加碼本輪寬松，2014年11月至2015年10月，累計進行了6次降息，基準利率腰斬，此外，2015年有四次全面降準和一次定向降準，市場整體的流動性比較充裕，銀行理財收益隨之繼續下滑。

其次，經濟轉型期，消化過剩產能和去杠桿疊加，資產端回報率下降。最后，資產荒的問題短時期很難得到緩解，銀行理財雖然在嘗試業務創新，但風險也逐漸提高。

此外，外幣理財收益年底雖現反彈，但仍在低位。2015年外幣理財產品收益跌跌不休，而且收益水平較低，在四季度出現企穩反彈，主要是受到美元產品收益止跌反彈的影響，但整體收益水平依然較低，收益水平最高的依然是澳元產品。

而美元產品的收益雖然在年末出現走高趨勢，但平均預期收益率依然在2%以下，和同期人民幣理財產品相比差距較大，就全年水平而言，基本保持在相差3個百分點左右，對于投資者來說，可以作為分散投資的一個配置渠道，因美聯儲2016年加息預期存在諸多變數，收益走勢尚不明朗，也有一定的匯率風險，投資者需謹慎，不宜盲目跟風。

銀率網分析師認為，對于2016年來說，投資者首先要提高風險防范意識，在此基礎上去選產品，主動降低收益預期，追求一個穩健、適中的投資報酬。對于銀行理財，兼顧風險和收益，可重點關注股份制銀行和大型城商行的非結構性產品，對于互聯網金融產品，風險意識優先投資收益，可重點關注一些風控能力強、經營穩健、收益適中的平臺，對于掛鉤貨幣基金的寶寶類產品，依然是余額理財和短期閑散資金的好去處。（記者金蘋蘋）

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