在銀行購買理財產品是國內眾多普通百姓投資理財、實現財富保值增值的一個重要渠道。在銀行購買理財產品，也一直被人們視為是最為安全、可靠的渠道。正是抓住了人們這樣一種心理，所以才會有一些機構想到這樣一個主意：將非銀行發行的理財產品請銀行的相關工作人員代為銷售。而違規代銷的理財產品在業內稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。
“2012年，我在銀行購買的理財產品就是‘飛單’，至今還有130多萬的本金沒有能夠收回。”家住東北的夏阿姨告訴證券時報記者。
據悉，2012年、2013年時，國內多家銀行都間曝出“飛單”事件，在那之后各家銀行加大了整治力度。雖然如此，并不意味著以后就一定不會再有類似的情況發生，那么一旦遇到這樣的事情，投資者應該如何維護自己的合法權益呢？
輕信高收益理財產品
今年62歲的夏阿姨家住東北某省會城市，前些年一直在和丈夫做生意，因此老兩口頗有積蓄。最近幾年，隨著年紀逐漸加大，夏阿姨已經將生意交給兒子打理。家資頗豐的夏阿姨除了將一小部分積蓄以定期存款的形式存入銀行之外，大部分錢都用于購買國債和理財產品。
2012年2月，夏阿姨此前購買的一款銀行理財產品到期，本息加在一起有220萬左右。當資金到賬之后，夏阿姨準備選擇一款收益率相對高些的理財產品繼續購買。夏阿姨是其開戶行的VIP客戶，和該行的一位理財經理非常熟悉，于是就像其詢問有何理財產品值得購買。
“那位理財經理打開電腦看了一會后，建議我購買一款兩年期、年化收益率在12.5%、每個月都會支付利息的理財產品。”夏阿姨回憶說，自己當初一聽這么高的收益率還特意詢問這款理財產品是否靠譜，理財經理也給出了非常篤定的說法。
“您就放一百個心，這款理財產品都已經發了很多期，保證沒有任何問題。”這位理財經理告訴夏阿姨。基于對這位理財經理的信賴，夏阿姨開始辦理手續購買這款理財產品。“要簽字的合同有不少頁，當時也沒有仔細看，讓在哪簽字就在哪簽字，有幾頁合同上的字還是這位理財經理幫著寫的。”夏阿姨說。
2012年4月開始，夏阿姨購買的這款理財產品開始付息。“我們同學聚會時，我還和幾個同學吹牛說我在銀行購買的理財產品收益率有多高，當時他們都認為不可相信。”夏阿姨告訴證券時報記者，“我當時還說有啥不可信的，我可是每個月都拿到利息。”
130萬本金未能討還
時光飛逝，轉眼間這款理財產品的存續期將滿。在2014年3月的時候，夏阿姨又來到銀行找到了這位理財經理。“你向我推薦的那款理財產品下個月就要到期了，到期后還有沒有收益率這么高的產品了？”夏阿姨問道。
不過，這位理財經理并沒有直接回答夏阿姨的問題，而是對夏阿姨說道：“咱先不說這個事，我有個事和您說一下。您之前購買的那款理財產品出了些問題，得晚一點才能支付給您本金和利息。”
銀行的理財產品還能出問題？還要延期支付？在連番追問之下，這位理財經理才不情愿地告訴夏阿姨：“您購買的理財產品并不是我們銀行銷售的，而是一家金融機構私下里委托我幫著銷售的。”直到這個時候，夏阿姨才恍然大悟，難怪自己購買的理財產品收益率會這么高，原來并不是銀行發行的。
在幾經交涉之下，這位理財經理將夏阿姨帶到了發行這款產品的一家股權基金公司。這家股權基金公司的相關負責人也承認的確發行了這款產品，但是因為項目回款的原因，所以只能延期支付本金，但是并不能給出具體的時間，只是表示會盡快處理。“我們的公司、我們的產品都是有正規審批手續的，肯定不是非法的機構，這一點您大可放心。”這位負責人告訴夏阿姨。
然而夏阿姨怎么可能放心呢？于是在之后的一段時間里，夏阿姨隔上幾天就會前往這家股權基金公司，并結識一批像自己一樣討要本金和利息的投資者。人多力量大，夏阿姨和這些投資者一道想盡辦法開始維權。
“我們后來找到了有關部門，在有關部門的協調下，這家公司已經返還了20%的本金。”夏阿姨說，之前已經支付的利息和返還的本金合計有90萬元，而我當初的投入是220萬元，還有130萬元的本金沒有著落。
在此之后，夏阿姨也曾找過那位銀行的理財經理，但是那位理財經理說自己也沒有辦法，并表示自己還有幾年就要退休，如果夏阿姨找到銀行的領導，也至多是將自己開除，但是夏阿姨的錢同樣還是討要不回來。
“幾年時間過去了，我的130萬本金卻還沒有要回來。這幾天聽說已經有人起訴那家理財公司并最終勝訴了，我正在打聽具體的情況，實在不行也只能走法律程序了。”心力交瘁的夏阿姨告訴證券時報記者。
理財師：購買理財產品應仔細看合同
“夏阿姨遭遇的這種情況在業內稱為‘飛單’，也就是將非銀行發行的理財產品請銀行的相關工作人員代為銷售。在2012年、2013的時候，這曾經是非常流行的方法。”CFP理財師李澤文告訴證券時報記者，由于很多“飛單”造成了較為惡劣的影響，所以在那之后各家銀行都加大了整治力度，現在這種情況已經越來越少，但是恐怕誰也不敢保證“飛單”已經完全銷聲匿跡了。
李澤文說，很多人在購買理財產品時，只是聽銀行理財經理的介紹后就開始時簽合同購買，完全不看合同的內容。實際上所有的理財產品都會有非常詳細的產品說明書，在產品說明書上會將理財產品的各種問題進行告之。或許有些人看不懂產品說明書，那么最起碼可以看清楚理財產品合同上的公章，那些“飛單”的合同上是不可能蓋有銀行公章的。
“信托、保險和基金公司的理財產品，在合同上會有相應的信托、保險和基金公司公章。”李澤文說，因此即便是銀行工作人員推薦的產品，但是如果合同上沒有銀行的公章或是代銷協議，那么就意味著這款產品可能存在問題，意味著這款產品并不是由銀行發行或代為發行的，投資者在這個時候就需要提高警惕了。“飛單”事件本來是可以避免的，之所以會出現這樣的事情還是因為一些利欲熏心的金融機構工作人員的極力鼓吹，以及投資者自身馬虎大意。
李澤文進一步分析說，有些理財經理在介紹理財產品時，往往會拍著胸脯說自家銀行的理財產品雖然是非保本浮動收益，但是根據之前發行過的相關產品的經驗，在產品到期時肯定也能取得預期收益率。不過一旦因為理財產品的收益率問題引發投資者和銀行之間出現糾紛，那么這些銀行理財經理的口頭承諾并不會被作為依據，因為最終還是要以理財產品說明書及雙方簽訂的合同協議為準。
律師：投資者應積極維權
“我現在不清楚的是，我的開戶行在這其中是不是也有責任。如果我要走法律程序，除了那家股權基金公司之外，是否還應該起訴銀行。”夏阿姨說，“另外，已經有人在之前勝訴，而我面臨的情況與之完全一樣，這是不是意味著我也一定能勝訴，并且如數要回本金。”
對此，廣東奔犇律師事務所劉國華律師表示，“銀行飛單”嚴重損害了投資者的合法權益，給員工所在銀行帶來了嚴重的聲譽損失和經濟損失，部分案件更是涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等刑事犯罪。監管部門對“銀行飛單”是大力禁止的并作出了《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》等一系列規定。夏阿姨的理財經理明顯違反了法律法規，可能被所在銀行開除，甚至可能需要承擔刑事責任。
之前某個人客戶部經理濮某某在投資者拿回全部本金、家屬代為退贓、所在銀行及投資者均為其求情的情況下，被上海市第二中級人民法院終審判決認定構成非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑4年9個月并處罰金人民幣9萬元。
如果涉事銀行對 “飛單”知情而不大力制止，夏阿姨可以就“飛單”產品導致的損失要求銀行承擔相應的賠償責任。即使銀行完全不知情，也可能存在監管不力、用人失察、內控薄弱、管理松懈等問題，夏阿姨可要求銀行承擔部分賠償責任。所以，夏阿姨是可以一并起訴涉事銀行的。不過訴訟有風險，不同案件的案情、證據和審理法院等并不一致，其他投資者勝訴并不代表夏阿姨一定會勝訴并拿回本金，夏阿姨仍需付出艱辛努力維權。
“對投資者來說，防患于未然是最重要的，投資者本身須謹記投資有風險，高收益往往意味著高風險。”劉國華律師表示，投資者欲購買理財產品的，需要仔細閱讀理財產品說明書，仔細審核理財產品合同的詳細條款，了解各方的權利義務，必要時可尋求專業律師的幫助。如果已經購買了理財產品，當初基于對理財經理的信任，沒有仔細審核合同條款的，完全有必要回頭仔細研究相應材料，否則，遭遇“銀行飛單”往往意味著重大損失。
投資者一旦發現遭遇“銀行飛單”，應該積極進行維權。首先，應立即尋求專業人員的幫助，收集整理證據，然后和理財經理、產品營運方等協商解決；其次，及時向銀行和監管部門投訴和舉報；最后，對情況嚴重或涉嫌非法吸收公眾存款等犯罪行為的，向公安機關舉報，通過向法院提起民事訴訟挽回損失。
“如果存在重大誤解或欺詐等事由，投資者可以自知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使撤銷權。或者從知道或者應當知道權利被侵害之日起開始，2年內提起訴訟要求賠償。”劉國華律師說。
(原標題：買理財產品遭遇“飛單” 律師：投資者應積極維權)
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