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中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)12月16日訊(記者 曾薔)12月16日，為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。

《通知》共八章三十七條，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，從嚴(yán)格規(guī)范息費(fèi)收取、強(qiáng)化治理過度授信、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、嚴(yán)格規(guī)范外部合作行為管理等五個(gè)領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)治理。

就《通知》指定的背景，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動(dòng)銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。

工行、農(nóng)行、建行、招行等多家信用卡中心負(fù)責(zé)人向中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，將認(rèn)真學(xué)習(xí)通知精神，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在監(jiān)管試點(diǎn)框架下推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)決促進(jìn)息費(fèi)水平合理下行，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展與精益化管理，推動(dòng)信用卡行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認(rèn)為，當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中，無論從發(fā)卡側(cè)、受理側(cè)，還是息費(fèi)價(jià)格、信息保護(hù)問題，或者應(yīng)對(duì)數(shù)字化沖擊和國際化層面，現(xiàn)有機(jī)制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。

堅(jiān)決推動(dòng)息費(fèi)水平合理下行 設(shè)置單一客戶總授信額度上限

據(jù)《通知》介紹，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問題，增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

對(duì)此，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費(fèi)總額不得超過其對(duì)應(yīng)本金。

針對(duì)分期業(yè)務(wù)，《通知》專門要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。

同時(shí)，《通知》明確提出銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費(fèi)水平，持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

“信用卡價(jià)格管理一個(gè)很重要的原則和前提就是明碼標(biāo)價(jià)，收多少息、付多少費(fèi)要在事前明明白白說清楚，持卡人才能有自主決策。同時(shí)，銀行總體的服務(wù)方向是要給老百姓帶來成本越來越低、更加便利、低負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品。因?yàn)樾庞每傮w定位是大眾型。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出， 所以要專門強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)信用卡要采取各種措施推動(dòng)息費(fèi)水平的合理性，這是一個(gè)明確的目標(biāo)。

此外，在授信管理上，《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，對(duì)商業(yè)銀行來說，下一步應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《通知》精神和要求，對(duì)不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展；應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時(shí)，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時(shí)，應(yīng)規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，全面準(zhǔn)確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費(fèi)；加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。

長期睡眠信用卡比率不得超20% 優(yōu)化“外部合作生態(tài)”

《通知》指出，部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問題。

在董希淼看來，盡管當(dāng)前已有豐富多樣的支付工具和借貸產(chǎn)品，但信用卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中仍然占據(jù)重要地位。近年來商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，高度重視信用卡業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在一些不足和問題，主要表現(xiàn)在：以規(guī)模和速度為主要目標(biāo)，為搶占市場(chǎng)份額存在發(fā)卡過多、授信過度等現(xiàn)象；日常經(jīng)營管理較為粗放，息費(fèi)不夠透明，分期業(yè)務(wù)過度營銷，侵害消費(fèi)者權(quán)益；部分銀行過度依賴外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。

為督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式，《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

對(duì)于為何設(shè)置為20%，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示：“我們也跟相關(guān)機(jī)構(gòu)做過摸底，根據(jù)測(cè)算，各行的差別比較大，市場(chǎng)份額比較大的幾家機(jī)構(gòu)，總體在20%至30%之間，可能個(gè)別還有更高的。”

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

在外部合作方面，針對(duì)部分銀行存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位；合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。銀行通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

楊濤指出，當(dāng)前我國電子支付市場(chǎng)發(fā)展已經(jīng)走到了全球前列，雖然新興支付工具不斷涌現(xiàn)，但銀行卡仍然是重要的支撐載體，信用卡仍有一定的發(fā)展空間。眾多銀行都在打造新型零售銀行，信用卡業(yè)務(wù)是其中重要環(huán)節(jié)，只有走向“精細(xì)化管理”，并且優(yōu)化“外部合作生態(tài)”，才能使得信用卡成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型競(jìng)爭(zhēng)中的重要支撐。

此外，在支持鼓勵(lì)信用卡創(chuàng)新方面，《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

“《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會(huì)還將持續(xù)督促銀行以落實(shí)《通知》為契機(jī)，切實(shí)增強(qiáng)審慎合規(guī)意識(shí)，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升精細(xì)化管理水平，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。” 銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出。