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隨著上海農(nóng)商銀行在上交所主板掛牌上市（股票簡稱：滬農(nóng)商行），至此，A股迎來第41家上市銀行、第10家上市農(nóng)商行。

業(yè)內(nèi)專家表示：中小銀行依靠上市融資“補血”資本金，既是監(jiān)管層引導銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的有力保障，也是銀行拓寬融資渠道的重要手段。

地產(chǎn)不良率上升

從已經(jīng)公布的上市銀行半年報中發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)質(zhì)量方面呈現(xiàn)分化，銀行整體不良率基本都在下行的背景下，房地產(chǎn)不良率卻幾乎都出現(xiàn)上升。以寧波銀行為例，從2018年的0.65%，一路上升到2021年6月末的1.48%，寧波銀行的房地產(chǎn)不良率已經(jīng)連續(xù)4年出現(xiàn)上升。招行的房地產(chǎn)不良貸款規(guī)模從11.9億元，增加到了43.28億元，大幅增加了近300%。上半年，招行的房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)不良貸款生成額、不良貸款生成率同比均上升。對此，招行表示，受政策調(diào)控及部分房企信用風險暴露影響，境內(nèi)公司房地產(chǎn)不良貸款率1.15%，較上年末上升0.93個百分點。

近年來，監(jiān)管部門出臺“五條紅線”等，從供需兩端對房地產(chǎn)企業(yè)構(gòu)成一定壓力，對于部分高杠桿、經(jīng)營和融資能力相對有限的小型房企壓力明顯上升。光大銀行金融分析師周茂華表示，在房地產(chǎn)調(diào)控和融資渠道收緊情況下，部分小型房企融資壓力可能仍會進一步上升，相應(yīng)部分銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率可能仍有一定上升空間；但對銀行來說，風險可控，目前房地產(chǎn)不良貸款率處于低位（不及行業(yè)不良均值），從房地產(chǎn)供需看，房地產(chǎn)不會出現(xiàn)大面積違約情況。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成銀行業(yè)務(wù)發(fā)力點

近期，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國上市銀行分析報告2021》指出，當前銀行業(yè)存在七大趨勢，其中包括積極推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技投入力度繼續(xù)加大。從半年報來看，各個銀行都在加大數(shù)字化科技投入力度。平安銀行董事長謝永林在2021年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，該行零售業(yè)務(wù)的增長來自于“五位一體”新模式，“該模式推出不到半年時間，已經(jīng)顯現(xiàn)出積極的效果。之所以有信心把這個模式做成，得益于前面五年持之以恒的科技積累。接下來隨著模式運行更加順暢，零售業(yè)務(wù)發(fā)展一定會邁向一個新的臺階。”據(jù)了解，在科技賦能方面，平安銀行除了前述的“五位一體”新模式之外，該行通過數(shù)字口袋+開放銀行+星云物聯(lián)網(wǎng)平臺三大利器，實現(xiàn)了對公獲客經(jīng)營模式的全面顛覆。

在當前疫情防控常態(tài)化環(huán)境下，線下金融業(yè)務(wù)展業(yè)難度逐漸增大。根據(jù)央行發(fā)布的《2021年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，銀行卡受理終端數(shù)量有所減少，ATM機具100.62萬臺，較上季度末減少0.77萬臺，全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.14萬臺，環(huán)比下降1.58%。

同時，全國防疫需求也進一步促進銀行線上服務(wù)等非接觸金融服務(wù)的發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；銀行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易筆數(shù)達1919.46億筆，同比增長58.04%；交易總額達439.24萬億元，同比增長30.87%；網(wǎng)上銀行交易達1550.30億筆，交易總額達1818.19萬億元，同比增長9.68%。

從各大銀行公布的半年報來看，在數(shù)字化加速發(fā)展的疫情經(jīng)濟中，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技工具在金融細分領(lǐng)域?qū)嵺`應(yīng)用的趨勢日益明顯。

銀行估值有望進一步修復

銀行半年報還在持續(xù)披露中，近日，多家券商研究機構(gòu)發(fā)布研報給出積極展望。

對于近兩個月以來，銀行股的持續(xù)下跌，有研究人士認為這主要受到北向資金、降準后市場風格切換，以及不可預期政策風險等因素的影響，與銀行業(yè)本身表現(xiàn)較好的基本面關(guān)系并不大。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰近日發(fā)布研報認為，前期銀行股的持續(xù)調(diào)整受到多方面因素的影響：一方面，北向資金凈流出對銀行股造成影響，7月北向資金凈流出58.3億元，位于眾多行業(yè)中尾部，而計算機、電子等行業(yè)凈流入額居于前列。另一方面，降準后市場風險偏好提升，更多“聰明錢”傾向于成長股，例如科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)在7月分別上漲1.4%、0.7%。

此外，政策風險也對銀行股造成一定的“誤傷”，即央行發(fā)布降準消息后，市場擔憂經(jīng)濟下行壓力，以及針對城投平臺隱性債務(wù)監(jiān)管，令市場擔憂資產(chǎn)配置面臨一定結(jié)構(gòu)性的“資產(chǎn)荒”，資產(chǎn)質(zhì)量是否會出現(xiàn)惡化等。

東方證券研報認為，目前銀行估值僅處于2015年以來3%分位數(shù)之內(nèi)，與實際基本面的好轉(zhuǎn)情況形成背離，預計后續(xù)凈利潤的釋放將對估值形成正向刺激。預計2021年行業(yè)凈利及資產(chǎn)質(zhì)量壓力更加明朗，板塊不確定性降低，而目前板塊處于歷史估值底部，或?qū)⒂瓉砉乐敌迯痛翱凇?/p>

中信建投指出，對銀行板塊而言，現(xiàn)在是預期的最底部和銀行股配置的最佳時間窗口。宏觀看，底部向上趨勢明朗；政策看，下半年財政與貨幣形成穩(wěn)定支撐；業(yè)績看，上半年銀行業(yè)整體利潤增速超預期站上兩位數(shù)，優(yōu)質(zhì)銀行股中報業(yè)績預計表現(xiàn)優(yōu)異。

財信證券研報認為，總體看，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境改善，基本面向好，業(yè)績釋放帶來銀行板塊估值修復，可支撐上市銀行持續(xù)反彈向上。進入中報季，上市銀行業(yè)績向好進一步得到印證，建議關(guān)注盈利能力穩(wěn)健、業(yè)務(wù)覆蓋面廣的大行，以及資產(chǎn)質(zhì)量向好的地方城商行。