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（原標題：關于信用卡 你要小心的使用陷阱） 信用卡對很多人來說，非常熟悉，已經是大家日常生活中經常使用的金融工具之一。日前，中國銀行業協會在北京發布《中國信用卡產業發展藍皮書(2014)》顯示，2014年，我國人均持卡量達0.34張，三個人里就有一人持有信用卡。不過，很多人可能對信用卡并不是那么了解，對于里面隱藏的陷阱也是知之甚少。想要避免被信用卡“坑”，下面這些你一定要知道。

1 不激活也可能產生年費

很多人以為信用卡辦下來只要不開卡就不會有什么問題，事實并非如此。

銀監會2011年出臺的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十九條規定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。但該條例同時說明，“在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。”也就是說，“未激活不收年費”并非覆蓋所有信用卡。

一些級別較高的信用卡及一些材質特殊的信用卡則是不激活也會產生年費。業內人士表示，特殊卡種或者白金卡因為有很多的附加功能，有時候出示信用卡即可以享受這些附加功能，而一些消費商戶甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效，而這些都是銀行付出的成本，因此即便沒有激活可能也要收取費用。

此外，銀行人士告訴記者，信用卡只要辦理了，無論激活與否都會體現在個人征信系統中，以后再辦理信用卡時銀行會對此進行查詢，過多的未激活的信用卡會影響新卡的審批。因此，消費者不要隨便辦理自己不需要的卡片。

有些人認為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇。事實上，目前各銀行都規定，信用卡取現要付利息，大多數信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。

另外，大多數信用卡取現還要繳納高額取現手續費，只有少數信用卡免除手續費。目前，各家銀行信用卡中心對信用卡取現執行0.5%至3%不等的費率標準，取現的金額還將被收取每天萬分之五的利息，根據實際天數累計。舉例說來，如果持卡人用信用卡取現10000元，銀行規定的信用卡取現費率是1%，那么10天后，持卡人為這筆取現金額需要額外付出10000 0.05% 10天+10000元 1%=150元的利息和費用。如果等到下一個還款日才還款，那么滾動收取的利息將更多。因此，想要“算計”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現金給你，借用你的卡消費吧。

取現不免息，利息比刷卡多

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業務，持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去很美。但事實上，用戶還需交手續費。

銀行并不是白白把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。

假設分期付款金額為1200元，分12期，手續費為0.6%/月，每月實際扣取100+1200 0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的年利率為7.2%，其實持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。按這個標準算下來，一般信用卡分期付款1年的手續費要低于年18%的取現利息，高于銀行1年商業貸款利息。

分期付款，利息換成費用收

信用卡刷卡消費可以積分，積分可兌換禮品、服務甚至現金。其實，并非所有的信用卡刷卡消費都可以積分，各家銀行有不同的規則。大部分銀行就把購房、購車等大額消費排除在積分范圍之外。醫院、學校、金融產品及服務等，也被一些銀行劃入不能積分的“無效消費”行列。不少信用卡的網絡消費也不納入計算積分范圍。

另外，大家千萬不要以為只要在POS機上刷卡都會有積分，銀行業內人士介紹說，銀行把POS機分為了零售和批發兩種，其刷卡手續費率不同。在餐飲、娛樂業等零售商戶的POS機上刷卡消費可獲得高積分，商戶要繳納的刷卡手續費自然也高；沒有積分的批發類POS機，商戶繳納的手續費低。現在不少商家為了降低手續費，改變POS機用途，用批發類的POS機做零售，這種情況下，你刷卡消費有可能得不到積分。

還有，很多銀行的信用卡積分都是定有效期，一般兩年期限較多。

4 并不是消費越多，積分越多

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因為這樣，刷卡消費也會獲得積分。但信用卡里存錢，“進去”了，就沒那么容易“出來”。

日前一個關于信用卡的新聞廣受關注。西安市民張先生見股市行情不錯，想辦法籌來了一筆錢，打算買一只看好的新股票，不料到銀行操作時，自己誤將110多萬元存入信用卡。張先生如果想取錢出來就要向銀行支付萬余元手續費，如果選擇銷卡處理，可不繳手續費，卻需數十工作日后方能拿到錢，存入信用卡的錢也沒有利息。

5 用信用卡存錢，取出來卻要繳費

很少有人知道，從信用卡里取出自有存款時有可能產生手續費，專業叫法為“溢繳款”領回手續費。目前各家銀行取現收費標準各不相同，有的收取1%，最少10元；有的收取2.5%，最少50元。

銀行人士建議，假如你在信用卡里存錢了，金額較小的，盡量用刷卡消費來“贖回”。信用卡刷卡消費會主動默認先使用“溢繳款”額度，然后才動用到正常的信用額度。

6 提前還款手續費也不免收

信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續費都補齊；如果是一次性繳付手續費，也不會將手續費返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續費都必須承擔。一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續費。

為此，辦理賬單分期之前，應將提前還款等事宜咨詢清楚。目前也有銀行規定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續繳納手續費。

7 最低還款全額利息照收

進行了大額的消費，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產生。但算利息時，很多人才發現，利息是從消費的那天就開始算，沒有免息期，并且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

不過，目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。

8 銷卡不能消除不良記錄

假如，你某一次忘記按時還款了，銀行就會在你的個人信用上登記一筆不良記錄，你會想，我馬上把錢還清，然后注銷這張卡，這樣，不良記錄也就跟著消失了。我勸告你，千萬不要這么干。

一般來說，央行個人征信系統，對此類不良記錄的具體登記時間為2年，如果持卡人選擇在短時間內盲目銷卡，就會將自己用卡的信用記錄永遠定格在銷卡前的曾有過不良記錄的24個月。

正確的方法是，在不良記錄產生后繼續使用至少24個月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。