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昨日，銀保監(jiān)會對近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報，提及產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定等三大問題，涉及新華人壽、上海人壽等28家保險公司。

具體來看，產(chǎn)品設(shè)計問題上。一是既往癥定義不合理。如，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的4款醫(yī)療保險，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。二是現(xiàn)金價值計算問題。如，華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯(lián)人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風(fēng)險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現(xiàn)金價值計算使用的利率不一致。三是增額終身壽險產(chǎn)品問題。如，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

產(chǎn)品條款表述問題方面，一是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如，人保壽險的某疾病保險，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》不符。二是條款表述不合理。如，恒安標(biāo)準(zhǔn)報送的某短期醫(yī)療保險，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關(guān)于身故保險金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

產(chǎn)品費率厘定問題方面，一是費率厘定不合理。如，太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報送的7款醫(yī)療保險，費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。二是費率厘定缺乏定價基礎(chǔ)。如，民生人壽報送的某疾病保險，保險責(zé)任過于單一，缺乏定價基礎(chǔ)。

此外，人身保險產(chǎn)品還存在產(chǎn)品報送材料不規(guī)范，如，陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。平安健康報送的2款醫(yī)療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題。平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設(shè)投資收益率填寫錯誤。

值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，個別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問題存在嚴(yán)重風(fēng)險隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

銀保監(jiān)會要求，各公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題和不足。各公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對照歷次通報內(nèi)容和“負(fù)面清單”中的問題進(jìn)行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理。

下一步，銀保監(jiān)會將重點在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。(藍(lán)鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)