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來源：洞見財經 作者：謝奀國 席文

近日，據中國人民銀行杭州中心支行網站公布的一則行政處罰信息公示表，浙江網商銀行股份有限公司（下稱“網商銀行”）存在以下四方面違規違法行為：違反金融統計管理相關規定；違反賬戶管理相關規定、違反清算管理相關規定；違反征信管理相關規定；未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定履行可疑交易報告義務、與身份不明的客戶進行交易。中國人民銀行杭州中心支行對其予以警告，并處罰款2236.5萬元。產品創新部、合規部等部門的9名高管同時被罰。

對此，網商銀行方面對外回應稱，上述罰單是中國人民銀行杭州中心支行2020年對網商銀行開展綜合檢查中發現問題的處理結果。該行已于2020年內完成所有問題的整改。

公開的裁判文書信息顯示，2020年1月底，網商銀行曾被舉報涉嫌無證經營支付業務。2020年3月5日，中國人民銀行杭州中心支行出具的《舉報答復意見書》稱，“網商銀行已于2020年2月底完成整改，我行將持續關注其業務合規情況。”

記者查詢中國裁判文書網信息發現，2020年8月底以來，涉及到網商銀行的類似合同糾紛案件超過50起。2021年1月，仍有涉案人員不滿一審判決結果提起上訴，網商銀行作為第三人也被波及。本次監管罰單是否和上述舉報案件有關？就罰單涉及的具體事件，記者致電網商銀行。相關工作人員表示，目前無法直接轉接公關部門，會將記者的采訪需求登記后進行反饋，稍后有專人予以答復。截至發稿，記者尚未收到回復。

收千萬級別罰單，清算管理違規屢罰屢犯

公開資料顯示，網商銀行是中國首批試點的民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業。網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融云上的銀行。基于金融云計算平臺，網商銀行利用互聯網和大數據的優勢，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。

據最新披露的三季報數據，截至2021年9月末，網商銀行總資產為3744.15億元，較二季度末增加463.52億元，環比增幅為14.13%。

借助互聯網，網商銀行在業務快速擴張的同時，相關風險也加快積累并逐步暴露。近日，該行就因多項違規收到監管下發的一張千萬級別的罰單。

具體來看，網商銀行存在以下四方面違規：違反金融統計管理相關規定；違反賬戶管理相關規定、違反清算管理相關規定；違反征信管理相關規定；未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定履行可疑交易報告義務、與身份不明的客戶進行交易。中國人民銀行杭州中心支行對其予以警告，并處罰款2236.5萬元。罰單的下發時間為1月29日。

與此同時，網商銀行多名中高層管理人員作為相關責任人被罰。時任網商銀行產品創新部高級專家的于隆，時任網商銀行合規部高級專家的劉光徽，以及時任網商銀行現金管理部總經理的黎峰，對該行違反賬戶管理相關規定的違法違規行為負有責任，分別被給予警告，并處罰款5萬元。

時任網商銀行行業金融二部高級專家的王志譽，對該行違反清算管理相關規定的違法違規行為負有責任。中國人民銀行杭州中心支行對其進行警告，并處罰款5萬元。

時任網商銀行產品創新部小微融資產品部負責人的宋曉，時任網商銀行個人征信異議處理員的董一諾，兩人對違反征信管理相關規定的違法違規行為負有責任。其中宋曉被罰款6萬元；董一諾被罰款2萬元。

馮亮時任網商銀行副行長、產品創新部負責人，對網商銀行未按規定履行客戶身份識別義務、與身份不明的客戶進行交易的違法違規行為負有責任，被罰款7萬元。

董占斌時任網商銀行監事長，對該行按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定履行可疑交易報告義務的違法違規行為負有責任，被罰款8萬元。

侯建強時任網商銀行全面風險管理部反洗錢二級部負責人，對網商銀行未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定履行可疑交易報告義務的違法違規行為負有責任，被罰款6萬元。

記者梳理發現，其中網商銀行的部分違規行為并不是第一次出現。例如，2020年1月23日，網商銀行因“違反清算管理規定，違反備付金管理規定”，被中國人民銀行杭州中心支行合計罰沒人民幣159.18萬元。

同日，網商銀行因重大關聯交易未經關聯交易委員會審查、未經董事會審議；部分員工提供虛假資料、陳述等；會計運營管理違反基本內控規定等違規行為，被中國銀保監會浙江監管局罰款95萬元。

被罰或與涉嫌二次清結算有關

對于近日收到的大額罰單，網商銀行方面對外回應稱，這項處罰是中國人民銀行杭州中心支行2020年對網商銀行開展綜合檢查中發現問題的處理結果。自接受檢查以來，該行全面開展各項整改工作，并已于2020年內完成所有問題的整改。

不過，無論是網商銀行還是監管罰單均未披露相關違規具體與哪一事件有關。但根據公開信息，記者獲悉，2020年1月底，網商銀行曾被舉報涉嫌非法經營支付業務。

2021年1月，陜西省西安市中級人民法院發布的（2020）陜01民終15781號民事判決書顯示，2020年1月6日，張某某曾向中國人民銀行杭州中心支行舉報浙江網商銀行與蟬鳴科技（西安）有限公司（以下稱”蟬鳴公司”）涉嫌無證經營支付業務。

2020年3月5日，中國人民銀行杭州中心支行出具《舉報答復意見書》，答復意見如下：

二清是無證經營支付業務的表現形式之一，根據中國人民銀行西安分行調查反饋意見，蟬鳴公司未取得中國人民銀行頒發的《支付業務許某某證》，蟬鳴公司的具體業務模式為：家長提交學費繳費訂單并繳納資金，支付寶公司完成收單并統一歸集至蟬鳴公司支付寶余額賬戶，再將資金結算至其在網商銀行的同名銀行結算賬戶，收費學校可向網商銀行發起交易指令，相關資金從網商銀行賬戶轉出到學校指定的銀行結算賬戶。目前，蟬鳴公司相關業務正在整改中。

根據中國人民銀行杭州中心支行調查，網商銀行2017年4月12日為蟬鳴公司開立單位銀行結算賬戶，并為其提供支付結算服務。網商銀行已于2020年2月底完成整改，中國人民銀行杭州中心支行將持續關注其業務合規情況。

2020年3月10日，蟬鳴公司向中國人民銀行西安分行出具《關于“蟬鳴”平臺收繳費業務整改的報告》，中國人民銀行西安分行在該報告中蓋章確認，該整改報告載明，本次改造涉及學校共12000多所，蟬鳴公司網商銀行收單業務已全部遷移至支付寶側（5640所），其余未能遷移的學校予以全部關閉并由其自主選擇后續繳費收款方式（現金、POS收單等）。網商銀行側不再新發生相關業務。目前支付寶側收單業務模式為：收費學校的指定人員登錄蟬鳴SaaS系統發送繳費賬單，家長收到學費繳費訂單并繳納資金，支付寶完成收單統一結算到學校對應的支付寶賬戶（當天到賬）或者銀行賬戶（次日到賬），并通過接口返回SaaS系統結算狀態，收費學校可對賬單的支付結果進行實時系統對賬，家長與學校業務資金與蟬鳴公司賬戶相互獨立，蟬鳴公司賬戶不觸碰任何收繳資金。

據悉，蟬鳴公司成立于2014年，是一家支付寶開放平臺服務商，為各學校提供符合其需求的課程設置、在線教育、教育信息管理及在線繳費系統功能。2020年8月以來，蟬鳴公司出現多起合同糾紛案件。網商銀行作為第三人在裁判文書中也被提及。

記者梳理裁判文書發現，蟬鳴公司自2019年起開始，通過個人或是營銷公司進行“校易收”產品推廣。“校易收”指基于互聯網技術并與支付寶、網商銀行等各方持牌機構合作，面向學校和終端用戶提供教育繳費解決方案和相關產品及服務的互聯網服務平臺。推廣人須先繳納技術服務費30000元。蟬鳴公司則根據推廣效果情況按月給予推廣人返傭收益。

不過，據多名推廣人稱，蟬鳴公司未提供技術支持，也未提供相應實質性的培訓，導致“校易收”的推廣工作無法正常進行。對此，推廣人要求返還3萬元技術服務費。然而其訴求卻遭拒絕。

此外，推廣人發現，“校易收”收取的學費結算在蟬鳴公司所在的網商銀行賬戶。學校想要獲得該學費必須進行提現才能實現。若學校不提現，則該學費將一直存在于第三人賬戶中。不少推廣人為了網絡資金安全考慮，向中國人民銀行杭州中心支行進行舉報，認為蟬鳴公司與第三人浙江網商銀行涉嫌二清，即二次清結算。

在上述業務合作中，網商銀行是否違反了賬戶管理相關規定或是清算管理相關規定？中國人民銀行杭州中心支行出具的《舉報答復意見書》稱，“網商銀行已于2020年2月底完成整改”，又是否與近日收到的大額罰單違規事件有關？就相關問題，記者嘗試向網商銀行進行采訪求證。電話中相關工作人員表示，目前無法直接轉接公關部門，會將記者的采訪需求登記后進行反饋，稍后有專人予以答復。截至發稿，記者尚未收到回復。