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2019年行至尾聲，回顧這一年，“防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象”依然是保險(xiǎn)業(yè)的主旋律，公司治理、償付能力、資金運(yùn)用、車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等領(lǐng)域均被納入重點(diǎn)監(jiān)管范疇。而對(duì)于保險(xiǎn)中介，這個(gè)近5年保費(fèi)占比始終保持在80%以上，呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭的保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合銷售渠道，監(jiān)管部門的整治節(jié)奏更是一刻也不曾松懈。

今年，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)所存在的損害消費(fèi)者權(quán)益的“頑疾”加大了處罰力度，持續(xù)去污存清“凈水質(zhì)”。但處罰只是手段，并非目的。銀保監(jiān)會(huì)也在通過“引活水”來支持保險(xiǎn)中介發(fā)展，讓優(yōu)質(zhì)且多元化的資本進(jìn)入保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，最終達(dá)到優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的目的。

處罰集中于亂象“重災(zāi)區(qū)”

《金融時(shí)報(bào)》記者觀察到，從2006年開始，幾乎每隔幾年，監(jiān)管部門都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行規(guī)范治理，打擊以保險(xiǎn)中介為名義實(shí)際上套取費(fèi)用的違規(guī)行為，引導(dǎo)鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介健康發(fā)展。2019年以來，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介的嚴(yán)監(jiān)管更是到了一個(gè)新高度。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年前三季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共開出罰單196張，約占保險(xiǎn)罰單的四成，罰沒金額2499.4萬元，涉及專業(yè)中介機(jī)構(gòu)123家。剛剛過去的11月，保險(xiǎn)中介、公估等機(jī)構(gòu)共收罰單24張，占比35.29%;罰款金額162.5萬元，占比18.56%。其中，因編制虛假資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、虛列費(fèi)用、虛構(gòu)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)方面違規(guī)原因被罰的占到35%左右。

梳理今年以來的保險(xiǎn)中介罰單不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的幾大突出亂象包括：部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)股東涉及非法集資、涉嫌類傳銷活動(dòng)、機(jī)構(gòu)管控缺失;違規(guī)套費(fèi)現(xiàn)象突出，虛列費(fèi)用問題屢禁不改;銷售誤導(dǎo)問題頻發(fā)，如微信朋友圈等新渠道誤導(dǎo)、互聯(lián)網(wǎng)宣傳片面比較、使用與事實(shí)不符用語(yǔ)等。

因保險(xiǎn)中介屢屢成為罰單榜“常客”，針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一直持續(xù)加碼。從今年2月份以來，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》《關(guān)于開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)服務(wù)指南》等多份文件規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部副巡視員施強(qiáng)曾透露對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管思路：“既要堅(jiān)持點(diǎn)面結(jié)合，持續(xù)攻克風(fēng)險(xiǎn)，也要追本溯源，強(qiáng)化保險(xiǎn)中介渠道監(jiān)管。另外，還要瞄準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，多措并舉補(bǔ)齊制度機(jī)制短板。”

近400家保險(xiǎn)中介被注銷

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的嚴(yán)監(jiān)管不僅體現(xiàn)在“重罰”，還體現(xiàn)在“清退”。

北京保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陶立新近日介紹，截至今年9月底，北京有保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)396家，同比減少11家，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介監(jiān)管從嚴(yán)，部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被注銷了業(yè)務(wù)許可證。

從注銷原因來看，例如11月25日，北京銀保監(jiān)局關(guān)于注銷中國(guó)民族證券有限責(zé)任公司等四家機(jī)構(gòu)《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的公告顯示，“保險(xiǎn)許可證有效期屆滿未延續(xù)”和“機(jī)構(gòu)依法終止”是各地中介機(jī)構(gòu)被注銷的兩大主因。另外，還有因其他原因被監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法注銷許可或吊銷牌照的中介機(jī)構(gòu)。如河南清豐縣龍騰汽車銷售有限公司、河南東順汽車銷售服務(wù)有限公司等。

在近日召開的“北京保險(xiǎn)中介監(jiān)管政策培訓(xùn)會(huì)”上，北京銀保監(jiān)局中介處副處長(zhǎng)于濤分析了當(dāng)前北京中介市場(chǎng)存在的主要問題。他表示，有相當(dāng)一批保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)和管控基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)隱患比較大，主要表現(xiàn)在公司治理不到位、從業(yè)人員大進(jìn)大出問題頻繁、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中第三方平臺(tái)管控缺失等方面。

其中提到的問題絕不僅存在于北京地區(qū)，而是目前保險(xiǎn)中介行業(yè)的“通病”。上述被依法吊銷牌照的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，很可能就是“患了病”。放眼全國(guó)范圍，今年年初至9月底，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)注銷近400家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的許可證。其中保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)46家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)334家。

值得注意的是，在334家被注銷的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中，汽車、機(jī)動(dòng)車類機(jī)構(gòu)占了將近一半，多達(dá)157家。一位業(yè)內(nèi)分析人士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，商車費(fèi)改走向深入以及車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率“報(bào)行合一”的實(shí)施，影響了車險(xiǎn)價(jià)格，使以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為主的保險(xiǎn)中介營(yíng)收、凈利潤(rùn)雙降，生存空間受到嚴(yán)重?cái)D壓。這導(dǎo)致一部分依賴車險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)難以為繼，紛紛主動(dòng)或被動(dòng)退出市場(chǎng)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，很多公司還是嚴(yán)重依賴中介渠道，使其在中介面前長(zhǎng)期缺乏話語(yǔ)權(quán)。在這種情況下，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)中介機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是十分必要的。

中介市場(chǎng)“新陳代謝”進(jìn)行時(shí)

在近400家保險(xiǎn)中介出局的同時(shí)，也有一些行業(yè)巨頭攜資本進(jìn)入。

近日，知名珠寶品牌周大福以收購(gòu)中捷保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司的方式，成功將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照收入囊中，正式涉足保險(xiǎn)中介行業(yè)。這是繼互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT和吉利汽車布局保險(xiǎn)中介之后，又一行業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)專家分析，近兩年，有多家行業(yè)龍頭通過收購(gòu)或者新成立的方式進(jìn)入保險(xiǎn)中介領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們進(jìn)入中介市場(chǎng)，多是依托場(chǎng)景將自帶流量變現(xiàn)增值。而對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)，進(jìn)入保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的目的則是為了打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中介的新興重要參與者，能夠有效發(fā)揮垂直細(xì)分領(lǐng)域保險(xiǎn)的銷售優(yōu)勢(shì)。他預(yù)計(jì)，此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將再次開啟保險(xiǎn)中介互聯(lián)網(wǎng)化的一波浪潮，同時(shí)帶來保險(xiǎn)中介市場(chǎng)新一輪洗牌。

自2012年開始，原保監(jiān)會(huì)暫停了部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行政許可工作，僅允許汽車企業(yè)、銀行、郵政、保險(xiǎn)公司設(shè)立注冊(cè)資本金為5000萬元的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2015年11月，原保監(jiān)會(huì)重啟了保險(xiǎn)中介牌照審批工作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年原保監(jiān)會(huì)審批下發(fā)了69張中介牌照，2017年下發(fā)了35家。2018年至今，共有19家保險(xiǎn)中介獲批經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)中介牌照發(fā)放經(jīng)歷了由緊到放開再到收緊的過程。

2019年的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)“有進(jìn)也有退”，已經(jīng)來到一個(gè)資本準(zhǔn)入門檻提高、不合格中介機(jī)構(gòu)被加速清退的大浪淘沙階段。這種現(xiàn)狀代表監(jiān)管制度愈發(fā)完善，市場(chǎng)正在經(jīng)歷向均衡和高效發(fā)展的“新陳代謝”，如此過后，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)才會(huì)變得更加健康和專業(yè)化。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險(xiǎn)中介一直是推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量。在數(shù)字化時(shí)代，隨著營(yíng)銷員體系改革，保險(xiǎn)價(jià)值鏈重構(gòu)趨勢(shì)下的產(chǎn)銷分離將加速保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展。龐大的營(yíng)銷員隊(duì)伍會(huì)逐步精簡(jiǎn)優(yōu)化，通過優(yōu)勝劣汰來提升績(jī)效產(chǎn)能，由此推動(dòng)保險(xiǎn)中介從粗放式逐步向精細(xì)化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。(戴夢(mèng)希)