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支付領域的“二清”問題一直以來都是監管部門的重點關注方面。12月10日，一位自稱為拼多多電商平臺的商家用戶在社交媒體上表示，其曾向中國人民銀行上海分行舉報平安銀行和拼多多，涉嫌“二次清算”及無證經營支付業務并獲回復。 對此，12月11日晚，經濟觀察網記者從拼多多方面獲悉，舉報方系售假商家， 此外，“我們不在任何場景下觸碰交易資金。”拼多多平臺表示，在2017年在收到央行上海分行指導意見之后，已于當年引入具有支付和清算資質的平安銀行，進行全流程資金托管和結算。

蘑菇街等電商平臺問題不斷

值得注意的是，近年來不少擁有大商戶的電商平臺，都曾因“支付二清”問題被人去向央行、中國支付清算協會等部門提出舉報。經濟觀察網記者了解到，早在2017年3月，為避免“無證平臺”幫第三方賣家收款現象，蘑菇街、二維火等電商服務平臺曾陸續接到央行的約談調研和窗口指導。

除了幾個電商平臺外，像近期籌備IPO的互聯網公司微盟也曾事涉“二清”，被舉報存在與支付機構合作模式違規的問題。

一位接近央行的人士告訴記者，像微盟這樣采取“大商戶”模式的平臺型企業，通常是客戶資金先劃轉至某人或某家公司，再由個人或這家公司結算給該平臺二級商戶，均屬于違規行為。

經濟觀察網記者了解到，包括蘑菇街、二維火、微盟等在內的上述平臺型企業，本身并不持有支付牌照，但卻在為很多商戶進行收款服務。消費者在平臺商家的店鋪購物或進行消費，使用支付寶、微信支付等支付方式，收款方則是平臺，收款后由平臺將資金結算給商戶。

上述人士還向記者指出，不止如此，像微盟上的一些商家的貨款竟然存在由不同經營主體收款的情形。據其透露，即使收款頁面顯示收款方為“微盟”，而實際收款方卻是“萌店科技”。

平臺“二清”現象如何理解“二清”?經濟觀察網記者進一步了解到，“二清”是針對“一清”機構而言。“一清”機構指的是商業銀行和擁有人民銀行支付業務許可證的支付機構。而“二清”則指的是平臺或者大商家接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金清分結算。 根據2010年中國人民銀行第2號令第四條規定，“支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。”一些新電商或O2O平臺只能允許消費者和商家的資金在同一支付牌照下進行支付結算。 但實際情況是，國內大多數電商平臺與消費者之間已經形成了支付寶、微信支付、銀聯支付和蘋果支付等多種方式進行支付結算。當然這些也是符合中國人民銀行公告〔2015〕第43 號第二十九條的規定。“支付機構應當充分尊重客戶自主選擇權，不得強迫客戶使用本機構提供的支付服務，不得阻礙客戶使用其他機構提供的支付服務。”

“爆雷”隱患

可以肯定的是，一些電商平臺等互聯網企業在網聯清算有限公司(簡稱“網聯”)出現前，會對相關規定的執行和解讀存在模糊或相對矛盾的方面，尤其是一些“無證”平臺會幫第三方賣家收款。對此，監管方面也在對電商等相關行業解決方案的合規化開展摸索和監管規則細化，并尋找相應進一步改善“二清”問題的方式方法。 之所以“二清”問題會引發關注， 并非大商戶平臺挪用商戶資金這樣簡單，其最嚴重的后果是，“二清”公司甚至會直接卷款跑路，導致資金不能按時結算給商戶。正因如此，“平臺二清”的風險極大。 就一些已發生的線下POS二清爆雷事件中，經濟觀察網記者看到，類似現象存在較強的區域性特征，影響也較為有限，但采取大商戶模式的電商平臺等互聯網企業，往往是在全國范圍內發展其相關業務，一旦引發“二清”爆雷事件，便難以避免有直接升級為全國性風險事件的可能。