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來源：新華融媒看財經 作者：賀向軍 江超

近日，杭州銀行發布2020年業績報告。報告數據顯示，截至2020年末，該行實現總資產11692.57億元，同比增長了14.18%；其中發放貸款和墊款4600.16億元，同比增長了15.73%；總負債10883.95億元，同比增長了13.19%，吸收存款7036.80億元，同比增長了13.5%。

去年，為提升風險抵補能力，該行全年共計提信用減值損失 99.59 億元，同比增加 21.95 億元，增幅 28.28%。這使得該行2020年凈利增速不及營收增速。報告期內該行營業收入、歸屬于上市公司股東的凈利潤分別同比增長15.87%、8.09%。

此外，截至2020年底，杭州銀行個人住房貸款余額、房地產貸款總額分別為720.77億元、1178.96億元，占貸款總額比重分別為14.90%、24.38%。房地產貸款占比已超過銀保監會最新出臺的“房貸新規”規定上限1.88個百分點。

信用減值損失增加28.28%

杭州銀行成立于 1996 年 9 月，是一家總部位于中國杭州的城市商業銀行。2016 年 10 月 27 日， 公司在上海證券交易所主板上市。上市當年總資產為7201.25億元，同比增長32.06%。截至2020年末該行資產規模達到11692.57億元，同比增長14.18%。

近年來，該行營收凈利穩中有進，但去年營收凈利增速下滑明顯。2017-2019年，該行實現營業收入依次為141.22億元、170.54億元 、214.09億元，分別同比增長2.83%、 20.77%、25.53% ；實現凈利潤依次為45.50億元、54.12億元、66.02億元，分別同比增長13.17%、18.95%、21.99%。

去年該行實現營業收入248.06億元，同比增長33.97 億元，增幅15.87%；實現凈利潤 71.36 億元，同比增長 5.34 億元，增幅8.09%。

具體來看，2020年前三季度的營業收入逐季下滑。第一季度、第二季度、第三季度的營收分別是66.37億元 、62.17億元、57.99億元 ，不過第四季度當季該行營業收入為61.53億元，較第三季度增長6.12%。第四季度的增長扭轉了其營業收入下滑的局面。

經營業務方面，杭州銀行的營業收入主要由利息凈收入、手續費及傭金凈收入、投資收益構成，分別占營業收入的比重為77.69%、12.15%、10.05%。該行實現利息凈收入192.72億元，同比增長22.10%；手續費及傭金凈收入30.15億元，同比增長101.71%；投資收益24.93億元，同比下滑38.79%。投資收益占比較小，它的下滑對營收影響不大，而利息凈收入和手續費及傭金凈收入的增加使得該行營業收入增長 15.87%至248.06億元。

與此同時，去年該行營業支出增加使得凈利潤增速不及營收增速。其中稅金及附加2.47億元，同比增加35.57%；業務及管理費為65.35億元，同比增加6.3%；信用減值損失為99.59億元，同比增加28.27%。年報中提到，去年信用減值損失增加 21.95 億元，其中計提貸款減值損失 76.18 億元，同比增長 6.23%；計提金融投資減值損失 22.75 億元，同比增長 273.22%。 這使得該行2020年凈利增速未能與營收增速同步。

該行工作人員表示，“信用減值損失是對于未來將要面臨的風險來做出的一種準備。信用減值損失主要體現在撥備覆蓋率上，2020年我行的撥備覆蓋率增長較快，處在銀行業內前列。我們主要從應對未來的經濟下行的風險做出了一個比較審慎地判斷，所以增加了減值損失的計提，提高了我們的撥備覆蓋率”。

資本充足率方面，該行在年報中提到，“公司積極補充資本，報告期發行完成 70 億元無固定期限資本債券，并完成人民幣普通股8億股的非公開發行，募集資金總額 71.60 億元，資本實力繼續增強，資本結構有所優化，風險抵御能力進一步增強。”截至報告期末，該行資本充足率 14.41%，一級資本充足率 10.83%，核心一級資本充足率 8.53%，分別較上年末提升 0.87、1.21、0.45 個百分點。

房地產貸款占比超標

記者發現，該行資產質量表現比較亮眼，去年貸款總額4836.49億元，較上年末增長16.81%；不良貸款余額為51.75億元，較年初下降3.57億元；不良貸款率1.07%，較年初下降0.27個百分點；撥備覆蓋率為469.54%，較年初上升 152.83 個百分點。

資產質量總體表現較好的背后是房地產貸款占比超監管水平。記者注意到，杭州銀行個人貸款和墊款中，個人住房貸款占比較高，為38.33%，較2019年上升1.7個百分點；個人住房貸款余額為720.77億元，較2019年增長23.61%。個人經營貸款余額702.3億元，同比增長27.86%；個人消費貸款余額為457.15億元，同比增長0.48%。

按照行業劃分來看，2020年，該行貸款主要發放于水利、環境和公共設施管理業、租賃和商務服務業以及房地產業，上述行業占貸款總額的比重分別為19.44%、11.91%和9.47%。其中，房地產貸款占比為24.38%，超出監管標準1.88個百分點。

該行工作人員表示，“對公的項目類貸款略有超出監管標準，但一方面監管機構給銀行三到四年的緩沖時間進行調整，從另外一個角度說，我們的貸款投放是逐年增加的，只要貸款總的投放增速大于在房地產方向上的投款增速，我們是有信心在監管要求的時間段內把房地產貸款的占比逐漸的消化掉的。”

記者注意到，該行去年的房地產業不良貸款總額為12.79億元，較上年末增長1291.22%，居全行業首位，而房地產的不良貸款就占全部不良貸款的24.7%。房地產業不良貸款率為2.79%，較上年末增長2.52個百分點。

該行在年報中提到，“公司持續優化客群和資產結構，新增投放聚焦主流市場、主流客戶、主流資產，推進存量信貸資產結構調整，進一步強化行業集中風險防范能力。”

對于未來的發展預期，杭州銀行工作人員表示：“杭州銀行一向秉持著穩健、穩中有進的發展態勢，肯定會逐漸以良好的基本面來回饋我們的投資者”。