什么是貨幣？教科書告訴我們，貨幣就是一種一般等價物。比如，我有一頭羊，我想換一個斧子，但你只有一筐麥子，為了貨物交易方便，我們就約定一個東西，用來作為物與物交換的媒介。這個東西就是貨幣。也就是說，主流貨幣學認為，貨幣是為了消除商品的錯配。
過去，這種說法一直占據學界的主流地位。但現在，資本社會已經發展到了“信用時代”，商品貿易固然是國家經濟的根基，但決定繁榮還是危機，更多的是信用。
造成房價上漲和人民幣通脹的，就跟“信用”有關。
信用為什么對當代生活有如此巨大的影響力？下面這一種貨幣學說，或許能幫助我們理解它。
設想一個原始社會，有數個部落。如果北部落的人有麥子，東部落的人有果子，他們之間可以互換多余的食物。但如果北部落的人現在沒有多余的麥子，他們要如何換到東部落的果子呢？有人說，那就換不到啊，誰會白白送給你果子呢？但是，要注意，果子也有保存期，東部落有多余的果子，放著也會爛掉，不如借給其他部落，以求今后的回報。要知道，這段時間有果子吃，下段時間可能就找不到了。
對原始人來說，找到值得信賴的友好部落，跟找到果子是同樣重要的。如果這次給了其他部落果子，以后他們有富余的食物卻不分給自己，那兩個部落之間除了戰爭就沒有別的來往了。
不光是空口無憑，部落之間，就連文字也是沒有強制力的。因此，施恩于對方后，如何保證今后能換來回報呢？于是，東部落的人就要求北部落把他們稀有、珍視、可炫耀、可儲藏的寶貝交給自己，作為接受果子恩惠的條件。這些寶貝，就是貝殼、動物的骨骼、漂亮的石頭等，也就是最初的貨幣。
傳統學說：貝殼靜靜地躺在沙灘上，從來沒有人把貝殼當成寶貝；當兩個原始人為了方便物品交換，需要找一個東西作為媒介，苦苦尋覓，這才選中了貝殼，把它當作寶貝。
新派學說：人類天生就喜歡稀有、漂亮的東西，在物與物的交換產生之前，貝殼就已經被當成了寶貝；為了給今天的恩惠與未來的回報作憑證，原始人產生了交換貝殼的行為。
傳統學說認為，貨幣的出現是為了消弭商品的錯配。而普林斯頓大學教授清瀧信宏在《罪惡是所有貨幣的起源》一書中認為，貨幣更應該是起源于消弭時間錯配。也就是說，貨幣最初的作用就是為了平衡“信用風險”。今天，你去申請一筆小額貸款，不需要抵押物。因為在“信用社會”里，如果你不還錢，失去了信用，將寸步難行。而原始社會沒有這樣的防范措施，才不得不拿走你的貝殼。
明白了貨幣是一種信用工具，我們才能更好地理解現實社會。
信用，當你真的使用的時候，才有用。經常用信用卡、經常貸款的人，他的信用額度、可貸額度會更高，而從不透支的人額度反而低，正是這個原因。
申請貸款，就是創造、擴大自己的信用，對社會來說就是釋放貨幣；歸還貸款，就是消除、縮減自己的信用，對社會來說就是回收貨幣。
如今，中國人的房子就像是原始人的貝殼一樣，成為了一種“貨幣”。貸款買房，就是銀行出錢幫你辦下房產證，你把房產證交給銀行抵押，這跟為了換取果子把貝殼交給其他部落是一樣的性質。怕通貨膨脹？融360房貸君之前寫文章分析過，物價上漲不怪央行貨幣超發，而怪商業銀行信貸擴張。
其實，房貸君也想說，每個貸款買房的人，你們做的事就是創造貨幣！
所以，別只怪央行和各商業銀行，高房價同樣也是每個買房人造成的。
也可以說，暫時買得起房的人，搶走了暫時買不起房的人的錢，如此反復。這個社會，就是這么殘酷，總是有買不起房的人。我們能有什么辦法呢？
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