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“日入斗金，讓保險公司給你發工資。”

“即使不幸被隔離，也可以在家躺賺2000+。”

這些“防疫隔離險”的宣傳語，在各大社交平臺迅速蔓延，令不少消費者“心動，求鏈接”。

不過，有不少入局“薅羊毛”的投保者，正在為理賠困難、保單退不掉而發愁。防疫隔離險到底是“真保障”還是“智商稅”？

人在家中坐，錢從天上來？

日前，某社交平臺上一篇關于“防疫隔離險”的帖子引發關注。帖子中，有網友以投保受益人的身份曬出自己購買“隔離險”的經驗之談：“59元管一年，隔離賠付津貼200元/天”“人在家中坐，錢從天上來 。”

來源：某社交平臺

中國證券報·中證金牛座記者調查發現，多家保險公司都推出了防疫隔離險產品。例如，平安保險推出“平安安心抗疫險”，復星聯合健康推出“復星聯合愛無憂意外險”，眾安保險推出“新冠隔離津貼險”，富德生命人壽推出“安心保·隔離守護”，眾惠財產相互保險社推出“眾惠相互防疫綠碼通”，太平財險推出“新冠肺炎·隔離津貼版”等。

所謂“隔離險”，本質上大多都是一年期以內的意外險。新冠疫情發生后，不少險企順應市場變化及客戶需求，在承擔意外責任的同時，擴展了保險責任，包括因疫情防控政策而導致的強制隔離，達到理賠條件后以津貼形式進行經濟補償。

記者對比了幾家保險公司的防疫隔離險產品，發現這些產品有一些共性：一是保費較低，部分產品一個月只需保費8.8元，甚至有的低至一年59元。二是投保便捷，多為線上自助下單，有的產品與航空公司、旅游公司等平臺合作，在購買機票時勾選下單即可生成保單。三是理賠回報誘人，多家保險公司都以“躺著賺錢”“薅羊毛”等字眼吸引投保者，賠付金額每天100元至2000元不等。

賠付范圍非常局限

在隔離險產品火出圈的同時，不少消費者紛紛表示，理賠并沒有廣告中說的那么容易。

記者搜索黑貓投訴平臺，“隔離險”的相關投訴多達1500條。消費者投訴的重點在于“被隔離卻沒有產生理賠”“退保手續費高昂”“理賠證明材料苛刻無法提供”“強制購買”等。

記者調查發現，實際上大部分隔離險產品的賠付范圍非常局限，免賠條款相對較多，居家隔離、非自費隔離、從中高風險地區回家隔離、次密接、全域管控等情況都不在理賠范圍之內。

來源：某保險公司疫情津貼險

此外，有消費者投訴，理賠金額并沒有宣傳的那么多。該消費者表示，投保期間被強制隔離7天，應按3000元一天賠償，總計應是21000元，可最后實際到手只有2500元。

來源：黑貓投訴平臺

記者發現，在很多隔離險投保渠道中，這份保險還包括公共交通工具意外身故或傷殘的賠付內容。例如，航空意外保額300萬元、火車意外保額50萬元、汽車意外保額10萬元等。

來源：去哪兒APP

根據監管要求，隔離險只能是意外險、疾病險等險種的擴展。記者發現，從賠付金額來看，交通意外占絕對大頭。同時，記者發現在很多隔離險投保渠道中，平臺方會把保障內容清楚展示，但是與保險合同相關的“重要說明”“條款協議”等信息，會被折疊或需要點擊進入才能看到，如果用戶不仔細查閱，很容易忽視這些信息。

“隔離險”規范發展亟待解決

當前，人們對保險重要性的認知日漸提升。據宏利調查顯示：超75%內地受訪者認為疫情下保險重要性提升。調查顯示，就偏好的保險產品而言，在未來一年內，內地消費者優先選擇的保險產品包括重大疾病險(54%)、意外保險(49%)和養老/儲蓄保險(49%)。而受訪者目前持有的保險產品中，這三類保險同樣排名前三。

業內人士指出，面對待開發的巨大市場，保險行業順應市場變化和客戶需求進行創新，是件好事。但鼓勵創新的同時，也要規范相關創新行為。打著防疫的幌子，將公平合理的商業保險作為“福利”甚至“躺賺”進行營銷，就不合規了。“隔離險”可以有，不過，讓“隔離險”充分發揮保障功能，實現規范發展，還有一些問題亟待解決。

業內人士指出，從產品端來看，隔離險是新險種。在產品定義、理賠條件等方面都沒有專門的監管細則，因此具有模糊性和混淆性。且該類產品多為線上自助購買，沒有客服人員進行相關講解，很容易導致消費者在未充分理解條款的情況下盲目下單。