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水滴公司上周(12月16日)發(fā)出公告，宣布了一項人事安排。原眾安保險總精算師加盟水滴，擔(dān)任總精算師兼水滴保產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)水滴保險商城的精算與保險產(chǎn)品研發(fā)工作。

同時，水滴旗下水滴籌發(fā)布公告，對于“P病歷發(fā)起籌款”予以澄清。公告稱，僅僅提交了基礎(chǔ)信息而沒有通過后續(xù)層層審核的籌款，既無法籌集到所需資金，也無法最終完成提現(xiàn)，籌款也會原路退還給贈與人。水滴籌同時表示，該平臺遭遇“釣魚式碰瓷”，今年以來公司已聯(lián)合多地公安嚴(yán)懲了采取類似方式涉嫌詐騙的5名籌款人。

這是繼“地攤”危機事件爆發(fā)后，水滴公司在管理層面所做出的進(jìn)一步反應(yīng)。在反思現(xiàn)有管理體系所帶來的慘痛教訓(xùn)后，飽受壓力的水滴公司顯然希望通過引進(jìn)專業(yè)的精算精英人才，以提高風(fēng)控能力與服務(wù)水平。這對于水滴公司的發(fā)展來說意義重大，對于其他涉足或者準(zhǔn)備涉足互聯(lián)網(wǎng)的保險中介公司來說，頗具警示意義，而這也恰是目前互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的新趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的糾紛增多，監(jiān)管部門將對其投入更多的關(guān)注。無疑，互聯(lián)網(wǎng)平臺賣保險這個“擦邊球”不會再那么容易，嚴(yán)監(jiān)管的重拳也將覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)保險范疇。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展，在為消費者提供便捷購買方式的同時，消費投訴也在飆升。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，2018年,中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險公司2047件,同比增長95.32%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。

面對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的灰色地帶，監(jiān)管部門并沒有坐視不管。相反，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法的修訂稿已經(jīng)討論多時。《金融時報》記者獲悉，銀保監(jiān)會在上周就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)小范圍征求意見。新規(guī)強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”，防控風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新并舉。同時，銀保監(jiān)會正醞釀制定保險中介機構(gòu)分級分類管理辦法，該辦法可視為互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的補充。據(jù)有關(guān)人士透露，該管理辦法實施后，將有一部分中介機構(gòu)在分類評級后無緣互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，可謂是監(jiān)管層對保險中介機構(gòu)的一次整頓清理。今后，互聯(lián)網(wǎng)平臺賣保險將結(jié)束混戰(zhàn)，進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時代。對于水滴公司這種持有保險中介牌照的公司來說，也將面臨著自我對照檢查、加強內(nèi)功修煉的一次洗禮。

與2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》相比，《辦法》的內(nèi)容有了大量的擴充，首先厘清監(jiān)管對象和范圍，定義“保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠獨立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為的”屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù);在此基礎(chǔ)上，“一刀切”要求僅持牌機構(gòu)自營平臺可從事保險銷售，“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”作為“營銷宣傳合作機構(gòu)”。新規(guī)對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)所提出的風(fēng)險管控要求也將側(cè)面抬高經(jīng)營門檻。

《辦法》要求，保險機構(gòu)風(fēng)控建設(shè)方面要做的至少包括加強信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理、建立客戶信息保護(hù)制度、制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷應(yīng)急處置預(yù)案、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢和反恐怖融資的風(fēng)險評估、客戶身份識別、身份資料和交易記錄保存制度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險反欺詐制度等。

加強監(jiān)管并非否定創(chuàng)新，而是同時并舉。在堅持“持牌經(jīng)營”的同時，監(jiān)管層重新定義專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。規(guī)定專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司不設(shè)分支機構(gòu)，不得線下銷售保險，不得通過其他保險機構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品，但支持其在更大險種范圍內(nèi)進(jìn)行線上經(jīng)營。允許第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在劃定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)發(fā)揮優(yōu)勢，并根據(jù)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不同功能，將其劃分為營銷宣傳類、技術(shù)支持類和客戶服務(wù)類，并對三類機構(gòu)擬定不同的監(jiān)管規(guī)則，有收有放，分類處置。同時，放行更多險種可以線上跨區(qū)域銷售。

對于消費者來說，面對目前互聯(lián)網(wǎng)保險良莠不齊的現(xiàn)狀，也需要加強自我保護(hù)意識。監(jiān)管部門提醒消費者通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險產(chǎn)品要做到“三注意”：一是注意渠道，消費者要注意從保險公司網(wǎng)上商城以及與保險公司合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品;二是注意資格，消費者應(yīng)當(dāng)注意互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營者是否具備相應(yīng)資格，不要購買無資質(zhì)主體銷售的產(chǎn)品;三是注意產(chǎn)品，要注意甄別所購產(chǎn)品真?zhèn)危J(rèn)真閱讀保險條款，充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)范圍。韓雪萌