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在家族傳承服務(wù)中，什么才是高凈值人群最關(guān)心的“Top 3”?不同性別、資產(chǎn)層級(jí)的高凈值人群對(duì)家族傳承有什么規(guī)劃、需求上的傾向性?高凈值人群更偏好哪幾種傳承類金融工具?

中國(guó)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，創(chuàng)造了巨大的社會(huì)和家庭財(cái)富。如何安全傳承財(cái)富，成為中國(guó)數(shù)量越來(lái)越龐大的高凈值人群面臨的問(wèn)題。

近日，平安銀行(16.350, 0.07, 0.43%)私人銀行發(fā)布《平安銀行私人銀行家族傳承數(shù)據(jù)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)，站在新業(yè)態(tài)、新技術(shù)促使中國(guó)進(jìn)入發(fā)展轉(zhuǎn)型期的這一拐點(diǎn)上，聚焦創(chuàng)富一代面臨的家族財(cái)富傳承與家族企業(yè)轉(zhuǎn)型的雙重需求，通過(guò)精準(zhǔn)的取樣調(diào)研和科學(xué)的洞察，從需求端為行業(yè)提供了新觀點(diǎn)、新思路。

高凈值人群最看重資產(chǎn)配置

《報(bào)告》顯示，資產(chǎn)配置規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和法律服務(wù)是高凈值人群最關(guān)注的“Top 3”，超六成參加調(diào)查的人群選擇了這三項(xiàng)。在傳承資金的分配上，他們首先關(guān)注基本生活和養(yǎng)老，其次則是為子女提供學(xué)業(yè)和事業(yè)的支持。這體現(xiàn)出“老有所依、老有所養(yǎng)”對(duì)于大眾的重要意義。

《報(bào)告》對(duì)遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅、CRS(共同申報(bào)準(zhǔn)則)、金稅(全國(guó)性稅收信息系統(tǒng))三期等財(cái)稅熱點(diǎn)展開(kāi)了調(diào)研。數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，近七成人群關(guān)注的財(cái)稅熱點(diǎn)是 “未來(lái)或開(kāi)征遺產(chǎn)稅”，其次是 “個(gè)人所得稅改革”和“全國(guó)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記體系全面運(yùn)行”。隨著這些政策的逐漸落地與明朗，《報(bào)告》認(rèn)為，中國(guó)“創(chuàng)富”一代已經(jīng)步入家庭財(cái)富交接班高峰期，市場(chǎng)越來(lái)越需要專業(yè)的機(jī)構(gòu)和工具進(jìn)行傳承規(guī)劃。

此外，《報(bào)告》顯示，高凈值人群也在密切關(guān)注格局、家風(fēng)、企業(yè)品牌與家族聲譽(yù)等軟性財(cái)富的傳承。對(duì)于一些高凈值人群而言，提前規(guī)劃、未雨綢繆，不僅是為了傳富于下一代，更是為了打破“富不過(guò)三代”魔咒，凸顯家族的價(jià)值。

保險(xiǎn)最受偏好，信托抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)

在《報(bào)告》一項(xiàng)針對(duì)不同資產(chǎn)層級(jí)人群的調(diào)查中顯示，所有高凈值人群最偏好“保險(xiǎn)”，但按資產(chǎn)層級(jí)細(xì)分，資產(chǎn)200-600萬(wàn)元的人次要選擇為“遺囑”，資產(chǎn)600萬(wàn)元以上的人次要選擇為“家族信托”。

“家族信托”與“遺囑”相比較，最大優(yōu)勢(shì)在于實(shí)現(xiàn)世代傳承的同時(shí)，能夠隔離遺產(chǎn)稅風(fēng)險(xiǎn)及債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)金信托作為“保險(xiǎn)+信托”的組合，既可以充分利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、財(cái)富保障等功能，又具備信托的風(fēng)險(xiǎn)隔離、專業(yè)運(yùn)作和財(cái)富傳承等功能，投保人、被保險(xiǎn)人不必預(yù)先向信托機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移自身財(cái)產(chǎn)，又可獲得充分的保險(xiǎn)保障，因此受到高凈值人群的歡迎。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈值人群最認(rèn)可的保險(xiǎn)金信托優(yōu)勢(shì)為“避免管理不善”和“管理婚姻風(fēng)險(xiǎn)”，超六成的人群選擇了這兩項(xiàng)。

“遺囑和保險(xiǎn)無(wú)法滿足復(fù)雜的財(cái)富傳承規(guī)劃需求，家族信托在風(fēng)險(xiǎn)隔離、世代傳承上具備獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是高凈值人群應(yīng)充分利用的工具。”《報(bào)告》稱。此外，調(diào)研還顯示，非一線城市的高凈值人群看重“家族信托可實(shí)現(xiàn)婚姻資產(chǎn)保全”這一特點(diǎn)。特別是對(duì)于只有女兒的家庭而言，婚姻資產(chǎn)規(guī)劃備受關(guān)注。

關(guān)注女性高凈值人群的家族傳承需求

平安銀行私人銀行本次《報(bào)告》的一大亮點(diǎn)在于，將性別的維度引入調(diào)研之中，從而引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注女性在家族傳承規(guī)劃中的偏好及需要。

今年5月，針對(duì)持有資產(chǎn)達(dá)200萬(wàn)元以上的高凈值女性客戶，平安銀行私人銀行、平安銀行信用卡曾聯(lián)合發(fā)布了一組理財(cái)及消費(fèi)行為分析。數(shù)據(jù)顯示，平安私人銀行高凈值客戶中，女性客戶占比57.42%，略多于男性客戶。在資產(chǎn)配置方面，數(shù)據(jù)還顯示，相較持有資產(chǎn)200萬(wàn)元以下的女性客戶，高凈值女性平均持有6款理財(cái)產(chǎn)品，是普通女性客戶的3倍，這體現(xiàn)了高凈值女性有更豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，懂得選擇多種理財(cái)產(chǎn)品，分散投資。

據(jù)《報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)，相比于男性聚焦當(dāng)下的財(cái)富積累，女性則更關(guān)注財(cái)富是否可以安全傳承給后代。數(shù)據(jù)顯示，政策層面，七成高凈值女性關(guān)注“未來(lái)或開(kāi)征遺產(chǎn)稅”，并希望通過(guò)家族信托合理規(guī)劃未來(lái)可能開(kāi)征的遺產(chǎn)稅。此外，在抵御婚姻風(fēng)險(xiǎn)方面，女性也顯得更加未雨綢繆，在關(guān)注“基本生活與養(yǎng)老金”保障的同時(shí)，更加關(guān)注為子女提供創(chuàng)業(yè)支持。

基于調(diào)研結(jié)果，報(bào)告也對(duì)家族傳承提出了具體的建議：在創(chuàng)富階段，高凈值人群應(yīng)未雨綢繆，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，通過(guò)合理規(guī)劃對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。同時(shí)，家族財(cái)富的投資配置應(yīng)以長(zhǎng)期穩(wěn)健收益為主，以大類資產(chǎn)配置為原則，通過(guò)不同市場(chǎng)多種資產(chǎn)綜合配置來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

此外，高凈值人群應(yīng)關(guān)注政策動(dòng)向，合理進(jìn)行財(cái)稅規(guī)劃，以確保家族財(cái)富的安全傳承，實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青。