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江陰銀行營業(yè)收入已經(jīng)連續(xù)三個季度同比負增長。

11月23日，江陰銀行發(fā)布投資者關系活動記錄表顯示，該行于11月22日接受1家證券公司調(diào)研。據(jù)悉，雙方主要就2021年三季度報告相關內(nèi)容及經(jīng)營情況進行了交流。

江陰銀行地處發(fā)達的長三角經(jīng)濟區(qū)，所在的江陰市民營經(jīng)濟發(fā)達，工業(yè)基礎較為完善，位居中國工業(yè)百強縣市第一，為該行提供了廣闊的發(fā)展空間。然而江陰銀行是今年前三季度上市農(nóng)商行中除紫金銀行外另一家營業(yè)收入同比下跌的銀行。

三季報數(shù)據(jù)顯示，江陰銀行前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入24.33億元，同比下降2.67%;實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤7.49億元，同比增長15.55%。

資本金方面，截至2021年9月末，江陰銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為12.68%、12.69%、13.82%，較上年末分別下降0.66個百分點、0.67個百分點、0.66個百分點。

與此同時，江陰銀行不良率為1.47%。雖然不良率低于商業(yè)銀行平均不良貸款率1.75%，但是和同省內(nèi)的上市農(nóng)商行相比較，該行的不良貸款率居第一位，且撥備覆蓋率未能在同省上市農(nóng)商行中表現(xiàn)亮眼。

除來自經(jīng)營層面的壓力外，該行股東層面也值得關注。經(jīng)計算，該行前十大股東總計質(zhì)押了23418.8181萬股，占前十大股東全部持有股數(shù)的33.05%，并凍結了8325.51萬股。

記者就經(jīng)營狀況、股東股權等相關問題，向?qū)Ψ桨l(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，未收到回復。

三個季度營收連續(xù)負增長

資料顯示，江陰銀行成立于2001年12月，是在承繼原江陰農(nóng)聯(lián)社資產(chǎn)、負債的基礎上設立的地方性股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，于2016年9月2日在深圳證券交易所成功上市，是全國首批成立的三家農(nóng)村商業(yè)銀行之一。

至今，該行上市已經(jīng)五年多時間。江陰銀行所在的江陰市民營經(jīng)濟發(fā)達，工業(yè)基礎較為完善，位居中國工業(yè)百強縣市第一，為該行提供了廣闊的發(fā)展空間。截至2021年9月末，該行各項貸款余額達914.2億元，比年初增加111.9億元，增速達13.9%。存款本金總額達1092.17億元，比年初增加61.43億元，增速達5.96%。

然而在今年三季度“小考”中，江陰銀行卻是為數(shù)不多營業(yè)收入同比下滑的上市農(nóng)商行。今年前三季度，江陰銀行營業(yè)收入同比下滑2.67%。從單季度數(shù)據(jù)看，今年第三季度江陰銀行實現(xiàn)營業(yè)收入8.17億元，較去年第三季度8.50億元，同比下滑3.99%。和營業(yè)收入同比下滑相反的是，盈利方面，該行今年前三季度實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤7.49億元，同比增長15.55%。

江陰銀行今年前三季度營業(yè)收入同比下滑的原因是什么?記者向江陰銀行發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，未收到回復。

根據(jù)利潤表，該行的營業(yè)收入主要由利息凈收入、中間業(yè)務收入和投資收益構成。數(shù)據(jù)顯示，該行利息凈收入和中間業(yè)務收入均較去年同期有所上漲，增幅分別為7.30%、45.52%。因此，投資收益的下滑應是拉動營業(yè)收入下滑的原因之一，今年前三季度江陰銀行投資收益為2.57億元，同比下滑39.54%。江陰銀行披露主要原因是受市場影響，投資買賣差價減少。

并且記者注意到，江陰銀行不僅2020年前三季度的營業(yè)收入同比下滑了3.28%，進入2021年，江陰銀行一季度與二季度的營業(yè)收入均出現(xiàn)同比下滑的現(xiàn)象，分別同比下滑4.29%、1.99%。到了三季度，該行營業(yè)收入并沒有止住下滑的趨勢。

根據(jù)利潤表，今年一季度、二季度和三季度同比下滑的原因相同，均是受到投資收益變動較大影響。二季度時，該行投資收益同比下滑了43.48%。一季度投資收益則同比下滑了95.37%，雖然利息凈收入也同比下滑，但是僅下滑了0.035%，所以投資收益依然是拖累營業(yè)收入的主因。

江陰銀行對今年一二季度投資收益下滑的解釋分別是金融資產(chǎn)處置收益減少和當期債券買賣差價減少所致。

從投資收益對該行營業(yè)收入的影響情況來看，江陰銀行應是試圖“多條腿走路”。受地域限制、利率影響，再加上大型銀行市場下沉造成的競爭加劇，為中小銀行生存帶來了不小的壓力。

根據(jù)財報披露，如今江陰銀行正在加快推進零售轉(zhuǎn)型，走小微、普惠、零售“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的路線。

對于銀行來說，業(yè)務發(fā)展需要足夠的資本做支撐。截至2021年9月末，江陰銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為12.68%、12.69%、13.82%，較上年末分別下降0.66個百分點、0.67個百分點、0.66個百分點。

從數(shù)值上看，江陰銀行并未觸及監(jiān)管的限制指標，但資本充足水平較去年年末有所下滑。

最好的補充資本的手段是通過銀行自身的內(nèi)生性盈利。

但記者在江陰銀行三季報中注意到，體現(xiàn)盈利能力的兩個指標凈利差與凈息差表現(xiàn)出了不同程度的下滑。截至今年9月末，江陰銀行凈利差與凈息差分別為1.88%和2.11%，低于該行往年水平。2019年、2020年凈利差分別為2.20%、1.94%，凈息差分別為2.46%、2.19%。

雖然今年前三季度，江陰銀行歸屬于上市股東的凈利潤能以兩位數(shù)速度增長，但信用減值損失的減少或是主因。今年1-9月，該行信用減值損失金額為9.62億元，同比減少17.26%。

未來江陰銀行是否會運用資本工具來補充資本，尚未可知。

不良貸款率位居同省上市農(nóng)商行首位

不良貸款率與撥備覆蓋率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標。此前幾年，江陰銀行的不良貸款率明顯高于今年三季度水平，自2018年開始，該指標下滑明顯。2018年，江陰銀行不良貸款率為2.15%。2019年、2020年不良貸款率持續(xù)下降，分別為1.83%、1.79%。

截至今年9月末，不良貸款率進一步下滑，較去年年末下滑了0.32個百分點至1.47%。不良貸款余額則為13.43億元，較去年年末減少了6.49%。不過，雖然江陰銀行今年前三季度不良貸款率低于商業(yè)銀行平均不良貸款率1.75%，但是在江蘇省上市農(nóng)商行中依然偏高。財報顯示，蘇農(nóng)商行、紫金銀行、常熟銀行、無錫銀行、張家港行不良貸款率分別為1.06%、1.35%、0.81%、0.93%、0.94%。

撥備覆蓋率方面，截至9月末，江陰銀行撥備覆蓋率為312.48%，較2020年年末的224.27%增長了88.21個百分點，撥備水平有所提升。但和同為江蘇省的上市農(nóng)商行相較，該行撥備覆蓋率也并沒有相當“出挑”。舉例來說，同省內(nèi)的常熟銀行、張家港行、無錫銀行撥備覆蓋率分別為521.37%、451.67%、459.33%。

在金融監(jiān)管趨嚴的背景下，江陰銀行如何突破營業(yè)收入同比下滑，資產(chǎn)質(zhì)量稍遜于同行的局面?來自經(jīng)營層面的壓力，或是其亟待解決的難題。

與此同時，江陰銀行股東層面也值得關注。三季報顯示，該行第二大股東江陰長江投資集團有限公司質(zhì)押了3960.69萬股;第四大股東江陰市華發(fā)實業(yè)有限公司凍結了8325.51萬股，所凍結的股份為該公司全部持有的股權數(shù)量;第五大股東江蘇省華貿(mào)進出口有限公司質(zhì)押了7844.85萬股，質(zhì)押股數(shù)為其全部持股數(shù)量;第六大股東江陰市振宏印染有限公司質(zhì)押了6131.1555萬股;第八大股東江陰法爾勝鋼鐵制品有限公司質(zhì)押了5482.1226萬股，為其全部持有股數(shù)。

經(jīng)計算，總計質(zhì)押了23418.8181萬股，占前十大股東全部持有股數(shù)的33.05%，并凍結了8325.51萬股。

另一方面，江陰銀行股權較為分散，沒有持股比例5%以上的股東。股權分散優(yōu)勢在于決策更民主，以及有效防范可能存在的大股東“以公謀私”對于上市公司利益的侵害，弊端在于有可能降低工作效率，以及產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問題。

伴隨著疫情等宏觀環(huán)境方面帶來的風險和挑戰(zhàn)，江陰銀行還需進行多重思考，提升經(jīng)營業(yè)績水平。未來該行會如何繼續(xù)發(fā)展布局?記者將持續(xù)關注。