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隨著2020年國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)“上云用數(shù)賦智”行動(dòng)培育新經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施方案》，首次提出“構(gòu)建多層聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，將產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上升至國(guó)家層面。從過(guò)去20年的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，到未來(lái)20年甚至更久，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒊蔀轭嵏彩澜绲目萍稼厔?shì)。

新形勢(shì)下，依托于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，成為了民營(yíng)銀行發(fā)展的下一個(gè)風(fēng)口。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將給民營(yíng)銀行帶來(lái)哪些機(jī)遇？民營(yíng)銀行存在哪些困難？藍(lán)海銀行如何特色化、差異化發(fā)展，取得了哪些成績(jī)？帶著這些問(wèn)題，近日記者專訪了藍(lán)海銀行董事長(zhǎng)陳彥。

陳彥認(rèn)為，通過(guò)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，應(yīng)用于銀行發(fā)放企業(yè)或個(gè)人貸款，將對(duì)引導(dǎo)更多銀行資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)幫助很大。“藍(lán)海銀行也在積極探索這些業(yè)務(wù)”。

同時(shí)，他表示，在各級(jí)政府、監(jiān)管部門的大力支持下，藍(lán)海銀行始終堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，當(dāng)好金融供給側(cè)改革補(bǔ)位者的角色。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，ROE、ROA指標(biāo)再創(chuàng)新高

緊跟國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，堅(jiān)持“有所為有所不為”。不盲目追高收益、高回報(bào)，更多關(guān)注合規(guī)和聲譽(yù)，做到22項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)。

提問(wèn)：藍(lán)海銀行開業(yè)以來(lái)穩(wěn)健發(fā)展并取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。尤其在2020年ROE(凈資產(chǎn)收益率)達(dá)到14.61%，在15家非互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行中排名第一；ROA(資產(chǎn)收益率)達(dá)到0.99%，在15家非互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行中排名第二。您認(rèn)為，藍(lán)海銀行取得良好成績(jī)的背后主要有哪些原因？

陳彥：實(shí)際情況是，我們對(duì)投資回報(bào)率類的指標(biāo)(包括ROE、ROA)并沒(méi)特別關(guān)注，我們更關(guān)注不良率、流動(dòng)性、客戶集中度等監(jiān)管更重視的系列指標(biāo)。旨在使我們的業(yè)務(wù)發(fā)展更合規(guī)。

當(dāng)然了，適度的回報(bào)率也是需要的，它對(duì)增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展后勁有著重要作用。如果說(shuō)我們回報(bào)率類的指標(biāo)表現(xiàn)好，那我們把它很大程度上看做是合規(guī)發(fā)展的副指標(biāo)，是派生性指標(biāo)。

提問(wèn)：當(dāng)前宏觀背景下，對(duì)藍(lán)海銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展有哪些影響？

陳彥：首先，從宏觀背景來(lái)說(shuō)呢，藍(lán)海銀行特別注意貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，這既是政策的需要，也是我們微觀經(jīng)營(yíng)策略的考量。銀行作為與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策高度相關(guān)的行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不能踩偏，要“有所為有所不為”。

比如房地產(chǎn)貸款，2008年國(guó)家是鼓勵(lì)的，甚至對(duì)個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行基本利率的0.7倍。經(jīng)過(guò)近二十年發(fā)展，房地產(chǎn)泡沫已非常嚴(yán)重。這個(gè)時(shí)候，如果再過(guò)多投入房地產(chǎn)貸款，即使收益再高，但須承擔(dān)政策和資金鏈斷裂雙重風(fēng)險(xiǎn)。是不能為之的。

在“有所為”上，主要體現(xiàn)在支持小微、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”這些方面，既能獲得穩(wěn)定的收益，也對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人會(huì)有很大幫助的。

我行自開業(yè)以來(lái)，累計(jì)支持小微企業(yè)近5萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款近120億元；累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款近100億元，支持了農(nóng)戶81萬(wàn)戶，不良率不到1%。

提問(wèn)：股東比較關(guān)注藍(lán)海銀行的收益回報(bào)還是合規(guī)聲譽(yù)？

陳彥：從股東背景來(lái)看呢，我們的股東其實(shí)自身財(cái)務(wù)狀況良好，他們更是有情懷、有社會(huì)責(zé)任的企業(yè)家，也沒(méi)有給我們追求高收益、高回報(bào)的經(jīng)營(yíng)壓力。反而更加關(guān)注合規(guī)要求，關(guān)注聲譽(yù)。

比如我們大股東威高集團(tuán)主要經(jīng)營(yíng)醫(yī)療器械，在疫情期間捐款捐物做了很多貢獻(xiàn)。此外，還有赤山、迪尚、福瑞馳等股東，都在履行社會(huì)責(zé)任方面做了很多事情。

正是得益于此，我行整個(gè)經(jīng)營(yíng)層的經(jīng)營(yíng)環(huán)境非常好，截至2020年末，22項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)，并持續(xù)向好。

提問(wèn)：請(qǐng)具體分析一下ROE、ROA排名提升的原因？

陳彥：這個(gè)問(wèn)題，如果說(shuō)具體點(diǎn)，我試著從兩個(gè)方面來(lái)談。

一方面，市場(chǎng)利差差距不大。大家都知道，其實(shí)銀行主要收益來(lái)自利息及利差收入，但金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)又很激烈，產(chǎn)品、客戶以及業(yè)務(wù)上有很大重疊，在這樣比較充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，我們的利差和其他銀行差距不大。和同業(yè)一樣，約為2-3個(gè)點(diǎn)利差水平。

另一方面，息差無(wú)形提高了ROE、ROA。回報(bào)率在利差恒定的情況下，息差與不良率及業(yè)務(wù)管理費(fèi)開支密切相關(guān)。很多銀行的總資產(chǎn)量雖然很大，但是受到不良多的困擾，生息資產(chǎn)低，導(dǎo)致息差低。而我們的凈息差3.72%，高于同業(yè)平均值2.06%，主要得益于良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

由于資產(chǎn)質(zhì)量非常好以及業(yè)務(wù)管理費(fèi)用低，藍(lán)海銀行的成本收入比29.69%，低于監(jiān)管指標(biāo)值35%，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同業(yè)平均值。

創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行特色化、差異化發(fā)展，全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚焦小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)和三農(nóng)人群，為推進(jìn)“共同富裕”貢獻(xiàn)力量。圍繞核心價(jià)值觀，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

提問(wèn)：藍(lán)海銀行始終堅(jiān)守特色化、差異化定位，持續(xù)打造“O2O類互聯(lián)網(wǎng)銀行”。您是否可以談?wù)剬?duì)藍(lán)海銀行未來(lái)發(fā)展的運(yùn)行邏輯和戰(zhàn)略規(guī)劃？

陳彥：說(shuō)到戰(zhàn)略規(guī)劃以及運(yùn)行邏輯，就會(huì)想到民營(yíng)銀行的特色化、差異化經(jīng)營(yíng)。由于民營(yíng)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)沒(méi)有很多業(yè)務(wù)資質(zhì)，所以倒逼我們不得不做差異化、特色化，聚焦到藍(lán)海銀行，主要體現(xiàn)在獲客方式、獲客手段、風(fēng)控手段數(shù)字化、產(chǎn)品多樣化等幾個(gè)方面。

提問(wèn)：獲客方式和獲客手段有哪些創(chuàng)新舉措？

陳彥：在獲客方式上，相比傳統(tǒng)銀行，我們通過(guò)O2O模式，實(shí)現(xiàn)從線上獲客到線下服務(wù)客戶閉環(huán)。

而在獲客手段上，我們實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)互通，連接你我”，通過(guò)H5、API、SDK等技術(shù)手段，與200多家平臺(tái)合作方建立關(guān)系，也找到了我們的目標(biāo)客戶群體。

而這背后，都需要足夠強(qiáng)大的IT系統(tǒng)來(lái)支撐。四年來(lái)，我行在IT上的總投入已近4億元，運(yùn)行系統(tǒng)105套，系統(tǒng)月均交易量4400萬(wàn)筆，交易量超過(guò)山東多家大型城商行。

提問(wèn)：能談?wù)勀銈兊拇髷?shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)嗎？

陳彥：我們的“藍(lán)鏡”體現(xiàn)了風(fēng)控手段數(shù)字化，這個(gè)平臺(tái)集成了知識(shí)圖譜、設(shè)備感知、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)源管理平臺(tái)、智能決策引擎、反欺詐關(guān)聯(lián)圖譜等模塊，覆蓋線上客戶風(fēng)控全流程；同時(shí)還引入30多個(gè)信用數(shù)據(jù)源、12000多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量標(biāo)簽。近幾年來(lái)，經(jīng)過(guò)累放千億貸款驗(yàn)證，發(fā)放額不良率僅為萬(wàn)分之六，它保證了我們業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

提問(wèn)：你們主要有哪些產(chǎn)品？

陳彥：為了服務(wù)到更多人群，我們力爭(zhēng)使產(chǎn)品多樣化。

在負(fù)債端，我們是國(guó)內(nèi)首家上線第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品的銀行，同時(shí)也是按照國(guó)家監(jiān)管政策要求，首個(gè)公示停止第三方平臺(tái)存款的銀行。而現(xiàn)在，我們通過(guò)藍(lán)海銀行自營(yíng)APP已完全可以滿足我們自身存款需求，且流動(dòng)性充足。

在資產(chǎn)端，藍(lán)海銀行先后打造了多款市場(chǎng)上叫好的產(chǎn)品。針對(duì)C端個(gè)人客戶，我們推出線上個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品--小康貸，已累計(jì)服務(wù)客戶200多萬(wàn)戶。

針對(duì)B端企業(yè)用戶,我們打造了國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能化、線上化、專業(yè)化房抵貸金融產(chǎn)品--藍(lán)邸貸。以及為小微企業(yè)“量身定做”的票據(jù)線上秒貼產(chǎn)品--銀貼寶，讓B端企業(yè)用戶也能享受到C端用戶一樣的極致金融服務(wù)體驗(yàn)。截止2021年6月末，單邊交易量553億，服務(wù)小微企業(yè)近2萬(wàn)戶，貼現(xiàn)票據(jù)數(shù)量 7.5萬(wàn)筆。

除了特色化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，我們也積極踐行國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略，全力聚焦小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)和三農(nóng)人群，為推進(jìn)“共同富裕”貢獻(xiàn)力量。

提問(wèn)：與其他民營(yíng)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，您認(rèn)為藍(lán)海銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？

陳彥：我覺得藍(lán)海銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造，主要是圍繞了我行“誠(chéng)信、專業(yè)、效率、服務(wù)”的核心價(jià)值觀展開的，也區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，具體有兩點(diǎn)：

第一，科技能力大幅提升。不斷打造并強(qiáng)化自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、獲客服務(wù)能力、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力、智能風(fēng)控能力和場(chǎng)景融入能力。通過(guò)科技的力量不斷提升各項(xiàng)能力，從而最終形成我們的綜合核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，高效的團(tuán)隊(duì)協(xié)作。藍(lán)海銀行成立以來(lái)，吸引了全國(guó)近50家銀行的高端人才加入，經(jīng)過(guò)這幾年的團(tuán)隊(duì)打磨，協(xié)作工作效率也變得更高了，且人員更加專業(yè)、穩(wěn)定，以此為我行內(nèi)生動(dòng)力促進(jìn)企業(yè)蓬勃發(fā)展，也成為我們另一核心競(jìng)爭(zhēng)力。

擁抱科技紅利，發(fā)力重點(diǎn)方向

積極擁抱科技進(jìn)步帶來(lái)的紅利，不斷升級(jí)科技能力，聚焦C端普惠金融、聚焦B端供應(yīng)鏈金融、聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

提問(wèn)：對(duì)于藍(lán)海銀行未來(lái)的發(fā)展，您有什么構(gòu)想或者重點(diǎn)發(fā)力方向？

陳彥：科技迅速發(fā)展是超出我們想象的。十年前我們很難想象，貸款審批通過(guò)機(jī)器能達(dá)到秒批的程度。

所以，對(duì)未來(lái)的發(fā)展，我想很重要的是要積極擁抱科技進(jìn)步帶來(lái)的紅利，不斷升級(jí)我們的科技能力，聚焦C端普惠金融和B端供應(yīng)鏈金融，多承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為共同富裕貢獻(xiàn)力量。

一方面，聚焦C端普惠金融。升級(jí)面向個(gè)人信用類消費(fèi)貸款產(chǎn)品--小康貸，滿足更大群體需要。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)人民幣消費(fèi)貸余額13.2萬(wàn)億(不含房貸)，僅為美國(guó)同期的一半，我國(guó)消費(fèi)貸占GDP比重13.3%，而美國(guó)近20%；同期我國(guó)人均消費(fèi)支出僅為美國(guó)的21%。

由此可見，通過(guò)消費(fèi)貸拉動(dòng)消費(fèi)需求，仍有很大空間。也解決了底層人群對(duì)生活改善、消費(fèi)升級(jí)的需要，為共同富裕之路添磚加瓦。

另一方面，聚焦B端供應(yīng)鏈金融。針對(duì)小微企業(yè)，大力拓展經(jīng)營(yíng)貸。我們常說(shuō)“授之以魚不如授之以漁”，其實(shí)能為B端小微企業(yè)主提供經(jīng)營(yíng)貸款，幫助他們自食其力，也是助力提高國(guó)民整體實(shí)力、推進(jìn)共同富裕的一種體現(xiàn)。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國(guó)小微企業(yè)達(dá)到8000萬(wàn)家，山東小微企業(yè)有710萬(wàn)家，經(jīng)營(yíng)貸款需求仍擁有廣大空間。而在過(guò)去的四年里，我行提供有擔(dān)保和無(wú)擔(dān)保兩種方式貸款支持小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)貸款總投放近50億元，客戶數(shù)近4萬(wàn)戶。

除此之外，下一步我們將在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式上尋找更大發(fā)展空間，我們還會(huì)進(jìn)一步挖掘和做大數(shù)據(jù)貸，比如發(fā)票貸、場(chǎng)景數(shù)據(jù)貸等。

第三方面，聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

在過(guò)去20年里，從PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，再到當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手段，定位個(gè)人生活軌跡，在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，面向個(gè)人發(fā)放貸款。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)以人為中心，解決了人跟人、人跟物的連接問(wèn)題；產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則以企業(yè)為重點(diǎn)，解決生產(chǎn)者與使用者連接，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品、服務(wù)、應(yīng)用場(chǎng)景及用戶的萬(wàn)物互聯(lián)。

把萬(wàn)物互聯(lián)應(yīng)用于銀行發(fā)放貸款，更便于銀行及時(shí)掌控資金流或物流的去向，藍(lán)海銀行也在積極探索開展這些業(yè)務(wù)。

2020年國(guó)家首次提出了“構(gòu)建多層聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能，這是“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”首次上升到國(guó)家政策層面。依托于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，將對(duì)引導(dǎo)銀行的資金注入企業(yè)幫助極大。

所以對(duì)于藍(lán)海銀行未來(lái)發(fā)展，我們一方面會(huì)鞏固原有基礎(chǔ)，另一方面也會(huì)全面擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，將金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)場(chǎng)景，逐步接入更多企業(yè)，形成“1+N”的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。

踐行社會(huì)責(zé)任，克服發(fā)展困境

一方面，積極踐行社會(huì)責(zé)任，扶小助農(nóng)，支持疫情防控，積極參與社會(huì)公益活動(dòng)。另一方面，民營(yíng)銀行發(fā)展舉步維艱，呼吁國(guó)家監(jiān)管政策開放，實(shí)現(xiàn)同一起跑線競(jìng)爭(zhēng)。

提問(wèn)：目前藍(lán)海銀行通過(guò)科技賦能金融，在踐行社會(huì)責(zé)任方面，也做出了積極表率，您是否可以介紹下藍(lán)海銀行在社會(huì)責(zé)任方面做了哪些工作？

陳彥：踐行社會(huì)責(zé)任我們確實(shí)做了很多，扶小助農(nóng)方面，為小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體工商戶及個(gè)人等長(zhǎng)尾客群，量身定制了助業(yè)貸、惠農(nóng)貸、惠民貸、小康貸等系列拳頭產(chǎn)品，通過(guò)累計(jì)發(fā)放小微貸款、涉農(nóng)貸款(具體數(shù)據(jù)在前邊提到過(guò))，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”，也全面助推了鄉(xiāng)村振興。

記者：疫情防控期間我們做了哪些具體事情？

陳彥：和所有同業(yè)一樣，我們第一時(shí)間響應(yīng)和支援疫情防控，尤其在大股東威高集團(tuán)的帶動(dòng)下，除了直接捐款支援以外，還發(fā)揮金融行業(yè)優(yōu)勢(shì)，開通了綠色信貸通道、延后還款期限等服務(wù)機(jī)制。

而威高集團(tuán)更是在疫情早期免費(fèi)向社會(huì)供給口罩，目前國(guó)內(nèi)新冠疫苗注射器產(chǎn)量的80%來(lái)自威高，股東是我們的良好榜樣，以情懷回報(bào)社會(huì)，以責(zé)任彰顯擔(dān)當(dāng)。

記者：參與社會(huì)公益活動(dòng)有哪些實(shí)際行動(dòng)？

陳彥：藍(lán)海銀行積極參與社會(huì)公益活動(dòng)。通過(guò)贊助山東大學(xué)威海校區(qū)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)、定期慰問(wèn)威海市兒童福利院、捐資助學(xué)環(huán)翠區(qū)北竹島小學(xué)、幫扶貧困村完成百余個(gè)“微心愿”，助力50多個(gè)困難戶實(shí)現(xiàn)脫貧等實(shí)際行動(dòng)，始終在積極踐行著社會(huì)責(zé)任。

記者：在您看來(lái)，目前藍(lán)海銀行高速發(fā)展的同時(shí)是否還存在著一些困難？面對(duì)諸多困難，藍(lán)海銀行有哪些對(duì)策或建議？

陳彥：民營(yíng)銀行始終面臨著很多困難，但應(yīng)該看到，中國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展才不到十年時(shí)間，發(fā)展速度和健康程度已遠(yuǎn)超預(yù)期了。

在國(guó)際上，日本、韓國(guó)的民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中均出現(xiàn)了自律方面問(wèn)題；相比而言，美國(guó)就好一些，美國(guó)7000多家銀行大部分是民營(yíng)銀行，其中資產(chǎn)不足10億美元的銀行占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例僅10%左右，但其向小企業(yè)放貸規(guī)模卻占全行業(yè)近40%。

中國(guó)的民營(yíng)銀行在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，整體的頂層設(shè)計(jì)還是非常好的，設(shè)計(jì)了完善的剩余風(fēng)險(xiǎn)處置方案。中國(guó)的民營(yíng)銀行未來(lái)一定會(huì)更好，所以很多政策上的制約應(yīng)更開放一些。

說(shuō)到具體的困難呢，其實(shí)民營(yíng)銀行與其他銀行很難在同一起跑線上進(jìn)行有序競(jìng)爭(zhēng)，主要體現(xiàn)在兩方面：

首先是國(guó)家將民營(yíng)銀行劃分為互聯(lián)網(wǎng)型和非互聯(lián)網(wǎng)型，除了微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)、億聯(lián)以外，其他非互聯(lián)網(wǎng)型民營(yíng)銀行只能立足本地，通過(guò)唯一的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，非常不易。

其次是民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)方面受到很多限制。比如民營(yíng)銀行沒(méi)有理財(cái)資格，也沒(méi)有銀行間資產(chǎn)證券化(CLO)資格，而且無(wú)法開展債券承銷等投行業(yè)務(wù)，無(wú)法發(fā)行金融債、永續(xù)債等業(yè)務(wù)，造成增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本金渠道單一。

記者：面對(duì)諸多困難，有哪些建議嗎？

陳彥：藍(lán)海銀行自身能做的，就是在省市監(jiān)管部門和人民銀行的指導(dǎo)下，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)也希望監(jiān)管部門在政策上，對(duì)民營(yíng)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新多一些支持和包容吧，也渴望進(jìn)一步開放創(chuàng)新環(huán)境，同時(shí)保持政策的相對(duì)穩(wěn)定性。

記者：剛才您講了，民營(yíng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)以及一些業(yè)務(wù)資質(zhì)上和其他同業(yè)(城商行、股份制銀行)尚不在一個(gè)起跑線上，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)屬不易。但我們了解到，民營(yíng)銀行整體經(jīng)營(yíng)發(fā)展速度很快，怎么解釋該問(wèn)題。

陳彥：我試著通過(guò)三點(diǎn)來(lái)解釋這個(gè)問(wèn)題吧：

一是民營(yíng)銀行整體發(fā)展極為不均。純互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)銀行(微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)、億聯(lián))占據(jù)了民營(yíng)銀行盈利的70-80%份額。可見互聯(lián)網(wǎng)與非互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)區(qū)別多么大。如果說(shuō)民營(yíng)銀行發(fā)展速度快，更準(zhǔn)確的說(shuō)法應(yīng)該是指民營(yíng)銀行中純互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)銀行發(fā)展速度快。

二是民營(yíng)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)上欠缺，所以必須與同業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)。具體到藍(lán)海銀行，一方面視所有銀行為先進(jìn)銀行，努力向他們學(xué)習(xí)；另一方面積極與這些銀行開展多方面合作，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，因此，我們感受到的是合作遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雖然激烈，但處理好合作與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，會(huì)使發(fā)展速度得到更大的提升。

三是監(jiān)管部門及人民銀行對(duì)民營(yíng)銀行的管理更精準(zhǔn)。

從理論上講，監(jiān)管部門對(duì)民營(yíng)銀行的純民營(yíng)特性，一方面存在擔(dān)心，另一方面也希望民營(yíng)銀行發(fā)揮機(jī)制靈活特性，創(chuàng)造出一些更好的利國(guó)利民的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)品種。這也使各級(jí)監(jiān)管部門、人民銀行在民營(yíng)銀行艱難發(fā)展路途中，客觀上給予了更多指導(dǎo)和呵護(hù)，使其能夠快速穩(wěn)健地良性發(fā)展。

以上三方面主客觀原因，使得民營(yíng)銀行隊(duì)伍整體健康且快速的發(fā)展。當(dāng)然有些政策或許不會(huì)一步就到位，但我們充滿了期待，相信未來(lái)的路會(huì)更寬更廣，同業(yè)間的差異政策也會(huì)逐步減少。

所以前景是光明的，這是民營(yíng)銀行普遍存在的判斷和心理，也鼓勵(lì)著所有民營(yíng)銀行同仁不畏艱難，堅(jiān)持合規(guī)穩(wěn)健、高質(zhì)量地向前發(fā)展。