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　?。ㄔ瓨祟}：銀行新年緊急停售投資型財險 稱會將新收保費退還）

　　隨著保監會對投資型財險業務監管收緊，近期在位于北京的廣發銀行、交通銀行、北京銀行、建設銀行等銀行網點發現，各銀行網點已經全面下線了投資型財險產品，即使時下正處于保險公司至關重要的2017年開門紅期間。

　　據證券日報1月19日報道，1月16日，北京北四環的一家交通銀行網點的滾動宣傳屏上，某財險公司共贏3號產品依然在被推薦著，但銀行理財經理卻表示，該款產品已經于1月5日停售了。共贏3號產品為一款投資型財險產品，此前，這類產品在銀行保險渠道頗有競爭力。

　　從一家財險公司獲悉，該公司從去年7月份就已經開始分批次限售、停售投資型財險業務，目的是“為繼續推進財險銀保業務產品結構轉型，促進中長期產品銷售規模的提升。”

　　近期，有媒體報道保監會將收緊投資型財險的銷售額度，而據了解，業內重點銷售投資型財險的公司，早在去年就逐步限制這類保險的銷售額度，并分銀行、分時間批次停售。據一份某財險公司《代理業務停售安排的通知》（下稱“通知”）顯示，該險企從去年7月份就開始著手限售、停售投資型財險業務。

　　通知表示，“為繼續推進財險銀保業務產品結構轉型，促進中長期產品銷售規模的提升，經集團及財險總部研究決定，繼投資型財險1年期產品代理業務停售后，自本日（2016年7月22日）起正式啟動2年期產品的代理業務停售工作?！?/p>

　　該財險公司要求各業務部門做好與合作銀行的溝通工作，正確傳達公司業務策略的調整安排，取得銀行的支持與配合。對停售時間有特殊需求的銀行，相關渠道須報告財險總經理室及集團銷售中心，經認可后，方可按約定時間停售。各渠道需在2016年8月1日前，將停售時間確認結果反饋至銀保業務系統管理部。

　　同時，該公司要求業務部門，自停售時點起，各銀行渠道禁止受理或營銷相關產品。屆時起，銀保通、網銀及理財險核心等承保系統也將做相應控制。要求做好停售后的未了事項清理工作，及時清點并收取單證及業務材料。在停售時間之后的3個工作日內，處理完畢所有在停售時間之前的已投保未出單的業務，過期將禁止出單。

　　研究機構分析，目前保監會收緊投資型財險與其潛在的兩大主要風險有關：投資風險與流動性風險。

　　投資方面，畢馬威在報告中稱，就資產配置而言，傳統上，保險公司最主要的投資品種為各類債券，包括國債、金融債、高等級企業債等。目前中國的利率水平和信用利差水平處于歷史低位，且仍有繼續下降的可能性。通過比較目前市場流行的聯動利率型產品的負債成本以及同期限的各類債券的到期收益率，發現僅僅依靠傳統的債券投資支撐負債成本存在較大的壓力，尤其對于期限較短的產品。

　　同時，財險公司需要一定程度的資產負債錯配（如短債長投）來提升投資收益率，或者投資到更高風險的資產當中以提高投資收益率，如股票、不動產、信托、較低評級債券等，但這些舉措也增加了公司面臨的風險。根據目前的資本市場數據，與短期產品相比，中長期產品的投資壓力較輕（如7年期AA級企業債超出負債成本約30bp，10年期AA級企業債超出負債成本約60bp），財險公司可以考慮開發更多的長期產品，但長期產品也對財險公司的投資能力和風險管理能力提出了更多挑戰。

　　流動性方面，浙商證券研究報告也指出，銷售投資型理財險的財險公司往往需要大量短期的可供支付現金流。保險機構拿這些現金投資股市和配置非標資產，也存在期限錯配現象，如果產生流動性風險，加之險資在股市中發生虧損的話，將進一步加劇流動性風險，引發流動性危機。

　　畢馬威也指出，如果出現大規模退保，或者資產負債期限錯配嚴重（如上一批產品到期需要支付，而資產流動性不佳或出現違約，新產品銷售又跟不上的情況），或者公司聲譽出現問題，可能會造成較大的流動性風險。

　　數據顯示，目前中國市場上有8家公司在銷售非壽險投資型產品，包括安邦財險、天安財險、平安產險、人保財險、眾安保險、華泰財險等。截至2015年年底，該類產品的存量規模超過3000億元。