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來源：投資時報 作者：田文會

與名稱由玉溪市商業銀行股份有限公司變更為云南紅塔銀行股份有限公司（下稱紅塔銀行）的2016年年末資產相比，以煙草業為發展根基的紅塔銀行資產規模如今已翻倍。

2021年三季度末，該行資產為1366.73億元，較2016年年末資產616.41億元增長1.22倍。尤其該行貸款近幾年呈現較高速增長，但也帶來相應問題。

據銀保監會網站信息，紅塔銀行近日因給委托貸款出具兜底協議被罰款35萬元，近一年中，該行已三次因貸款等問題被處罰。而總計被處罰次數達四次，共計被銀保監罰款345萬元。

《投資時報》研究員注意到，近幾年，該行貸款增速明顯高出行業較多。該行2019年末和2020年末貸款同比增速分別為29.12%和27.97%，2021年三季度末較上年末也增長21.92%。而相應時點，商業銀行貸款增速分別為17.32%、13.28%、10.46%。

業績方面，該行2021年前三季凈利潤雖然增長較快，但營收卻同比降2.21%。其中，手續費及傭金凈收入、投資收益同比降幅皆逾三成。同時，該行凈息差持續下降，核心一級資本充足率2021年三季度末也較上年末下降1.82個百分點。

而在近半年左右的時間，紅塔銀行董、監、高人員也不斷有變動。

《投資時報》就上述監管處罰、營收下降、核心一級資本充足率下降等問題向紅塔銀行發送了溝通函，截至發稿尚未收到回復。

多次被銀保監處罰

紅塔銀行近一年多次被銀保監處罰，總計被罰款345萬元。

據銀保監會官網2022年1月20日的公告，1月5日，中國銀保監會玉溪監管分局對紅塔銀行作出罰款35萬元的行政處罰決定，主要違法違規事實（案由）為：為委托貸款出具兜底協議，承諾承擔委托貸款風險。

2021年，該行也有兩次因貸款等問題被罰。

2021年7月22日，中國銀保監會云南監管局對紅塔銀行作出罰款210萬元的行政處罰決定，主要違法違規事實（案由）中涉及貸款的包括：線上貸款開展不審慎，業務發展與風險管理能力不匹配；超借款人流動資金需求發放貸款，且形成風險；信用卡透支資金流入限制性領域；貸款支付管理與控制不到位，信貸資金直接流入限制性領域或轉為本行通知存款。

2021年1月22日，中國銀保監會云南監管局還對紅塔銀行昆明分行作出罰款60萬元的行政處罰決定，處罰原因涉及貸款的為：授信審查不盡職，發放首付款不真實、抵押擔保未落實的固定資產貸款。

除了上述處罰，2021年12月27日，中國銀保監會玉溪監管分局還因“董事、高級管理人員未經任職資格核準即履職”對紅塔銀行作出罰款40萬元的行政處罰決定。

紅塔銀行被處罰

資料來源：銀保監會官網

貸款增速高于行業

《投資時報》研究員注意到，在上述處罰的背后，紅塔銀行近幾年貸款增長較快，增速高出行業較多。

紅塔銀行財報顯示，2021年三季度末，該行各項貸款余額為562.64億元，較2020年末增長21.92%。2018年末—2020年末，該行貸款和墊款總額分別為279.3億元、360.63億元、461.49億元，其中，2019年末和2020年末貸款和墊款總額分別同比增長29.12%和27.97%。

而據銀保監會網站信息，2018年末—2020年末和2021年三季度末，商業銀行貸款額分別為110.5萬億元、129.63萬億元、146.85萬億元、162.21萬億元， 2019年末和2020年末分別同比增長17.32%和13.28%，2021年三季度末較2020年末增長10.46%。其中，城商行貸款額2019年末和2020年末分別同比增長18.17%和15.16%，2021年三季度末較2020年末增長12.25%。

貸款增長快有助于提升業績，但恐怕也需要面對更多的風控與合規壓力。

紅塔銀行在2020年年報中稱，2021 年該行將推進信貸突破，提升項目貸款規模，加大普惠貸款等營銷。公司金融重點支持全省基礎設施、重點產業，普惠金融擴大煙草產業鏈小微客戶規模，探索建立“總行管總、條線主管、分行主控”風險管理機制。

除了貸款增速快，該行還存在公司貸款占比高的狀況。

據上海新世紀資信評估投資服務有限公司2021年7月29日發布的《2021年云南紅塔銀行股份有限公司二級資本債券（第一期）跟蹤評級報告》（下稱《評級報告》），從貸款結構來看，紅塔銀行貸款以公司貸款為主，2020年以來公司貸款占比有所回升，零售貸款占比有所下降。2018末—2020 年末，該行公司貸款（含票據貼現）占全行貸款比重分別為84.34%、78.21%和82.67%，零售貸款占比分別為15.66%、21.79%、17.33%。

而據普華永道發布的《2021年半度中國銀行業回顧與展望》報告，2019年末、2020年末、2021年上半年末，57家A股和H股上市銀行公司類貸款占比分別為55%、55%、56%，加上票據貼現后的占比分別為60%、59%、60%，零售貸款占比分別為40%、41%、40%。

紅塔銀行《2022年度同業存單發行計劃》公告顯示，2021年三季度末，該行第一大股東為云南合和（集團）股份有限公司，持股比例為19.99%，第二大股東為中國煙草總公司云南省公司，持股比例為18%。前兩大股東皆為中國煙草總公司旗下企業。

紅塔銀行貸款增長或與該行股東在煙草行業的地位有關。

據紅塔銀行2020年年報，2021年該行產業金融業務將聚焦產品鏈建設，借助科技能力，以全產品體系打通煙草全產業鏈。

《評級報告》也稱，該行新增貸款規模較大，增量主要來自省市兩級國企、云南省引導產業以及煙草產銷相關行業；同時，零售貸款方面，該行通過與股東業務協同，接入煙草公司采購和銷售系統優勢，針對煙草行業上下游產業鏈開發了特色貸款產品，如煙農貸和煙商貸等，主要針對煙草種植戶和煙草零售商的資金需求。

不過，紅塔銀行深耕煙草行業可能也有不利的一面，若單一行業業務占比重也會帶來相應風險。

2021年前三季營收下降

業績方面，紅塔銀行2021年三季報顯示，該行當年前三季凈利潤為6.99億元，同比增25.49%；營業收入為14.13億元，同比降2.21%。

營業收入中，有貸款增長的加持，利息凈收入為11.21億元，同比增9.37%。但手續費及傭金凈收入為0.64億元，同比大降32.06%；投資收益為2.4億元，同比降30.43%。

實際上，該行2021年前三季凈利潤實現增長主要來自于減值損失下降。2021年前三季，該行信用減值損失為1.6億元，而2020年同期資產減值損失為3.17億元。

營收下降的同時，紅塔銀行凈息差近幾年也持續下降。2019年、2020年、2021年前三季，該行凈息差分別為1.71%、1.44%、1.26%。

《評級報告》稱，在經濟增速放緩、新冠疫情沖擊、金融機構減費讓利政策和客戶結構調整的背景下，該行凈息差有所收窄。

2021年前三季該行凈息差下降，或與該行活期存款下降也有關。當年第三季度末，紅塔銀行活期存款為266.8億元，較上年末下降19.48%。

《評級報告》顯示，從存款結構來看，紅塔銀行前十大存款客戶存款占比較高，存款客戶主要為煙草行業企業，一方面能反映出公司股東對公司一定的業務支持，但另一方面煙草工業企業資金流入流出波動性較強，對該行流動性管理造成較大的壓力。此外，該行零售存款基礎薄弱，亦不利于其進行流動性管理。

資本充足方面，紅塔銀行2021年第三季度末核心一級資本充足率為14.94%，也較2020年末下降1.82個百分點。

《投資時報》研究員還注意到，在近半年左右的時間，紅塔銀行董、監、高人員不斷有變動。

2022年1月4日，紅塔銀行公告董事肖淑英因個人工作原因申請辭去該行非執行董事等職務。2021年7月14日，紅塔銀行公告董事李劍峰因工作調動，申請辭去該行非執行董事等職務。2021年7月19日，紅塔銀行公告監事周婇因工作變動，申請辭去該行第二屆監事會股東監事等職務。2021年8月19日，紅塔銀行公告經董事會審議通過，根據該行工作需要，解聘黃昌胤審計部總經理職務，另有任用。