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在經(jīng)營了12年半后，交強險經(jīng)營利潤在2018年首次突破百億元，達(dá)到122億元，直接扭轉(zhuǎn)了12年半的虧損局面。

7家公司盈利占行業(yè)85%

自2007年以來，交強險累計承保利潤為-508億元，承保利潤率為-3.7%;投資收益559億元，投資收益率為4.1%。兩相疊加實現(xiàn)經(jīng)營利潤51億元，實現(xiàn)經(jīng)營利潤率0.4%。

而在2018年，上述數(shù)據(jù)都朝更好的方向加速：交強險實現(xiàn)承保利潤51億元，承保利潤率達(dá)到2.6%;投資收益71億元，投資收益率為3.6%。兩相疊加實現(xiàn)經(jīng)營利潤122億元，實現(xiàn)經(jīng)營利潤率6.2%。

可以說，在保障和服務(wù)功能進一步發(fā)揮、社會公眾的獲得感和滿足感不斷提升的同時，交強險經(jīng)營管理持續(xù)優(yōu)化。

雖然整個行業(yè)交強險經(jīng)營優(yōu)化，但具體到公司，盈利情況卻相差較大。據(jù)《金融時報》記者統(tǒng)計，2018年，在66家經(jīng)營交強險的公司中，40家盈利、26家虧損。經(jīng)營利潤最高的7家財險公司為人保財險、平安產(chǎn)險、國壽財險、陽光財險、大地財險、中華財險、太保產(chǎn)險，經(jīng)營利潤分別為28.95億元、27.51億元、11.08億元、10.27億元、9.50億元、8.55億元、8.25億元。而這7家公司經(jīng)營利潤在行業(yè)中占比達(dá)到85%。

車險市場的馬太效應(yīng)在交強險更為突出。交強險年保費超過30億元的9家公司全部實現(xiàn)盈利，而年保費小于2億元的27家公司，僅有37%實現(xiàn)盈利。

推動交通安全狀況改善

從各家公司發(fā)布的交強險精算報告不難看出，交強險發(fā)揮費率這一杠桿作用，逐步推動交通安全狀況改善。

2007年6月，原保監(jiān)會發(fā)布的《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》規(guī)定，除摩托車和拖拉機外，交強險自2007年7月1日起實行費率浮動機制，自此交強險費率與道路交通事故正式掛鉤，最高折扣比例為30%。

從各公司的數(shù)據(jù)來看，交強險保費折扣水平逐年提升。平安產(chǎn)險交強險保費折扣由2009年的14.8%逐年增加，到2018年已達(dá)到18.6%;人保財險由2009年的13.5%上升至2018年的18.7%;太保產(chǎn)險由2009年的15%上升到2018年的19%。

交強險保費折扣水平提升，從側(cè)面反映出道路交通事故逐步減少。“通過交強險費率調(diào)整機制的杠桿作用，出險頻率不斷下降。”據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會交強險工作組專家介紹，2018年我國交強險出險頻率為11.6%，比上年下降0.5個百分點，近六年來持續(xù)下降，推動交通安全狀況持續(xù)改善。

道路交通環(huán)境日趨改善，事故率持續(xù)下降，特別是涉及死亡的傷殘事故率下降幅度最為顯著。

可以說，目前道路交通環(huán)境與車險經(jīng)營之間已經(jīng)形成了良性循環(huán)：更低的車險保費吸引駕駛員形成更好的駕駛習(xí)慣，更好的駕駛習(xí)慣使道路交通環(huán)境更加安全，而更加安全的交通環(huán)境也使車險出險率更低。

不過，盡管出險率逐年走低，但由于醫(yī)療費用及人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年上升，交強險案均賠款逐年上升。比如，平安財險從2009年的3834元上升至2018年的4787元;太保產(chǎn)險從2009年的4059元上升至4360元;國壽財險從2009年的4871元上升至2018年的5820元。

總體來看，主要財產(chǎn)險公司案均賠款呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢，最近幾年尤為明顯。不過，也有例外。人保財險2018年案均賠款為4096元，而2017年該數(shù)字為4174元。

對此，人保財險精算報告解釋為，主要是與近兩年來在承保端和理賠端的舉措有關(guān)：一是大力發(fā)展分散性個人業(yè)務(wù)，體現(xiàn)為家庭自用車險業(yè)務(wù)占比不斷上升，2018年達(dá)到65.6%，較2015年提高了近6個百分點，相對營業(yè)貨車等大車類業(yè)務(wù)，家庭自用車交強險案均賠款較低。二是加大人傷賠案的管理，在一定程度上減少了過程性理賠漏洞，案均賠款好轉(zhuǎn)。

今年賠付將小幅上漲

對于2019年交強險賠付情況，多家財險公司交強險精算報告認(rèn)為，在有利因素與不利因素的共同影響下，交強險賠付金額將穩(wěn)健小幅上漲。

“消費水平的提高、技術(shù)革新下汽車零配件和醫(yī)療服務(wù)價格的上漲、訴訟案件激增、城鄉(xiāng)人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)差異的進一步縮小等各種外部因素將導(dǎo)致交強險死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)性上漲，進而進一步增大公司交強險賠付成本壓力。”平安財險精算報告還特別強調(diào)，“我們認(rèn)為人傷費用，尤其是死亡傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高對交強險賠付成本上升有顯著影響。”

另外，中國保險行業(yè)協(xié)會交強險工作組專家對《金融時報》記者表示，城鄉(xiāng)居民人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，將對交強險以及商業(yè)車險經(jīng)營帶來深遠(yuǎn)影響。

2019年4月15日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系的意見》，明確提出“改革人身損害賠償制度，統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民賠償標(biāo)準(zhǔn)”的要求。9月，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于授權(quán)開展人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一試點的通知》，授權(quán)并要求各高級人民法院今年內(nèi)在轄區(qū)內(nèi)開展人身損害賠償糾紛案件統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民賠償標(biāo)準(zhǔn)試點工作。

據(jù)記者了解，目前，陜西省已經(jīng)明確統(tǒng)一了機動車事故城鄉(xiāng)居民賠償標(biāo)準(zhǔn)，“機動車事故責(zé)任糾紛案件中不再區(qū)分受害人住所地或經(jīng)常居住地、收入來源等因素，其殘疾賠償金、死亡賠償金統(tǒng)一按照陜西省上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標(biāo)準(zhǔn)計算。”

2018年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39251元，農(nóng)村居民人均可支配收入14617元。接下來，在包括交強險在內(nèi)的人身損害賠償中，兩者之間的差距將按照“就高不就低”的標(biāo)準(zhǔn)消弭。

從賠償標(biāo)準(zhǔn)來看，賠付金額走高是必然的。但從其他影響來看，賠付金額走低也存在可能。

國壽財險精算報告認(rèn)為，道路環(huán)境不斷優(yōu)化、交通管理能力持續(xù)提升、客戶駕駛行為持續(xù)改善以及車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，車輛自動化和預(yù)警功能改進完善，都會對交強險出險率產(chǎn)生有利影響;同時，也有助于降低出險事故的嚴(yán)重程度，進而降低交強險賠付成本。(付秋實)