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來源：上海證券報 韓宋輝

近日，銀保監會人身險部向人身險公司下發《人身保險產品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)及《長期人身保險產品信息披露規則(征求意見稿)》(下稱《規則》)，通過制定人身險產品信息披露規章和配套細則“1+1”的方式，統籌所有人身保險產品的信息披露，在披露維度、深度上都有新突破。

業內權威人士接受記者獨家采訪時表示，這兩個文件的內容非常豐富，涉及人身保險產品的條款、費率表、產品說明書、紅利實現率等方面，其中多項要求都是人身險行業借鑒境內外信息披露經驗后首次提出。

一個統籌：構建“1+1”制度體系

該業內權威人士告訴記者，《辦法》首次針對所有人身保險產品制定了全面的信息披露辦法和長期人身保險產品的信息披露規則，形成了部門規章與配套規則相輔相成的“1+1”制度體系。

“經過多年發展，如今監管部門更多強調的是，無論是什么類型的人身險產品，從設計本源來講都是保險產品，提供風險保障功能。有些產品雖然能體現長期儲蓄或投資理財功能，但核心還是保險產品?！痹撊耸刻寡?，這是兩文件制定的初衷。

據他介紹，總體上，無論是投保環節還是服務環節，兩文件包含了產品、銷售、理賠、轉保等方面，覆蓋了人身險產品經營的全鏈條。這實際上是要求保險機構披露更多產品信息給消費者，提升產品信息披露透明度，便于消費者選擇、比較產品，形成一個健康有序的保險經營生態。

該人士透露，監管部門下一步還會根據市場變化對《規則》進行動態調整。比如目前長期利率一直走低，相關產品利益演示上未來可能也要進行相應調整。

一個規章：覆蓋所有產品、全流程

《辦法》擴大了人身險產品信息披露的范圍。在投連、分紅、萬能等新型產品的基礎上，《辦法》對重疾險、醫療險等其他類型的人身險產品提出了產品說明書要求。

“最近幾年，消費者對風險保障型產品包括重疾險、長期醫療險關注得更多，市場上可供選擇的產品也很多。但實際上，消費者對這類產品更難理解。不夸張地說，消費者真正想了解自己得到了什么保障、疾病定義到底是什么，沒有這方面的醫學知識背景是很難做到的。因此，《辦法》要求保險公司對所有人身險產品都提供產品說明書，這是在保險條款這些法律條文之外，讓消費者可以更好地理解保險產品的途徑。”業內人士坦言。

此外，引發行業激烈討論的一項新增披露內容是，所有人身險產品都需要披露產品費率表。這也是人身險行業首次提出這一要求。

“人們選擇保險產品時，除了關心服務保障水平等因素，有一個無法回避的問題是價格。消費者是很關心價格的，雖然不同產品保險責任不一樣，但消費者還是會比較同一類型產品的價格。監管部門應該通過這樣的手段，去指導消費者了解保險產品的真實價格。這是監管部門首次提出披露產品費率表，在披露內容上是一個比較大的嘗試和突破?！币晃恍袠I觀察人士表示，這讓消費者更明晰地了解產品信息，便于其選擇和比較產品。

一個細則：利益演示要求大革新

在配套規則中，《規則》最重要的內容是對分紅、投連產品的利益演示提出了全新要求。這些要求的提出，無疑將在更大程度上消除消費者與險企之間的信息不對稱，更多地保護消費者權益，引導消費者理性投保這類具有投資功能的產品。

業內權威人士表示，分紅型產品的利益演示原來分為高、中、低三檔，《規則》將這塊調整為保證利益演示(即最低水平)和紅利利益演示(相對較高水平)兩檔?！兑巹t》還要求用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產品預定利率，這讓紅利利益演示的水平較以前下降了許多，更趨向險企實際分紅水平。

《規則》還對分紅型產品新增了紅利實現率的披露要求。上述人士表示，這是對于境外經驗的借鑒。在我國香港地區，分紅型產品有紅利實現率的披露要求。因為普通型分紅產品信息相對不透明，消費者不知道機構到底是怎樣分紅、每年水平如何?！兑巹t》借鑒了香港市場的信息披露管理方式，要求保險機構披露每年的分紅實現情況——紅利實現率。

“雖然紅利實現率只是代表過去的分紅水平，不能表示未來的執行水平，但這能給消費者傳遞出一個信息，即保險公司在這款或這類分紅型產品中分紅實現情況如何，可給消費者投保選擇時當作參考。當然，消費者也不應完全依賴于這個指示，也要自己下判斷?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

投連險方面，《規則》首次提出負利率情景演示。業內人士表示，《規則》希望降低消費者在投連險認知上的誤區。投連險雖是偏投資、儲蓄、理財功能的產品，但它畢竟也是保險產品。因此，在利益演示上，《規則》也改變了投連險高、中、低的利益演示方式，改為悲觀、中性和樂觀情景的演示，并且明確各檔利益演示的假設投資回報率分別不得高于6%、3.5%和-1%。