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來源：國際金融報 作者：羅葛妹

國常會定調人身險“擴面提質”措施，包括加快發展商業健康保險，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設等。

12月9日晚，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。

會議內容涵蓋保險業的資產端和負債端，具體包括三方面：一是加快發展商業健康保險；二是按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設；三是提升保險資金長期投資能力，加強風險防控。

“此次會議從更高層面肯定并強調了人身險發展的必要性、重要性，將有力推動商業人身保險進入發展快車道。”多名業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時一致表示，希望接下來能有更多力量支持商業健康保險和商業養老保險更好、更快地發展。

加快發展商業健康保險

會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發展，有利于更好服務民生保障和經濟社會發展。近年來，我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。

“加快發展商業健康保險。”會議首先提到。

舉措包括：支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。

“此次會議精神將有力推動商業人身保險尤其是商業健康險進入發展快車道。”眾安保險健康險事業部總經理楊楠對《國際金融報》記者稱，在健康中國戰略和醫改的大潮下，商業健康險正在面臨巨大發展機遇。作為商業保險公司，應肩負這一重要使命，一如既往以保險保障為原點，堅持創新，不斷提升服務能力和質量。

楊楠告訴記者，作為首家互聯網保險公司，眾安保險從創立初期即大力深耕健康險，針對老百姓大病醫療的痛點，行業首創開發人人能夠買得起、補償覆蓋醫保目錄外醫療費用的健康險產品——眾安尊享E生健康險，該明星產品被廣大網友稱之為“國民醫保”，成為各投保家庭基本醫保的有效補充。

記者還了解到，作為全國最大的中老年健康服務平臺善診，近年來已聯合合作伙伴累計推出九款老年醫療險，因投保門檻低、創新兩段式承保模式、保障杠桿高、保障全面等特點受到老年群體及行業好評。

事實上，今年大火的城市普惠型商業補充醫療險——“惠民保”就是商業健康險快速發展的典型。

圓心惠保CEO彭煊此前在接受《國際金融報》記者專訪時提到，“惠民保”的火熱，說明這個是有市場需求的。中國醫保目前覆蓋了13.8億人，是全世界最大的醫療保障體系。2019年中國的整體醫療衛生費用總支出接近6.5萬億元，醫保支出大概2萬億元，這意味著還有4.5萬億元的空間需要個人支付。

另外，雖然商業健康險在近幾年發展很快，但其理賠整體水平仍較低，2019年理賠金額不到2000億元，在全國醫療衛生費用總支出中的占比僅2%左右。

“更何況，中國當前仍然有6億人口的月均收入僅1000元。對于這部分人群來說，購買幾百塊錢的百萬醫療險有一定壓力，而幾十塊錢的‘惠民保’相對而言門檻低了很多。”彭煊表示，也正是因為個人支付部分壓力依然較大，“惠民保”的出現才能讓大家感受到，這個產品是可以解決部分問題的。

加強養老保險第三支柱建設

國常會同時指出：“按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。”

舉措包括：強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時指出，中國人口老齡化預計在頂峰時老齡人口將達4.6億至4.8億，老齡人口占比超過30%(總人口不超過15億)，需要商業健康保險和養老保險在多層次醫療和養老保障體系中發揮更大的作用。

根據中國銀保監會等13部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，保險業要力爭到2025年，為參保人積累不低于6萬億元養老保險責任準備金。但我國商業養老保險規模目前還非常小，離目標差距很大。

朱俊生透露，截至2019年底，在售的退休年金保險保費僅540億元，累計積累的責任準備金僅5000億元。

“養老金是人身保險業務的重要新增長點。”朱俊生說，國際人身保險業發展規律表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風險的關注逐步從過去的死亡風險轉向養老與健康風險，壽險業承保生存風險的養老金業務占比不斷提高。中國人口老齡化程度正在不斷提高，養老金業務將快速成長，成為人身保險業務的新增長點。朱俊生補充稱，養老金業務還是中國人身保險業發展模式轉型和高質量發展的重要方向，同時也是行業發揮長期儲蓄功能的關鍵領域。

他認為，加強養老保險第三支柱建設，鼓勵保險機構發展滿足消費者終身、長期領取需求的多樣化養老保險產品，可以促進人身保險業務由外延式擴張轉向內涵式發展，立足風險管理和保障的獨特優勢，遵循壽險發展規律，促進高質量發展：在保費增長模式上由躉交業務轉向期交業務，由短期期交轉向中長期期交，在產品發展形態上由理財型產品轉向保障和長期儲蓄型產品。