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近日，吉林銀保監局向兩家財險公司開出車險罰單。在今年前三季度28家銀保監局(含下轄銀保監分局)累計對111個機構采取停止使用商業車險條款費率的監管措施的基礎上，車險市場今年以來持續的嚴監管態勢，在臨近歲末時也并未見有絲毫放松的跡象。

嚴抓虛列費用問題

平安產險和中華聯合財險均是由于存在虛列營業費用的行為而收到吉林銀保監局開出的罰單。

具體來看，行政處罰決定書內容顯示，2018年，平安產險吉林中心支公司在營業費用項下列支業務宣傳費、服務費合計334.48萬元，其實際用途與會計憑證所記載的經濟事項不符。另一家受到處罰的機構中華聯合財險情況與之相似。2018年1月至2019年6月，中華聯合財險松原中心支公司在營業費用項下列支業務宣傳費合計251.37萬元，其實際用途同樣與會計憑證所記載的經濟事項存在出入。

虛列費用問題正是今年以來監管部門強化車險市場監管的重點之一。銀保監會有關部門負責人此前就表示，進一步強化車險監管，主要針對的就是當前車險市場未按照規定使用車險條款費率和業務財務數據不真實兩方面的突出問題。隨著監管以嚴厲措施為施行“報行合一”保駕護航，前者已逐步得到緩解，但圍繞后者的虛列費用問題正逐漸成為當前階段監管部門整治車險市場亂象的側重點。

針對財險公司虛列費用問題的監管力度提升也在11月的監管處罰情況中得以體現。就這一問題，江蘇銀保監局向人保財險在南京市的多家分支機構開出罰單，合計罰款金額123萬元。以人保財險南京市江寧支公司收到的罰單為例，行政處罰決定書顯示，今年1月至5月，該機構在“業務宣傳費”科目下列支17筆客戶增值服務費，金額合計超過452萬元，用于購買南京某某汽車俱樂部有限責任公司發售的等額面值的服務卡，而上述服務卡實際用于清償積欠相關保險代理機構的車險手續費。此外，同樣在今年11月，江蘇銀保監局鹽城分局也對國壽財險鹽城中心支公司虛構保險中介業務套取費用的行為罰款19萬元。

處罰力度持續升級

吉林銀保監局近日針對上述兩家機構所采取的行政處罰措施更為嚴厲。行政處罰決定書顯示，除了對兩家機構負責人各處以10萬元的罰款外，吉林銀保監局還決定作出責令平安產險吉林中心支公司和中華聯合財險松原中心支公司停止接受機動車輛保險新業務三個月的行政處罰。

這背后并非沒有緣由。銀保監會財險部在此前下發的《關于2019年前3季度車險市場監管有關情況的函》(以下簡稱《函》)中表示，今年上半年，盡管全國車險手續費支出同比下降38.47%，但業務及管理費同比增加45.37%，行業普遍存在通過虛列業務及管理費套取手續費的問題。

而業務及管理費增長最快的地區正是此次重拳出擊的吉林省。數據顯示，2019年前三季度，吉林省的車險保費收入同比增速為2.46%，業務及管理費同比增速卻達89.51%，遠遠領先于其后的天津和湖北，后兩者的業務及管理費分別同比增長77.81%和71.22%。

目前，市場上各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，此外還出現了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。監管部門也在上述《函》中建議各銀保監局結合從市場掌握的有關信息與費用指標的差異情況，對突出公司進行重點查處。同時，也加大對理賠虛列費用、套取費用苗頭有關情況的關注。

監管部門不斷強調加大車險監管力度，也使針對市場違法違規行為采取更為嚴厲的監管措施更顯情理之中。銀保監會財險部就在《函》中表示，對于頂風作案、多個地區存在違法違規行為的公司，在目前停止地級市機構使用商業車險條款費率的基礎上，可將采取監管措施的范圍擴大到省級機構。

在嚴監管的態勢下，為何仍有險企“鋌而走險”，違法違規行為難以杜絕?對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍在接受《金融時報》記者采訪時表示：“面臨著激烈的市場競爭，市場主體陷入了‘囚徒困境’，因此具有較強的違規沖動。”

低速增長考驗險企

中國人保副總裁、人保財險總裁謝一群此前表示：“車險的發展確實遇到了天花板，目前到了競爭非常激烈的程度。”隨著新車銷量下滑，車險市場逐漸從增量競爭轉向存量競爭，市場主體已經感受到壓力正逐步增大。

中國汽車工業協會公布的數據顯示，今年前10個月，汽車產銷分別完成2044.4萬輛和2065.2萬輛，產銷量比上年同期分別下降10.4%和9.7%。與汽車行業發展周期密切相關的車險業務，自然也展露出疲態。銀保監會披露的行業統計數據顯示，今年1月至10月，財險公司實現車險業務保費收入6576億元。另有數據顯示，今年前9個月，車險累計保費收入同比增速僅為3.98%。

車險保費保持較低增速或許是財險公司今后將長期面對的局面。除新車銷量下滑外，伴隨商車費改進一步推進所帶來的單均保費下降也是重要因素。以去年放開自主定價權的試點地區之一陜西為例，據陜西銀保監局介紹，商業車險改革試點啟動一年來，陜西商業車險新產品車均保費較改革前下降51.1%，其中家用車車均保費較改革前下降60%。

車險市場如何走出當前的競爭困局，在未來實現新的發展?王國軍表示：“這需要保險公司努力實現費率公平。在這方面，保險公司可以通過應用科技手段，使車險費率與駕駛者的駕駛習慣和風險狀況相匹配。通過公平、科學的方式使風險對應費率，從而設計出更為合理的產品，應當是商業車險未來的發展方向。”

華創證券分析師洪錦屏也同樣強調科技手段的運用。她表示，對于一部分中小公司而言，可以縮窄業務范圍，細分客戶領域，運用科技手段提高經營效率、風控定價能力，在車輛事故預防、客戶風險識別管理、理賠輔助等方面發展自身的獨特優勢。