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近日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心有限公司（“銀登中心”）發(fā)布競價信息顯示，截至今年上半年，已有5家銀行零售類不良資產(chǎn)包在銀登中心完成了競價，涵蓋信用卡、個人消費(fèi)、個人經(jīng)營等多種形式。

業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行零售類不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的重啟，對于規(guī)范和創(chuàng)新銀行不良資產(chǎn)處置、提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效具有重要意義。

助力銀行卸“包袱”

今年1月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（簡稱《通知》），標(biāo)志著自2012年《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》發(fā)布以來，被禁止的零售類不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，以部分銀行試點(diǎn)的方式被正式重啟。《通知》顯示，有6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行參與首批試點(diǎn)銀行；參與試點(diǎn)的收購機(jī)構(gòu)有金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。同時，參與試點(diǎn)的個人貸款范圍以已經(jīng)納入不良分類的個人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營類信用貸款為主。

不良貸款轉(zhuǎn)讓是指銀行把不良貸款打包出售獲取資金，通過轉(zhuǎn)讓這一方式來降低銀行不良貸款率。去年以來，商業(yè)銀行不斷加大對不良資產(chǎn)的處置力度，從30多家商業(yè)銀行披露的不良貸款數(shù)據(jù)來看，2020年不良貸款余額增加13%，而零售類不良貸款余額增加15%。

作為近年來快速發(fā)展的信用卡零售類業(yè)務(wù)，2019年末信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)743億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%，而到2020年末信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)839億元，已占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.06%，金額增長近100億元。

銀行零售類不良資產(chǎn)出現(xiàn)增長，對此，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，一方面由于居民部門負(fù)債規(guī)模急速擴(kuò)張。近年來，部分居民的資金杠桿率大幅提升，隨著時間推移逐步進(jìn)入風(fēng)險暴露期，而新冠肺炎疫情又加劇了風(fēng)險暴露，尤其是個體工商戶、小微企業(yè)等市場主體的現(xiàn)金流帶來影響，造成了零售類尤其是弱擔(dān)保的資產(chǎn)逾期乃至不良集中爆發(fā)。

另一方面，銀行消化不良資產(chǎn)渠道有限。據(jù)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》規(guī)定，零售類不良資產(chǎn)核銷需滿足諸多條件，但是眼下具有該項(xiàng)資質(zhì)的銀行和機(jī)構(gòu)不多，造成長期以來零售類不良資產(chǎn)的處置相對棘手。

創(chuàng)新化解不良資產(chǎn)方式

6月初，工商銀行在銀登中心以線上公開競價的方式發(fā)布2021年第5期個人不良貸款（個人經(jīng)營類信用貸款）轉(zhuǎn)讓公告：涉及11戶，債權(quán)合計436.6萬元。今年上半年，民生銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行陸續(xù)發(fā)布個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，涉及借款人分別是19戶、23戶、56戶、113戶；分別涉及未償本息總額約1862.6萬元、891.4萬元、1186.7萬元、7741.3萬元。

“依據(jù)此前的規(guī)定，監(jiān)管層不允許銀行批量轉(zhuǎn)讓個貸不良資產(chǎn)，即使是對公不良資產(chǎn)也只能以3戶及以上數(shù)目進(jìn)行‘組包’轉(zhuǎn)讓。”曾剛表示，總體上看，推動零售類不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)是一種化解不良資產(chǎn)的創(chuàng)新方式，對于銀行提高資本運(yùn)作水平、改善精細(xì)化管理能力等方面起著重要作用。

對于出讓方銀行而言，目前不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的清收工作交由受讓方負(fù)責(zé)，包括客戶的賬務(wù)處理、征信申報、服務(wù)銜接等原則上也交由受讓方，出讓銀行將對前期此類工作繁瑣但低效的賬戶進(jìn)行“銷戶”，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了不良資產(chǎn)的徹底“出表”。

“批量轉(zhuǎn)讓可以減少銀行的資本占用，操作更為靈活。”曾剛表示，根據(jù)現(xiàn)行稅法規(guī)定，通過不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓處置后，不會形成遞延所得稅資產(chǎn)。同時，由于不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓不需要被動自持一定份額，對資本的釋放更為徹底。

同時，為服務(wù)市場協(xié)助監(jiān)管，銀登中心發(fā)布已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計表。數(shù)據(jù)顯示，截至7月23日，國有大型商業(yè)銀行（包含地方分行）有148家；股份制商業(yè)銀行（包含地方分行）有155家；金融資產(chǎn)管理公司（包含地方分公司）有100家；地方資產(chǎn)管理公司有38家；金融資產(chǎn)投資公司2家。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，積極發(fā)揮銀登中心試點(diǎn)平臺作用，銀登中心按照試點(diǎn)工作要求，制定不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則，具體承擔(dān)不良貸款資產(chǎn)登記、掛牌展示、轉(zhuǎn)讓服務(wù)、信息披露和市場監(jiān)測等工作，并及時向監(jiān)管部門報送試點(diǎn)情況，進(jìn)一步促進(jìn)了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)健康、有序開展。

完善批量轉(zhuǎn)讓服務(wù)

雖然部分銀行和金融機(jī)構(gòu)積極參與了批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作，為零售類不良資產(chǎn)的處置打開了一扇大門，但是還有一些制度和機(jī)制需要完善和優(yōu)化。

中國政策科學(xué)研究會經(jīng)濟(jì)政策委員會副主任徐洪才表示，不良資產(chǎn)意味著存在難以回收本金的風(fēng)險，但是有可能回收。因此，通過市場化方式處理的關(guān)鍵是形成良性拍賣機(jī)制，引入眾多符合條件的買家，處理好拍賣價格市場化轉(zhuǎn)讓。投資者買完后采取一系列處置措施，通過目標(biāo)公司引入新的戰(zhàn)略投資，盤活不良標(biāo)的資源，未來也可能增值。

曾剛表示，從批量轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目實(shí)際情況看，最高的資產(chǎn)包估值達(dá)4折。隨著批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的常態(tài)化，買賣雙方都會逐步回歸理性，從現(xiàn)有可比較的資產(chǎn)情況來看，預(yù)計正常價格應(yīng)該在本金1折左右。

下一步，清收處置能力強(qiáng)的市場化機(jī)構(gòu)將獲得新的機(jī)遇。受益于商業(yè)銀行委托催收業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，市場頭部的催收公司已經(jīng)積累了較為豐富的客戶數(shù)據(jù)，可以借助統(tǒng)計方法對借款人進(jìn)行精準(zhǔn)分類、估值。盡管如此，根據(jù)《通知》要求，資管公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉(zhuǎn)讓。因此，資管公司還需要以自身為主，靈活處置與市場化催收公司的關(guān)系，避免暴力催收等違法行為的發(fā)生。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)額度達(dá)3.02萬億元，這是我國銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)較多的一年。截至2021年6月末，銀行業(yè)不良貸款余額3.5萬億元，較年初增加1083億元，不良貸款率1.86%。曾剛表示，按目前不良率估算將有超千億元甚至更大的零售類不良貸款規(guī)模，E融機(jī)構(gòu)在為承接體量較大的資產(chǎn)包做好準(zhǔn)備，預(yù)計后續(xù)該業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)供需兩旺狀態(tài)。