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中國(guó)人民銀行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，4月末普惠小微貸款余額16.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.5%，支持小微經(jīng)營(yíng)主體3627萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)28.9%。

“普惠金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)。”近期，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與新網(wǎng)銀行聯(lián)合發(fā)布的《數(shù)字金融實(shí)踐助力普惠金融研究》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)顯示，我國(guó)普惠金融發(fā)展成績(jī)斐然。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興數(shù)字技術(shù)，我國(guó)普惠金融逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、機(jī)會(huì)可均等，有效地提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度、覆蓋面與便捷性。數(shù)字普惠金融實(shí)踐更是走在世界前列，取得了不少突破性的進(jìn)展，金融服務(wù)的使用程度、可得性和服務(wù)質(zhì)量都得到了穩(wěn)步提升。

值得注意的是，在小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降的同時(shí)，普惠金融客戶觸達(dá)、首次貸款、信用不足與生態(tài)不完善等問(wèn)題依然存在。“當(dāng)前仍須進(jìn)一步加強(qiáng)小微金融服務(wù)，多措并舉提高普惠金融力度。”中國(guó)銀行研究院汪惠青表示，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是市場(chǎng)主體和從業(yè)人員最多的群體，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新和改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。

隨著各項(xiàng)金融幫扶政策的落地，個(gè)體工商戶融資難、融資貴的情況有所緩解，整體經(jīng)營(yíng)狀況不斷好轉(zhuǎn)，但部分受疫情持續(xù)影響行業(yè)的小微企業(yè)尤其是個(gè)體工商戶依然面臨困難。為此，近期召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，“確保銀行業(yè)普惠小微貸款實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)‘兩增’”“確保五家國(guó)有大型商業(yè)銀行普惠小微貸款增長(zhǎng)30%以上”等要求，進(jìn)一步提高對(duì)受疫情持續(xù)影響行業(yè)的普惠金融服務(wù)力度。

接下來(lái)，如何進(jìn)一步挖掘普惠金融的發(fā)展?jié)摿Γ繄?bào)告認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)能夠助力普惠金融發(fā)展，闖出“最后一公里”客群觸達(dá)的“深水區(qū)”，啃下信用匱乏客戶授信的硬骨頭。

“應(yīng)強(qiáng)化金融科技深度應(yīng)用。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，實(shí)踐已經(jīng)證明，金融科技的蓬勃發(fā)展和深入應(yīng)用，使得金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。在完善制度供給的情況下，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，小微金融服務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)與低收益的矛盾有望解決。

從成本端來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信業(yè)務(wù)上的應(yīng)用為小微企業(yè)獲得信貸提供了廣闊前景，貸款處理和承銷程序的自動(dòng)化能夠使得網(wǎng)絡(luò)信貸迅速響應(yīng)激增的信貸需求；從需求端來(lái)看，數(shù)字金融的發(fā)展為構(gòu)建新的金融服務(wù)場(chǎng)景提供了機(jī)會(huì)，通過(guò)助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)拓寬了服務(wù)對(duì)象。

“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大科技投入和人員儲(chǔ)備。”董希淼建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，搭建小微企業(yè)專門的授信模型，開發(fā)專用的手機(jī)應(yīng)用程序，進(jìn)一步將小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，更好地滿足小微企業(yè)“短頻快”的需求，并提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本。

從金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得不少機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了線下獲客向線上獲客、線下貸款審批向線上自動(dòng)審批、貸后現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督向在線實(shí)時(shí)監(jiān)控的轉(zhuǎn)變，為更多個(gè)體和小微企業(yè)提供了融資支持，有力推進(jìn)了普惠金融發(fā)展。

以新網(wǎng)銀行為例，調(diào)查研究顯示，數(shù)字普惠金融能夠高質(zhì)、高效地服務(wù)征信白戶、小微企業(yè)等普惠客群。數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行信用白戶授信通過(guò)率(36.10%)高于均值和非信用白戶通過(guò)率(29.28%)，能夠有效地服務(wù)缺乏信用數(shù)據(jù)的用戶，并為征信白戶建立信用檔案。

從具體服務(wù)行業(yè)來(lái)看，新網(wǎng)銀行服務(wù)個(gè)體所在行業(yè)前三位分別為批發(fā)零售、制造業(yè)和居民服務(wù)，且多為個(gè)體戶，主要集中于三線、四線及以下城市尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶群體下沉現(xiàn)象明顯。

未來(lái)，數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展還有待相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善。董希淼建議，當(dāng)前的關(guān)鍵是要加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和數(shù)據(jù)安全的保障力度。“大數(shù)據(jù)風(fēng)控離不開數(shù)據(jù)，特別是金融屬性數(shù)據(jù)的支撐。”董希淼表示，但客戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度以及數(shù)據(jù)的權(quán)屬問(wèn)題依然較為突出，需要監(jiān)管部門和市場(chǎng)參與主體共同推動(dòng)，嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)安全管理制度，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不斷提升數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化水平。同時(shí)，要下大力氣加快推進(jìn)信用信息平臺(tái)的建設(shè)，整合市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、社保等部門及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息，搭建全國(guó)和地方的信用信息共享平臺(tái)，有效破解銀企信息不對(duì)稱等問(wèn)題，為金融科技賦能小微金融創(chuàng)造基礎(chǔ)性條件，進(jìn)而引導(dǎo)信貸資源向小微企業(yè)傾斜。